Решение № 2-АВ-50/2025 2-АВ-50/2025~М-51/2025 М-51/2025 от 5 августа 2025 г. по делу № 2-АВ-50/2025

УИД 14RS0031-02-2025-000073-18

Дело № 2-АВ-50/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Белая Гора 6 августа 2025 года

Усть-Янский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Гущина И.А., при секретаре Карташовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» (ранее-Акционерное общество «Тинькоф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (ранее - Акционерное общество «Тинькоф Банк») (Далее по тексту АО «ТБанк») в лице представителя по доверенности ФИО3 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что АО «ТБанк» заключил кредитный договор <***> с ФИО1 в форме акцепта банковской оферты. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства в соответствии с вышеуказанным договором, в связи с чем истец 7 июля 2025 года расторг вышеуказанный договор, на момент расторжения договора задолженность ответчика составила 603 684 (шестьсот три тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 22 копеек.

Судом при подготовки дела к судебному разбирательству установлено, что ФИО1 дата года рождения, на основании записи акта о заключении брака №... от дата сменила фамилию на ФИО4, в связи с чем, дата, согласно форме 1 предоставленной Миграционным пунктом Отделения МВД России по Абыйскому району сменила документ удостоверяющий личность, паспорт <...> код подразделения 140-002, указав в заявлении место пребывания, адрес.

Истец – АО «ТБанк», представитель истца – ФИО3, извещены надлежащим образом, согласно заявления просят рассмотреть дело без его участия.

Ответчик – ФИО5, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, извещена надлежащим образом, согласно врученной по расписку повестки матери ответчика, ФИО2 дата года рождения по адресу регистрации ответчика, которая перед судебным заседанием согласно телефонограммы пояснила, что известила дочь по факту вызова в суд в качестве ответчика и направила ей фотографию повестки в которой расписалась.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно в установленном статьями 14, 15 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ « Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» порядке размещена на сайте Усть-Янского районного суда Республики Саха (Якутия) (dep.jak.sudrf.ru раздел «Судебное делопроизводство» сервер поселка Белая Гора постоянного судебного присутствия).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проводится в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должника могут считаться исполненными лишь при уплате долга кредитору.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и банком регулируется УКБО.

Судом установлено, что 25 апреля 2024 года ФИО5 было оформлено заявление-анкета, которой она доверила ООО «ТКС» представить настоящее заявление-анкету в «ТКС» Банк (АО) в качестве безотзывной и бессрочной оферты «ТКС» Банку (АО) о заключении универсального кредитного договора, на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являлись неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор, которому был присвоен <***>, между истцом и ответчиком заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты.

В соответствии с указанным заявлением-анкетой ответчик была уведомлена, что полная стоимость кредита, для тарифного плана, при полном использовании составляет 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, при выполнении условий равномерного погашения кредита в течение 5 лет (59 месяцев) – обязательна уплата процентов за использование в размере 27,9% годовых.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статьями 779 - 781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4. Условий комплексного банковского обслуживания, для заключения договора Клиент обращается в банк с заявкой на заключение договора расчетной карты (на открытие картсчета) в соответствующей валюте на условиях тарифного плана по выбору банка. Договор вклада (договор накопительного счета) заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке клиента. Акцепт выражается в открытии клиенту счета вклада/накопительного счета (при условии получения банком необходимых документов для его открытия) и зачисления на него денежных средств. Договор вклада (договор накопительного счета) считается заключенным в дату зачисления денежных средств на счет вклад/накопительный счет.

В тексте заявления-анкеты указано, что настоящим ответчик делает "...бессрочную и безотзывную оферту Банку на заключение Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной линии - открытие Картсчета (счета или зачисление банком суммы Кредита на картсчета (счет)...".

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается направленным в банк в электронном виде Заявлением - Анкеты ответчика (подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями, см. текст Заявления-Анкеты), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

Таким образом, ответчик ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и электронно подписал Заявление-Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление-Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк, получив копию паспорта клиента, заполненное и подписанное Заявление-Анкету и направил в адрес клиента на открытый банковский счет денежные средства в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии. После фактического получения денежных средств на счет ответчика, Банк, проведя регламентированную процедуру, акцептовал оферту ответчика на условиях, предусмотренных Договором.

До заключения договора банк, согласно пункта 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что ответчик дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также Тарифах по кредиту и Общих условиях открытия счета вклада, обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице https:www.tcsbank.ru.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом, в соответствии с пунктом 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Суд соглашается, что полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, рассчитана детально, с ежемесячным платежами в размере 18 280 (восемнадцать тысяч двести восемьдесят) рублей и согласно выписки задолженности по договору кредитной линии платежи списания денежных средств осуществлялись четвертого числа каждого месяца, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Судом установлено, что со стороны ответчика погашение кредита производилось не надлежащим образом, что следует из представленного расчета задолженности по договору кредитной линии, и который согласуется с представленными истцом доказательствами, частичной уплаты кредита в период с 25 апреля 2024 года по 16 марта 2025 года.

Так, согласно представленного расчета за период с 5 февраля 2025 года по 7 июля 2025 года образовалась задолженность по кредиту в размере 603 684 (шестьсот три тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля, 22 копейки, из которых просроченная задолженность по основному долгу составила 489 691 (четыреста восемьдесят девять тысяч шестьсот девяносто один) рубль, 95 копеек, просроченные проценты в размере 103 721 (сто три тысячи семьсот двадцать один) рубль, 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту в размере 10 271 (десять тысяч двести семьдесят один) рубль, 22 копейки. Представленный банком суду расчет был проверен и не вызывает сомнений.

С представленным расчетом задолженности суд соглашается, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, является правильным и сторонами не оспаривается.

При таких обстоятельствах, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обусловленных договором кредитной линии, обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом установлен, Банк в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Разрешая исковые требования в части взыскания штрафа, суд, исходя из периода просрочки, непринятия мер к погашению ответчиком образовавшейся задолженности в течение длительного периода, оценивает ее размер соразмерным последствиям нарушения обязательств, и не усматривает основания для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера штрафа, в то время как полного освобождения должника от уплаты штрафа статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает.

При таких обстоятельствах, первоначальные исковые требования банка заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждаются платежным поручением № 0401060 от 10 июля 2025 года, на общую сумму 17 074 (семнадцать тысяч семьдесят четыре) рубля, 00 копеек.

Данная сумма, относящаяся в силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам, должна быть в порядке части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскана в полном объеме с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ранее АО «Тинькоф Банк») к ФИО5 – удовлетворить.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО «ТБанк» (Ранее АО «Тинькоф Банк») сумму задолженности по кредитному договору <***> от 25 апреля 2024 года в размере 603 684 (шестьсот три тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 22 копейки, в том числе:

- просроченный основной долг – 489 691 (четыреста восемьдесят девять тысяч шестьсот девяносто один) рубль, 95 копеек;

- просроченные проценты – 103 721 (сто три тысячи семьсот двадцать один) рубль, 05 копеек;

- неустойка за просроченный основной долг - 10 271 (десять тысяч двести семьдесят один) рубль, 22 копейки.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькоф Банк» государственную пошлину в сумме 17 074 (семнадцать тысяч семьдесят четыре) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Усть-Янский районный суд Республики Саха (Якутия).

Судья И.А. Гущин

Решение изготовлено в окончательной форме: 6 августа 2025 года