Решение № 2-417/2020 2-417/2020~М-324/2020 М-324/2020 от 8 сентября 2020 г. по делу № 2-417/2020

Дело 2-417/2020

Поступило в суд 26.05.2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

р.<адрес> 9 сентября 2020 года

Ордынский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Грушко Е.Г.,

при секретаре Шалимовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> был заключен договор уступки права требования №, на основании которого к последнему перешли права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ к заемщику ФИО1 Договор нецелевого потребительского займа ДД.ММ.ГГГГ был заключен между Обществом с ограниченной ответственностью <данные изъяты> и ФИО1 По договору займа ответчику был предоставлен микрозаем в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость микрозайма по договору займа установлена МФК в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» (займе), не превышая рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В соответствии с Договором займа погашение суммы микрозайма и процентов за его использование осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты. Однако ответчик свое обязательство по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование микрозайма не исполнил. В силу п. 12 договора займа при несвоевременном перечислении ответчиком денежных средств в погашение микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, ответчик обязуется уплатить МФК неустойку в размере <данные изъяты> годовых от суммы основного долга, начиная со следующей за платежной датой по дату погашения просроченной задолженности (включительно). ООО «Нэйва» направило ответчику на электронную почту уведомление об уступке права требования по договору займа. В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату суммы микрозайма и уплате процентов за пользование микрозаймом. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>; проценты за пользование микрозаймом - <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по возврату полученной суммы займа в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты> проценты за пользование микрозаймом - <данные изъяты> неустойка – <данные изъяты> а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «Нэйва» о признании договора займа недействительной сделкой по признаку кабальности, указывая, что ООО «Нэйва» не имеет лицензии микрофинансовой организации, в связи с чем не имеет право начислять неустойку, штрафы под <данные изъяты> Истец просит признать недействительным договор займа в части начисления неустойки и штрафов.

Представитель истца – ООО «Нэйва» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на встречное исковое заявление указывает, что пунктом 13 договора займа предусматривается возможность переуступки прав требования. Согласно ст. 12.1 ч.1 ФЗ № 151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» проценты на непогашенную сумму основного долга начисляются до достижения общей суммы процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, что было соблюдено ООО «Нэйва».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила дело рассматривать в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснила, что с исковым заявлением ООО «Нэйва» не согласна, так как она не получала уведомление об уступки прав требования, у нее в настоящее время нет доступа к электронному ящику, его взломали, доказательства отсутствуют Расчет процентов и неустойки завышен, просит применить ст. 333 ГК РФ. Займ получала в размере <данные изъяты> не платила платежи совсем. Поддерживает свое исковое заявление, так как условия сделки являются кабальными по процентам, размер процентов увеличился за счет того, что длительное время на обращались в суд. Также просит предоставить отсрочку в силу тяжелого материального положения, на иждивении находятся дети.

Представитель третьего лица - ООО МФК «Вэббанкир» не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, сведений о уважительной причине неявки суду не представил, не просил об отложении судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФпо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, права первоначального кредитора переходят к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 179 ч.3 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> был заключен договор уступки права требования №, на основании которого к последнему перешли права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 (л.д.18-20).

ООО «НЭЙВА» направило ответчику на электронную почту, указанную ответчиком ФИО2 в заявлении о выдаче займа уведомление об уступке права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. об. 22). Доказательств о неполучении данного уведомления суду ответчиком не предоставлено (ст. 56 ГПК РФ).

Оценивая довод ответчика о несостоятельности уступки прав требования, суд исходит из принципа свободы заключения договора займа и условий договора в п. 13, согласно которому ООО «Вэббанкир» и ФИО1 договорились, что ООО «Вэббанкир» вправе без согласия ФИО1 уступить свои права требования по договору займа, в том числе лицам, не имеющим соответствующую лицензию.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор нецелевого потребительского займа № на основании заявления заемщика (л.д. 9). В Индивидуальных условиях Договора нецелевого потребительского займа (л.д. об. 9 -10) определено: сумма займа <данные изъяты>. (п. 1); срок действия договора – начало - с даты зачисления суммы займа на банковскую карту заемщика, либо с даты получения суммы займа наличными денежными средствами в пунктах выдачи системы CONTACT; окончание - до момента полного выполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору, т.е. уплаты суммы микрозайма, процентов за его пользование, а в случае просрочки платежной даты – начисленной неустойки (п. 2); процентная ставка – под <данные изъяты> суммы займа за каждый день пользования <данные изъяты> срок платежной даты – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микорозаймом, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере <данные изъяты> годовых от суммы основного долга, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12).

Согласно графику платежей платежная дата -ДД.ММ.ГГГГ; общая сумма к возврату – <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма займа, <данные изъяты> – сумма процентов (л.д. 11). С указанными Договором нецелевого потребительского займа и графиком платежей ответчик был ознакомлен.

Из реестра выплат следует, что ДД.ММ.ГГГГ по договору № выплачены денежные средства в размере <данные изъяты> (л.д. об. 14).

Из расчета, представленного истцом, следует,что у ответчика сложилась задолженность перед истцом в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> сумма задолженности по штрафам <данные изъяты> (л.д.13-14). Расчет судом проверен и признан правильным.

Деятельность микрофинансовых компаний регулируется Федеральным законом N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Согласно редакции вышеуказанного закона, действовавшей на момент заключения договора займа Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (п.9 ч.1 ст. 12 Федерального закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Так, согласно расчёту задолженности истец действительно требует уплаты процентов, однако это проценты по кредитному договору - проценты по ст. 809, 819 ГК РФ, которые в отличие от процентов по ст. 395 ГК РФ, не имеют штрафного характера и носят явный бесспорный характер. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В общей сумме проценты составляют <данные изъяты>, что не превышает предельного размера, установленного ст. 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Расчет процентов после истечения срока договора действительно должен производиться исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, но только по договорам займа, заключенным доДД.ММ.ГГГГ - даты вступления в силу положений п.1 пп. 9 ст 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" ( Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"). После этой даты должны применяться правила об ограничении процентов четырехкратной суммой займа.

Договор займас ответчиком был заключенДД.ММ.ГГГГ, соответственно, для расчета процентов по договору займа исходя из средневзвешенной процентной ставки Банка России законных оснований не имеется. Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Проставлением своих подписей в вышеуказанных документах ответчик подтвердил, что им до заключения Договоров получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, суммы и условий возврата задолженности, а также то, что он согласен и обязуется возвратить заемные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, комиссии и иные платежи в порядке, установленном Договором.

Ответчик также был ознакомлен и согласился с полной стоимостью кредита, графиком погашения задолженности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить уплаченную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 8 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Полная стоимость займа по договору не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, размер процентов, установленный договором, не может быть признан завышенным. Оснований для снижения процентной ставки по договору не имеется.

ФИО1 по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен займ в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых, фактически денежные средства в сумме <данные изъяты>. были получены. Договором предусмотрено погашение займа в сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты за пользование займом; согласно графику платежей и условиям договора – срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком в указанный срок обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом не исполнены. В связи с чем образовалась задолженность. Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд считает установленным, что ФИО1, заключив с <данные изъяты> договор нецелевого потребительского кредита и получив по нему денежные средства, не выполнила свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов по нему, существенно нарушила условия договора.

Согласно ст. 12.1 ч. 1 ФЗ № 151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

При таких обстоятельствах заключенный договор займа в части установленных процентов по договору не противоречит ст. 12.1 ч. 1 ФЗ № 151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (ред. ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент заключения договора) и ч. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем встречное исковое заявление не подлежит удовлетворению, так как не предоставлены доказательства о кабальности сделки.

Следовательно, требования истца о взыскании задолженности, суд находит подлежащими удовлетворению, так как размер процентов по договору соответствует действующему законодательству.

Согласно ст. 333 ч.1 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 395 ч.6 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (определение Конституционного Суда РФ №-О от ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом конкретных обстоятельств дела в связи с явной несоразмерностью размера неустойки, истребуемой истцом, в сумме <данные изъяты> последствиям нарушения обязательств <данные изъяты> с <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ, как заявлено истцом, длительности периода, в течении которого истец не принимал меры, предусмотренные ст. 12 ГК РФ по защите своих прав, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив взыскание неустойки по кредиту до <данные изъяты> с учетом размера неисполненного долга и периода неисполнения обязательств, что является более суммы, рассчитанной выше исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФсуд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вопроса об отсрочке исполнения решения суда не является предметом рассмотрения настоящего дела, а может быть разрешен на стадии исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженность по договору нецелевого потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг- <данные изъяты> руб., проценты по договору – <данные изъяты> неустойку – <данные изъяты> а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> всего: <данные изъяты>

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном <данные изъяты> и ФИО1, недействительным.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд <адрес>.

Судья Е.<адрес>

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.