Решение № 2-2124/2024 2-80/2025 от 6 июля 2025 г. по делу № 2-2124/2024

Дело № 2-80/2025 УИД 27RS0003-01-2024-006206-78


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 25 июня 2025 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Великодной Д.В.

с участием ответчицы ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АльфаСтрахование» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1 действующей в интересах несовершеннолетнего наследника ФИО2, ФИО2 о признании договоров страхования недействительными,

установил:

Истец Акционерное общество «АльфаСтрахование» обратился в суд к наследственному имуществу умершего ФИО4 о признании недействительными заключенных со ФИО4 договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которых являются страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ПАО Сбербанк в пределах задолженности по кредитному договору, в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате ПАО Сбербанк, и страховой суммой, установленной по договору страхования - застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники. Страховыми случаями является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания), наступившая в течение срока действия договора или в течение одного года после его окончания по тем же причинам.

В обоснование иска указал, что на дату заключения указанных выше договоров страхования ФИО4, зная об имеющихся у него заболеваниях, умышленно не указал о них в заявлениях на страхование. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Страховщик направил запросы в медицинские учреждения и выявил таким образом факт намеренного сообщения ФИО4 заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что является основанием для признания заключенных между сторонами договоров страхования недействительными на основании положений ст. 179 ГК РФ.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО6

Представитель АО «АльфаСтрахование» ФИО3 просил рассмотреть дело в его отсутствие, о судебном заседании извещен.

Ответчик ФИО1 иск признала.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО4 на основании Заявлений на ипотечное страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования заключены Договоры страхования № № от несчастных случаев и болезней на периоды действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

В соответствии с указанными договорами Страховщиком (Истцом) приняты на страхование имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с рисками:

Смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса;

Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (Одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса.

Застрахованным лицом по Договорам является ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Выгодоприобретателями по Договору являются:

1) ПАО Сбербанк, адрес: ДД.ММ.ГГГГ. Вавилова, д. 19, являющееся текущим кредитором по Кредитному договору №В ДД.ММ.ГГГГ в пределах задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах задолженности по кредитному договору.

2). Застрахованное лицо/ наследники – в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1 и страховой суммой.

Согласно п.5 Полиса, страхователь, принимая Полисы и уплачивая страховую премию:

- выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных Страховщиком на условиях страхования, изложенных в Полисе и Правилах (в том числе с назначении Выгодоприобретателя и порядком его замены);

- подтверждает, что до заключения Полиса страхования был ознакомлен с Правилами и условиями страхования по настоящему Полису, а также с Памяткой;

- подтверждает принятие Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком, а также Памятки на адрес электронной почты, указанной Страхователем в Заявлении на страховав настоящем Полисе;

- подтверждает достоверность информации, представленной и указанной в настоящем Полисе и в Заявлении на страхование.

Согласно заявлений на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, которые подписаны простой электронной подписью и являются основанием для заключения договоров ипотечного страхования № № ФИО4 согласился с его условиями и подтвердил, что он уведомлен, что в заявлении обязан сообщить обо всех известных ему сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение при определении степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. В соответствии со ст. 944 ГК РФ обязуется в заявлении сообщить полные и достоверные данные.

В соответствии с условиями указанных заявлений ФИО4 ознакомлен с его условиями:

- Мне известно, что, если состояние моего здоровья иные условия образа жизни Не соответствует параметрам, указанным ниже, я НЕ должен подписывать настоящее Заявление и могу застраховаться на индивидуальных условиях страхования».

Также при подписании указанных заявлений ФИО4 подтвердил, что он не болеет/не поставлен диагноз/ не страдает:

«-Заболеваниями сердечно-сосудистой системы: среди которых указаны заболев; сердечно-сосудистой системы, заболевания характеризующимися, повышенным кровяным; давлением,... гипертонией 2 и 3 степени,...»;

«-Заболеваниями и расстройствами сосудистой системы, нарушениями кровообращения варикозным расширением вен....»;

«-Заболеваниями почек: пиелонефритом, пиелитом, гломерулонефритом, мочекаменной болезнью, хронической почечной недостаточностью, не имею других патологий в области; почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз и т.д.»;

«- Заболеваниями органов кроветворения, кровеносной системы и лимфатической системы, анемией средней и тяжелой степени тяжести, гемофилией, лейкемией; тромбофилией, лимфоденитом, лимфедемой и т.п.»;

«-Заболеваниями и расстройствами мышечного, опорно-двигательного аппарата: дистрофией, миопатией, коксартрозом, остеомиелитом, подагрой, параличем, парезом, остеопорозом, деформирующим артрозом, артритом, остеохондрозом и т.п., не имею ампутировав конечностей, смещения дисков и/или позвонков.

Указанные обстоятельства свидетельствуют, что стороны в силу ст. ст. 420, 421, 942 ГК РФ при заключении договора страхования пришли к соглашению по всем существенным условиям, в том числе о страховом случае.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №.

Согласно материалам наследственного дела №, открытому к имуществу ФИО4, наследником ФИО4 является его несовершеннолетняя дочь ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Иные наследники ФИО4 – его мать ФИО2 и супруга ФИО8 отказались от причитающегося им наследства, подав нотариусу заявления об этом.

ДД.ММ.ГГГГ. в АО «АльфаСтрахование» с Заявлением о страховом событии обратилась ФИО1 (супруга) в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ. смерти в результате несчастного случая/заболевания ФИО4. Событие описано как: «умер в больнице, в больницу попал с переломом шейки бедра, осложнение на почки, сепсис, смерть».

К Заявлению о страховом событии была приложена Справка о смерти №, согласно которой причиной смерти ФИО4 явились: а) нарушение функции почки, терминальная стадия №.5 (что является 5 стадией Хронической болезни почек (ХБП)), б) поликистозная болезнь аутосомно-доминантная взрослого типа 062.2 (что является Аутосомно-доминантной поликистозной болезнью почек).

АО «АльфаСтрахование» были запрошены выписки из амбулаторной карты ФИО4

Согласно Выписке из амбулаторной карты Семейного медицинского центра «<данные изъяты>» (<адрес> ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р. за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ получал следующие медицинские услуги медицинского центра:

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (травматолог ортопед) Деформирующий артроз левого коленного сустава;

ДД.ММ.ГГГГ (травматолог ортопед) Деформирующий артроз левого коленного сустава, Синовит. Варикозное расширение вен левой нижней конечности;

ДД.ММ.ГГГГ (сосудистый хирург) Варикозная болезнь;

ДД.ММ.ГГГГ (ортопед) Остеоартроз 2 ст. Синовит левого коленного сустава

С ДД.ММ.ГГГГ постоянное наблюдение у уролога по поводу МКБ, Вторичного пиелонефрита, ухудшение, Хроническая почечная недостаточность (ХПН), интермитирующая стадия по ФИО5. Хроническая анемия.

Обращался к нефрологу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по поводу Тубулоинтерстициального нефрита, хронического смешанного генеза (диспластический, дисметаболический, микробно-воспалительный, дисциркуляторный) с исходом в нефросклероз. Хроническая болезнь почек 4- 5 ст. (ХБП 4-5ст.). ХПН интермитирующая по ФИО5. Анемия смешанного генеза. Поликистоз взрослый тип.

ДД.ММ.ГГГГ (ортопед) Остеоартрит левого коленного сустава. Синовит.

Согласно копии посмертного эпикриза из медицинской карты стационарного больного ФИО4, находившегося на стационарном лечении в отделении травмотологии и ортопедии КГБУЗ «Краевая клиническая больница имени профессора С.И. Сергеева» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 поставлен посмертный диагноз:

Основное заболевание: Поликистоз почек. Аутоимунный доминантный тип ХБП 5 ст. Почечно артериальная гипертония ХБП.

Осложнения: Уремия. Отек легкого. Отек головного мозга.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2 настоящей статьи).

Пунктом 3 этой же правовой нормы установлено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно материалов дела ФИО4 в анкетах-заявлении на страхование указал об отсутствии указанных в них болезней, и в частности указал, что не страдает заболеваниями почек (пиелонефритом, пиелитом, гломерулонефритом, мочекаменной болезнью, хронической почечной недостаточностью, не имею других патологий в области; почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз и т.д. При этом, указанное, опровергается медицинской документацией, предоставленной в материалы дела, что подтверждает предоставление недостоверных сведений страховщику, которые являлись существенными для оценки страхового риска, поскольку наличие заболеваний почек до страхования подтверждается медицинскими документами, а из справки о смерти следует, что смерть наступила также в результате почечно-артериальной гипертонии ХБП.

При указанных обстоятельствах, требования истца о признании договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и Договора страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенных между АО «АльфаСтрахование» и ФИО4 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Надлежащим ответчиком по делу является наследник ФИО6, законным представителем которой является ФИО1, принявшая наследство после смерти застрахованного ФИО4

Требования к ФИО2 удовлетворению не подлежат, поскольку она наследство после смерти ФИО4 не принимала.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., которые в соответствии со ст.ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию со ФИО1 - законного представителя ФИО2

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «АльфаСтрахование» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1 действующей в интересах несовершеннолетнего наследника ФИО2, ФИО2 о признании договоров страхования недействительными, удовлетворить.

Признать недействительным Договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ и Договор страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенные между АО «АльфаСтрахование» и ФИО4.

Взыскать со ФИО1 – законного представителя несовершеннолетнего наследника ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В иске к ФИО2 отказать как к ненадлежащему ответчику.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный с уд.

Мотивированное решение суда составлено 07.07.2025 года.

Судья: М.Г. Константинова

Копия верна

Судья: М.Г. Константинова