Решение № 2-1221/2018 2-1221/2018~М-905/2018 М-905/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-1221/2018

Дело № 2-1221/2018

УИД № 24RS0006-01-2018-001087-26


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года г. Боготол

Боготольский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Гусевой И.В.,

при секретаре Демко О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, мотивируя свои требования тем, что 24.12.2011г. с ответчиком заключен договор кредитования № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 199938,63 рублей, сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов начисляется неустойка. Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства заемщику в полном объеме, в то время как ответчик свои обязательства не выполняет, в связи с чем истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору за период с 19.05.2015 г. по 09.07.2018 г., в размере 307058,36 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 199938,63 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 107119,73 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6270,58 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате судебного разбирательства была уведомлена надлежащим образом, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

В судебном заседании 31.10.2018г. ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. Дополнительно суду пояснила, что действительно заключила в 2011 году с ОАО КБ «Восточный» соглашение о кредитовании, сумма кредита 200000 рублей, под <данные изъяты> годовых, на срок до востребования, полная стоимость кредита составила <данные изъяты>. Указанные обязательства по кредитному договору были ею исполнены ею в полном объеме 29.02.2012г. Однако в 2013 году ей по почте от ОАО КБ «Восточный» поступила кредитная карта с лимитом в 200000руб., которая была ею активирована и она воспользовалась представленными ей денежными средствами. Вносила ежемесячно плату за пользование кредитными средствами, однако с 2015 года перестала платить, в связи с тем, что находилась в отпуске по уходу за ребенком, а муж не работал.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 заключила с истцом соглашение о кредитовании счета, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей под <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> сроком до востребования, максимальный размер минимального обязательного платежа в погашение кредита составляет 9386 рублей. Продолжительность платежного периода 25 дней, дата начала платежного периода 25 число каждого месяца. Кроме того, по условиям договора предусмотрены комиссии: за оформление карты 800 руб., за разблокировку карты 100 руб., за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка-110 руб., за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступившие путем перечисления из стороннего банка- 10 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка ОАО КБ «Восточный»- 3,5 % мин. 135 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах сторонего банка и небанковской кредитной организации – 3,5 % мин. 135 руб., пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенного овердрафта) 50%, неустойка за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа- 3%- 400 руб. Установлен льготный период 4 месяца с даты активации карты (л.д. 13-14).

Согласно условиям договора, договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского специального счета.

В заявлении на предоставление кредита заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты. Просила Банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления, путем открытия ей текущего банковского счета (ТБС), выдачи неперсонифицированной кредитной карты Visa Electron Instant Issue и установлении лимита кредитования.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно п. 4.3 заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1).

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общий условий очередности (п. 4.4.4. условий).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации заёмщик обязуется уплачивать предусмотренный настоящий пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 4.6. условий).

В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете).

Согласно п. 4.10 Общих условий, банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Как следует из анкеты-заявления, ФИО1 согласилась на страхование жизни и трудоспособности, в связи с чем, ею было подписано заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Согласно данному заявлению, ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4 % в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 17, 13)

При заключении договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного ФИО1, заемщик была ознакомлена и согласна с действующими общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, не реже 1 раз в 30 дней знакомиться с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц и тарифами банка размещёнными на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка.

Подписывая договор, ответчик ФИО1 согласилась со всеми его условиями и признала их подлежащими исполнению, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства и зачислил сумму кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами. 29.02.2012г. внесла в счет погашения кредита по договору 200430 руб.

И 11.12.2013г. в рамках действующего договора вновь воспользовалась заемными средствами.

Однако, заёмщик ФИО1 в период пользования кредитом с 19 мая 2015 года по 09 июля 2018 года, исполняла свои обязанности по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом ненадлежащим образом, осуществляя платежи с просрочкой и в недостаточном размере, последний платёж произведён 17.04.2015 года, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на 09.07.2018 года задолженность по кредитному договору на основании расчёта составляет 307 058,36 рублей, из которой сумма основного долга – 199 938,63 руб., просроченные проценты – 107 119,73 рублей, что подтверждается расчетом банка и выпиской по счету (л.д. 5-8, л.д. 18-33).

Из заявления на заключение соглашение о кредитовании счета следует, что ответчик ФИО1 просит рассмотреть её заявление о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях изложенных разделе данные о кредитовании счета, в типовых условиях кредитования счета и правилах выпуска и обслуживания банковских карт. Срок соглашения о кредитовании в заявлении на заключение указанного соглашения указан "до востребования" (л.д. 13).

Поскольку ответчик ФИО1 не производила размещение на счёте денежных средства не менее суммы минимального платежа с мая 2015 г. (согласно выписке по счёту последний платёж был внесён 17.04.2015 г.), Банком в адрес мирового судьи судебного участка № 11 в г. Боготоле и Боготольском районе направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании счета.

Таким образом, истцом была истребована задолженность по кредиту у ответчика. Определением от 23 мая 2018 г. судебный приказ от 28 апреля 2018 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании счета был отменен, задолженность ответчиком не погашена.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по соглашению о кредитовании счета ФИО1 не оспаривала, однако заявила в ходе рассмотрения спора судом о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно абзацу второму пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 108 ГПК РФ процессуальное действие, для совершения которого установлен процессуальный срок, может быть совершено до двадцати четырех часов последнего дня срока. В случае, если жалоба, документы или денежные суммы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, срок не считается пропущенным.

Из выписки из лицевого счета следует, что гашение задолженности по кредитному договору было прекращено ФИО1 с мая 2015 г., т.к. последний платеж внесен ею 17 апреля 2015 г. Следовательно, последний день срока для подачи иска в суд по ежемесячному платежу, подлежащему оплате 17 мая 2015 г. - 17 мая 2018 г. Однако с 28 апреля 2018 г. по 23 мая 2018 г. банком осуществлялась судебная защита права у мирового судьи судебного участка № 11 в г. Боготоле и Боготольском районе Красноярского края в порядке приказного производства (дело № 2-449/2018), настоящий иск был направлен в суд 02 августа 2018 г., то есть в пределах срока исковой давности.

В связи с этим, с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд отказывает о применении срока исковой давности, поскольку истец обратился с иском в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что доказательств уплаты кредитору суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в ходе судебного разбирательства по делу ответчиком не представлено, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному за период с 19.05.2015 г. по 09.07.2018 г., которая согласно представленным банком расчётам составляет 199 938,63 руб., просроченным процентам в сумме 107 199,73 руб. Размер задолженности подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору, который проверен судом и признан арифметически правильным.

Доводы ответчика ФИО1 в той части, что кредитный договор прекращен исполнением, суд находит несостоятельными и отклоняет, поскольку они опровергаются выпиской из лицевого счета и пояснениями самой ФИО1, о том, что ею была активирована карта поступившая из банка, на тех же условиях. Ею производилось гашение заемных средств в рамках действующего кредитного договора.

Оценивая исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как видно из материалов дела, согласно платёжному поручению, 23.07.2018 № 205208 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 6270,58 рублей, которая с учётом удовлетворения исковых требований в полном объёме, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в ПАО КБ Восточный сумму задолженности в размере 307 058,36 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 199 938,63 рублей, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 107 119,73 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6270,58 рублей, а всего: 313 328 (триста тринадцать тысяч триста двадцать восемь) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Гусева

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2018 года.