Решение № 2-628/2018 2-628/2018 (2-7538/2017;) ~ М-7074/2017 2-7538/2017 М-7074/2017 от 8 февраля 2018 г. по делу № 2-628/2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 февраля 2018 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Устиненко Ю.Ю, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-628/2018 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, указав, что 29.06.2016 АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной банковской карты в офертно-акцептной форме, которому присвоен №PILCAKIFK61606250922. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. Соглашением предусмотрена уплата процентов в размере 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы основного долга, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом по предусмотренной Соглашением ставке. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом. В результате неисполнения ответчиком договорных обязательств общий долг перед Банком составляет в сумме 118718,69 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 99998,77 рублей, начисленные проценты – 16942,93 рублей, неустойки и штрафы 1776,99 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании в заявленном размере 118718,69 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3574,37 рублей.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила отказать Банку в удовлетворении исковых требований, поскольку с нею Соглашение о кредитовании заключено на условиях, которые имине были оговорены, а именно она не согласна с процентами по кредиту, в договоре указано 27,99% годовых, а с неё взыскивают проценты по кредиту по процентной ставке 33,99%. Дополнительное соглашение к договору она подписала лично, но на тот момент она не поняла данного условия, поскольку её ввел Банк в заблуждение. Фактически сумму кредита 100000 рублей она получила, возможности возвращать кредит у неё не было, 21.11.2016 карта была заблокирована, по возможности ею погашалась сумма задолженности по договору. Сейчас у неё наложен арест на автомобиль и банковскую карту.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, не согласился с иском, поддержал доводы ответчика, суду пояснил, что Банк своим Соглашением о кредитовании и дополнительным Соглашением в части установления процентов по кредиту 33,99 % ввел заемщика в заблуждение, поскольку сначала в договоре указаны проценты по кредиту 27,99% годовых, и как объяснил сотрудник Банка заемщику, что проценты могут увеличиваться по договору до 33,99 % только в случае выхода просрочки за период беспроцентный – 100 дней.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, его представителя, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» (до 12 ноября 2014 года – ОАО «АЛЬФА-БАНК») зарегистрирован в качестве юридического лица. Согласно Уставу, АО «АЛЬФА-БАНК» входит в банковскую систему Российской Федерации (п.1.8); Банк может осуществлять все виды банковских услуг в соответствии с лицензией (п.2.2), размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет (п.3.2.2); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (п.3.2.3).

Банковскую деятельность АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1326, выданной 16 января 2015 года.

Генеральная лицензия, выданная АО «АЛЬФА-БАНК» содержит полный перечень банковских операций (со средствами в рублях и иностранной валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия в соответствии с приложением № 18 к Инструкции Центрального банка РФ от 2 апреля 2010 г. N 135-И «О порядке принятия банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

В соответствии с полученной Генеральной лицензии АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет банковские операции по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, в том числе предоставляет кредиты физическим лицам.

В соответствии с ч.1 ст.428 Гражданского Кодекса РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Установлено, что в АО «АЛЬФА-БАНК» от ФИО1 поступила Анкета-заявление на получение кредитной банковской карты - оферта. В анкете-заявлении ответчик предложил Банку заключить с ним Соглашение о предоставлении кредита путем предоставление кредитной банковской карты с лимитом денежных средств.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №732 от 18.06.2014 АО «АЛЬФА-БАНК», Индивидуальные условия №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 договора потребительского кредита, подписанные сторонами содержат все существенные условия кредитного договора, предусмотренные п.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», сумму кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, порядок погашения кредита, размер ежемесячного платежа, ответственность за просрочку обязательств по кредиту.

Судом установлено, что между истцом (кредитором) АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком (заемщиком) ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной банковской карты в виде Индивидуальных условий №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 договора потребительского кредита в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 Банк предоставил в пользование заемщику банковскую карту с лимитом денежных средств в размере 100 000 рублей.

В Индивидуальных условиях №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 предусмотрена уплата процентов по кредиту в размере 27,99% годовых.

В Дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016, заключенном между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 предусмотрена процентная ставка (в процентах годовых) в размере 33,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения договора кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита. Новое значение процентной ставки по договору кредита применяется, начиная с третьего рабочего дня, следующего за днём установления Банком России нового значения ключевой ставки. Значение процентной ставки по договору кредита не может быть установлено ниже значения, указанного в настоящем пункте, более на 6 процентных пунктов.

Сумма займа по договору подлежала возврату путем внесения 29 числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере не менее 5% от суммы основного долга, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом по предусмотренной Соглашением ставке.

Согласно расчету задолженности, сумма использованного ответчиком кредитного лимита по карте составила 99 998,77 рублей, полная задолженность составила 8 месяцев, ответчиком из 132 408,69 рублей полной задолженности по кредитной карте возвращено истцу 13690 рублей, из них основной долг 12351,37 рублей, проценты 348,63 рублей, в связи с чем общая сумма задолженности на 21.11.2017 составила 118 718,69 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 99 998,77 рублей, начисленные проценты – 16942,93 рублей, неустойки и штрафы 1776,99 рублей.

Учитывая, что датой возникновения задолженности является 29.06.2016, Банком 21.11.2016 банковская карта была заблокирована, общая задолженность ответчика перед истцом АО «АЛЬФА-БАНК» составила 118 718,69 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и справкой по кредитной карте. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось, факт заключения кредитного договора с АО «АЛЬФА-БАНК» №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016, на указанных в договоре условиях, ответчиком подтвержден.

Доводы ответчика и его представителя о том, что ФИО1, заключая договор с АО «АЛЬФА-БАНК», была введена в заблуждение не подтверждаются материалами дела по следующим основаниям.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения Соглашения о кредитовании и Дополнительного соглашения между истцом и ответчиком, на предложенных в них условиях, не возражала, что ею данные документы были прочитаны и подписаны, при этом в судебном заседании подтвердила, что у неё имеются обязательства перед истцом, которые она не выполнила, кредитные средства с процентами не вернула, условия Соглашения о кредитовании и Дополнительного соглашения на данный момент действуют и не изменены, не признаны недействительными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с ч.4 ст.434 Гражданского кодекса РФ между сторонами АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 достигнуто согласие по заключению Соглашения о кредитовании №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 и по Дополнительному соглашению.

С 01.07.2014 к отношениям по потребительскому кредитованию применяются нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее- ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу нормы, содержащейся в п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Платежи заемщиком вносились не в полном объеме и с нарушением сроков, предусмотренных договором.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении Соглашения о кредитовании стороны достигли соглашения о неустойке. Индивидуальными условиями выдачи кредитной карты предусмотрена в п.12 неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов по договору, заемщик несет ответственность в виде обязанности по уплате неустойки, рассчитанной по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств от суммы просроченной задолженности.

Поскольку ответчик не выполняет обязательства по возврату суммы кредитного займа в сроки, установленные договором, с него в пользу истца должна быть взыскана неустойка за просрочку платежей основного долга и процентов.

В данной части исковых требований ответчик не оспаривал условия договора, а заявленные неустойка и штраф являются договорными.

В связи с установленными обстоятельствами по делу суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению о кредитовании №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 в заявленном размере 118 718, 69 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3574,37 рублей, которые истцом были оплачены при подаче иска в суд, что подтверждается представленными суду платежными поручениями №42775 от 24.11.2017, №73375 от 03.08.2017.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №PILCAKIFK61606250922 от 29.06.2016 всего в размере 118 718, 69 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 99 998,77 рублей, начисленные проценты – 16942,93 рублей, неустойки и штрафы 1776,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3574,37 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца с даты его изготовления, т.е. 16.02.2018.

Судья И.Н.Леонова