Решение № 2-353/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-353/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 21 ноября 2019 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 494505 рублей 49 копеек. Дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5. кредитного договора, согласно графику погашения составляет 21,90% годовых. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу и процентам.

В соответствии с кредитным договором за нарушение сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 4777065 рублей 65 копеек. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) 134826 рублей 96 копеек; просроченная ссудная задолженность 327427 рублей 27 копеек; сумма начисленных текущих процентов 1294 рубля 34 копейки; просроченная задолженность по процентам 268907 рублей 78 копеек; пени на сумму задолженности по основному долгу 1923435 рублей 17 копеек; пени на сумму задолженности по процентам 2121174 рубля 13 копеек. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени, осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № от 09 октября 2014 г. ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по Страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4777065 рублей 65 копеек, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 32085 рублей 33 копейки.

В дальнейшем ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов увеличили исковые требования. Указали, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено, а в процессе рассмотрения дела сумма задолженности возросла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 5482459 рублей 84 копейки. Просили взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5482459 рублей 84 копейки, состоящую из суммы: основного долга 462254 рубля 23 копейки, начисленных процентов 277751 рубль 76 копеек, пени 4742453 рубля 85 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 32085 рублей 33 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. ФИО1 представила заявление, в котором указала, что требования признает частично, согласна с суммой основного долга, с размером неустойки не согласна полностью, поддержала ходатайство представителя об уменьшении суммы неустойки до 5000 рублей. Просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие.

От представителя ответчика ФИО2 поступило ходатайство об уменьшении неустойки, в котором она указала, что с размером неустойки она не согласна полностью, поскольку внести ежемесячные платежи по кредиту не представлялось возможным по причине закрытия банка в г. Тюмени. Действия, направленные на оплату кредита через сторонние банки оказались безрезультатными, так как счет заблокирован. В соответствии со ст. 333 ГК РФ полгала, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и должна быть уменьшена до 5000 рублей.

Суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и его представителя, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованы и подлежат частичному удовлетворению, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

В судебном заседании установлено следующее: 23.01.2014 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 494505 рублей 49 копеек, на срок 60 месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 21,90% годовых, с ежемесячной уплатой 13627 рублей 50 копеек.

Кредитный договор заключен путем подписания индивидуальных условий и присоединения к «Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов» (п. 6 кредитного договора).

В силу п.п. 4.4.4.1, 4.4.4.6 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов» клиент обязан: возвратить кредит и проценты за его использование в размере и сроки, предусмотренные договором. По письменному требованию банка в срок, указный в соответствующем письменном требовании возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку.

В случае нарушения клиентом срока возврата кредита, суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, по день уплаты таких сумм.

Установленные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором; «Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов»; графиком погашения; паспортом гражданина РФ на имя заемщика; заявлением-анкетой.

Согласно выписок по счету, платежных поручений, кредит банком предоставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. В счет погашения кредита ФИО1 выплачено 66637 рублей 56 копеек, из них: 32251 рубль 26 копеек - основной долг, 34386 рублей 30 копеек – проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по погашению: основного долга составляет 462254 рубля 23 копейки, по процентам 277751 рубль 76 копеек, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438, ст. 819 ГК РФ, суд считает, что между банком и ответчиком ФИО3 заключен кредитный договор, путем присоединения к общим условиям. Указанный договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлена с общими и индивидуальными условиями кредитования, согласилась с ними, ей вручен график погашения кредита, о чем свидетельствуют собственноручные подписи Демьяновской в кредитном договоре.

Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства.

В связи с несостоятельностью кредитной организации, решением арбитражного суда г. Москвы от 04.10.2014 ОАО Банк «Западный» признан банкротом, конкурсным управляющим банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», к которой перешли полномочия по управлению.

Доводы ответчика Демьяновской и её представителя о том, что ей не были известны реквизиты для перечисления денежных средств, суд находит несостоятельными. Информация о реквизитах для оплаты находится в свободном доступе на сайте «Агентства по страхованию вкладов» в сети «Интернет».

Во исполнение условий договора, платежи в погашения кредита Демьяновской не производятся с июля 2014 года, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, требования истца о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по погашению: основного долга в сумме 462254 рубля 23 копейки, процентам в сумме 277751 рубль 76 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 330, ст. 331 ГК РФ).

Истец просит взыскать с Демьяновской пени за ненадлежащее исполнение обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по: возврату основного долга в сумме 2315332 рубля 38 копеек, выплате процентов в сумме 2427121 рубль 47 копеек. Расчет неустойки произведен в размере 1 % за каждый день просрочки, от суммы задолженности или 365 % в год.

Взыскание неустойки предусмотрено договором. Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 не выплачивал денежные средства в погашение предоставленного кредита, суд полагает, что данные требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Ответчиком и её представителем заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, в связи с её несоответствием последствиям нарушения обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как уже указывалось выше неустойка в договоре установлена в размере 1 % за каждый день просрочки или 365 % в год, от невыплаченной суммы. Период начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – более 4 лет.

Исходя ставок по потребительским кредитам и ключевой ставки Банка России в период начисления неустойки, суд полагает, что её размер, установленный в договоре и исчисленная сумма, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей снижению.

Учитывая баланс интересов кредитора, а также, что пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца должна быть снижена: по неустойке за не своевременную уплату основного долга до 190000 рублей, по неустойке за своевременную уплату процентов до 200000 рублей.

Таким образом, ходатайство ответчик и её представителя обоснованно и подлежит удовлетворению частично.

Общая сумма, которая должна быть взыскана с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1130005 рублей 99 копеек, из них: задолженность по оплате основного долга 462254 рубля 23 копейки; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 277751 рубль 76 копеек и неустойка за несвоевременный возврат основного долга и процентов в сумме 390000 рублей.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 32085 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что размер неустойки частично снижен судом, денежные средства взыскиваются с ФИО1, с неё в пользу кредитной организации подлежит взысканию государственная пошлина в требуемой сумме 32085 рублей 33 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1130005 рублей 99 копеек, в том числе: по оплате основного долга 462254 рубля 23 копейки, по оплате процентов за пользование кредитом 277751 рубль 76 копеек, неустойку за несвоевременный возврат основного долга и процентов в сумме 390000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32085 рублей 33 копейки, а всего деньги в сумме 1162091 (один миллион сто шестьдесят две тысячи девяносто один) рубль 32 копейки.

В удовлетворении требований открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании неустойки по кредитному договору в большей сумме – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд <адрес>.

Судья: С.Ю. Плешков