Решение № 2-3877/2018 2-3877/2018 ~ М-3143/2018 М-3143/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-3877/2018

Дело №2-3877/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 29 июня 2018 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Совиной О.А.

при ведении протокола секретарем Валеевой А.М.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ - Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя.

В обоснование иска ФИО2 указала, что 27.06.2017 года заключила с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №, по которому ей представлен кредит на потребительские нужды в размере 322785 рублей на срок 60 месяцев под 18,994 % годовых. В этот же день, 27.06.2017 года ПАО Банк ВТБ 24 включил ее в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по договору заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ24. Срок страхования установлен в 60 месяцев, страховая премия перечислена банком страховщику в размере 67785 рублей. Кроме того, 27.06.2017 года заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Привет, сосед», страховая премия по которому составила 5000 рублей. 30.06.2018 года обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24 с заявлениями об исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», расторжении договора страхования №S16800-2237346 по программе «Привет, сосед» и о возврате страховых премий. Требование о возврате страховых премий оставлено ответчиками без внимания.

Уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец просила прекратить действие программы страхования «Финансовый резерв Лайф +» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2, признать расторгнутым договор страхования №S168800-2237346 от 27.06.2017 года заключенный между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» страховой продукт «Привет, сосед», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ в ее пользу страховую премию в размере 72785 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку в размере 600000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей, почтовые расходы 559,97 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 уточненные исковые требования поддержал.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещен, направил отзыв на исковое заявление в письменном виде.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Обсудив вопрос о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителей ответчиков, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом из материалов дела установлено, что 27.06.2017 года между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 322785 рублей на срок 60 месяцев под 18,994 % годовых.

В тот же день 27.06.2017 года ФИО2 подано заявление в ПАО Банк ВТБ 24 о включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», программа «Финансовый резерв». Плата за подключение к программе страхования составила 67785 рублей, из которых 54228 рублей страховая премия, подлежащая перечислению в ООО СК «ВТБ Страхование», 13557 рублей - вознаграждение банка.

Денежные средства в счет уплаты страховой премии и вознаграждения банка списаны со счета истца в день предоставления кредита, что подтверждается платежным поручением № от 27.06.2017 года и заверенной банком выпиской по счету ФИО2

Также 27.06.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Привет, сосед», выдан страховой полис №S16800-2237346. Страховая премия в размере 5000 рублей перечислена Банком ВТБ 24 (ПАО) в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением № от 27.06.2017 года, выпиской по лицевому счету ФИО2 и квитанцией № от 27.06.2017 года.

30.06.2017 года истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ с заявлениями об исключении ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», программы страхования «Привет, сосед» и возврате страховых премий и вознаграждения в сумме 72785 рублей, заявления получены ответчиками 07.07.2017 года, что подтверждается уведомлениями о вручении (л.д. 19, 24).

Для принятия решения о прекращении действия договора страхования 28.07.2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» запросило у истца банковские реквизиты и документ, подтверждающий оплату страховой премии.

20.07.2017 года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено платежное поручение № от 27.06.2017 года об уплате страховой премии по договору № от 27.06.2017 года, платежное поручение № от 27.06.2017 года об оплате страховой премии по договору №S16800-2237346, что подтверждается почтовой описью, почтовой квитанцией от 20.07.2017 года и уведомлением о вручении письма (л.д. 29-31).

11.07.2017 года ООО СК «ВТБ Страхование» со ссылкой на часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оставило заявление истца об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии без удовлетворения.

20.07.2017 года ПАО Банк ВТБ также сообщил истцу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления о возврате страховых премий.

С решениями ответчиков согласиться нельзя.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с <...> 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку страховая премия и вознаграждение банку фактически уплачены из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, то, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России 20.11.2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Соответственно, в связи с направлением ФИО2 в адрес ответчиков заявлений об исключении из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», программы страхования «Привет, сосед», в силу Указаний Банка России от 20.11.2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у нее возникает право на возврат уплаченной страховой премии и вознаграждения.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 надлежит взысканию страховая премия в размере 59228 рублей.

Плата за распространение на заемщиков Банка действия добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

В соответствии со статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств фактически понесенных ответчиком Банк ВТБ (ПАО) расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, в материалы дела не представлено.

Учитывая, что в данном случае ФИО2 отказалась от договора добровольного страхования до истечения пяти рабочих дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, соответственно истец имеет право на возврат вознаграждения.

В соответствии пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование и ПАО Банк ВТБ24, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью.

Таким образом, с ПАО Банк ВТБ, являющегося правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), надлежит взыскать в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счет вознаграждения банка, в размере 13557 рублей.

Разрешая требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении указанной части иска истцу в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлен факт нарушения прав истца ФИО2 ответчиками ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ, следовательно, ответчики обязаны компенсировать истцу причиненный моральный вред.

Учитывая фактические обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд определяет к взысканию с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 5000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере по 32114 рублей (59228 рублей + 5000 рублей) х 50 %), с ответчика ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию штраф в размере 7278,50 рублей (13557 рублей + 1000 рублей) х 50%).

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Для судебной защиты нарушенного права истец обратился к специалисту за оказанием юридических услуг, стоимость которых составила 20000 рублей, что подтверждено договором поручения № от 29.06.2017 года и актом приема-передачи денежных средств от 29.06.2017 года.

Принимая во внимание категорию спора и уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов, исходя из разумности размера подлежащих отнесению на ответчика судебных расходов, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца расходы на юридическую помощь представителя в заявленном размере 20000 рублей, по 10000 рублей с каждого ответчика.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца, как стороны, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат взысканию почтовые расходы по отправлению претензий, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 33 рубля с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и 4 рубля с ответчика ПАО Банк ВТБ.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в размере 2277 рублей с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 842 рубля с ответчика ПАО Банк ВТБ.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать прекращенным действие программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2

Признать расторгнутым договор страхования №S168800-2237346 от 27.06.2017 года, заключенный между ООО СК «ВТБ - Страхование» и ФИО2

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 59228 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы на представителя 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 32114 рублей, почтовые расходы 33 рубля.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 13557 рублей, уплаченных в счет вознаграждения банка, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы на представителя 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 7278,50 рублей, почтовые расходы 4 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину 2277 рублей.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 842 рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения – с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Совина О.А.