Решение № 2-43/2019 2-43/2019(2-564/2018;)~М-443/2018 2-564/2018 М-443/2018 от 20 января 2019 г. по делу № 2-43/2019

Копия

Дело № 2-43/2019 УИД 32RS0017-01-2018-000582-79


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года п. Комаричи Брянской области

Комаричский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи- Кадыковой Е.С.,

при секретаре- Вдовенковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что приказом Банка России от 26.02.2016 №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016г. по делу № А48-1180/2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя добросовестно и разумно в интересах должника, кредиторов и общества, осуществляя функции конкурсного управляющего Банком, в соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обязана принимать все меры для скорейшего и полного удовлетворения требований кредиторов.

Так, 22.10.2015 между ответчиком и Банком «ЦЕРИХ» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 34578 руб. 75 коп. на потребительские цели под 330,04 % с даты предоставления кредита по 10.11.2015 года и под 25% годовых с 11.11.2015 по 30.10.2017. Предельный срок погашения кредита до 30.10.2017. Способы исполнения обязательств заемщиком определены как в наличном, так и безналичном порядке.

В соответствии с условиями договора за неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и(или) уплате процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

21 ноября 2011 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011 года, в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. Однако с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, в связи, с чем Временной администрацией по управлению кредитной организацией ЗАО Банк «ЦЕРИХ» было приостановлено действие соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011 года и в адрес ФИО1 направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо перечислять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Также конкурсным управляющим Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес ФИО1 было направлено уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

ФИО1 свои обязательства перед истцом по возврату кредита и уплаты процентов не исполняла надлежащим образом, неоднократно допускала просрочку платежа.

В связи с допущенными нарушениями оплаты по кредитному договору по состоянию на 02.10.2018 задолженность ФИО1 по договору № составила 66864 руб. 85 коп.

На основании изложенного, Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит суд взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 864 руб. 85 коп, из которых: 33 353 руб. 04 коп. - основной долг, 7721 руб. 78 коп.- задолженность по процентам, 20255 руб. 80 коп.- пени на сумму непогашенного основного долга, 5534 руб. 23 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2205 руб. 95 коп.

Определением Комаричского районного суда Брянской области от 12 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО «Русские Финансы Запад».

В судебное заседание представитель Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился. При подаче иска просил суд о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик- ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования не признала в виду уплаты кредита в полном объеме. Факт уплаты кредита подтверждает справкой, выданной генеральным директором ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад».

Третье лицо- представитель ООО «Русские Финансы Запад», конкурсный управляющий ФИО2 извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Учитывая вышеизложенное, суд в порядке ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата(п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ФИО1 обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.

На основании заявления ФИО1 22.10.2015 г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, на сумму 34 578 руб. 75 коп. на потребительские цели под 330,04 % с даты предоставления кредита по 10.11.2015 года и под 25% годовых с 11.11.2015 года по 30.10.2017 года. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика.

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Заёмщик ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласилась с ними и обязалась их исполнить.

Также при заключении договора стороны подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ. Кроме того, ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документах и им не оспорены.

Как следует из искового заявления, ответчик ФИО1 перестала должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи, с чем образовалась неоднократная просрочка платежей.

Давая оценку указанному обстоятельству, судом установлено следующее.

Так, положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении N 2 договора.

В соответствии с Приложением N 2 к кредитному договору от 28 апреля 2015 года в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО "Русские Финансы Запад" с перечнем соответствующих адресов.

Свои обязательства ФИО1 исполняла, внося ежемесячные платежи, по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита, начиная с декабря 2015 г. по август 2017 г. включительно через кассу ООО "Русские Финансы Запад", досрочно погасила задолженность, что подтверждается представленной суду справкой, выданной генеральным директором ООО Микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» Ш.Х.В., из которой усматривается, что по состоянию на 31.08.2017 г., все обязательства по Договору потребительского кредита № от 22.10.2015 ФИО1 исполнены и договор закрыт, задолженность отсутствует.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком не допускались просрочки платежей.

На основании п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая, что ФИО1 уплатила денежные средства в счет погашения долга, а значит и проценты за пользование денежными средствами были уплачены ею за фактическое пользование, то ответчик надлежащим образом исполнила принятое на себя обязательство, при этом на момент рассмотрения спора обязательство ответчика по кредитному договору прекращено надлежащим исполнением.

Как было указано выше, согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Однако принимая во внимание, что довод истца, о том, что ответчик допустил просрочку платежей не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленной и указанной выше справкой, суд не находит оснований для удовлетворения требований Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ссылки истца на то, что ФИО1 вносила денежные средства в кассу ООО "Русские Финансы Запад", которое с февраля 2016 года не перечисляло в его адрес денежные средства, полученные от заемщика, что является ненадлежащим исполнением обязательства, не могут являться основанием для удовлетворения заявленного иска, поскольку доказательств того, что истец надлежащим образом уведомлял ответчика об изменении условий кредитного договора в части порядка внесения денежных средств в счет погашения кредита, не представлено.

Так истцом не представлено доказательств отправления уведомления № от 28 марта 2016 года в адрес ответчика, и, соответственно, доказательств получения данного уведомления ФИО1

Уведомление от 16 мая 2016 года также не свидетельствуют о ее извещении об изменении условий кредитного договора в части способа оплаты, поскольку данное уведомление содержит лишь указание на наличие у ответчика задолженности, которую следует погасить по реквизитам Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Кроме того отсутствие приложения, указанного в уведомлении, а именно копии решения Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 года; копии доверенности представителя конкурсного управляющего № от 21 апреля 2016г. не позволило ответчику убедиться в достоверности, изложенных в уведомлениях фактах.

Более того, суд обращает внимание на то обстоятельство, что сторонами по делу изменений в кредитный договор в части условий оплаты кредита не вносилось, соглашение № 34 от 21 ноября 2011 года о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом между Банком «ЦЕРИХ» и ООО "Русские Финансы Запад" не расторгнуто.

Согласно части 4 статьи 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Таким образом, нарушение банковским платежным агентом – ООО "Русские Финансы Запад" условий соглашения № 34 от 21 ноября 2011 года не может повлечь для ФИО1 каких-либо правовых последствий, поскольку ответчик по обязательствам ООО "Русские Финансы Запад" не отвечает.

Учитывая вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе Банку «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в удовлетворении требований к ФИО1 в полном объеме.

Ввиду того, что в удовлетворении исковых требований судом было отказано, требования о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 2205 руб. 95 коп., также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Брянский областной суд через Комаричский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.С.Кадыкова

Судья Е.С. Кадыкова

Резолютивная часть решения объявлена 21 января 2019 года.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 января 2019 года.