Решение № 2-8499/2024 2-992/2025 2-992/2025(2-8499/2024;)~М-6434/2024 М-6434/2024 от 7 сентября 2025 г. по делу № 2-8499/2024

УИД № 17RS0017-01-2024-011649-38

Дело № 2-992/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кызыл

25 августа 2025 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:

судьи Кужугет М.А.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2-ооловича, ФИО1-ооловны к акционерному обществу «ТБанк», страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о признании положений кредитного договора недействительными, признании договора страхования недействительным,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО6,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, ФИО1 обратились в суд с иском ПАО Росбанк, СПАО «Ингосстрах», указав следующее. Между ПАО Росбанк и солидарными созаемщиками ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***>, по которому последним предоставлен заем в размере 2 266 000 руб. на 206 месяцев. Исполнение обязательств по договору займа обеспечено залогом квартиры. По условиям кредитного договора для созаемщиков было обязательно застраховать следующие риски:

- риск в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;

- риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения права собственности на него правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;

- риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;

- риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 на страховую сумму в размере не меньше 40% от остатка ссудной задолженности.

При заключении кредитного договора истцы не имели реальной возможности повлиять на содержание его условий. Фактически, в случае невыполнения истцами данных условий, банк не предоставил бы им заемные денежные средства.

С целью выполнения данного требования банка истцы ФИО2, ФИО1 заключили со СПАО «Ингосстрах» договор страхования ипотеки № № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем указан ПАО Росбанк. По договору СПАО «Ингосстрах» осуществило:

- страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения объекта ипотеки от утраты, недостачи или повреждения в результате событий, наступивших в течение срока договора, в том числе: пожара, взрыва, залива, противоправных действий, стихийных бедствий, падения астрономических объектов, летательных аппаратов или их частей,

- страхование жизни и здоровья заемщиков и страхование рисков причинения вреда жизни и утраты трудоспособности.

В августе 2024 г. истцы обратились в ПАО Росбанк, сообщив о досрочном отказе от договора страхования на основании абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ. В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Росбанк сообщило, что в таком случае будут повышены процентные ставки по кредиту.

Поскольку страхование имеет добровольный характер и не может быть обязательством, обусловливающим предоставление другой услуги, истцы считают действия ПАО Росбанк незаконными, противоречащими ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В связи с незаконными действиями ПАО Росбанк истцы понесли убытки в виде страховой премии: ДД.ММ.ГГГГ оплачено 39 954,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ оплачено 43 526 руб. Вынужденный характер заключения договора страхования между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2, ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № № дает основания считать данный договор недействительной сделкой.

В уточненном иске истцы ФИО2, ФИО1 просят:

- признать недействительным п. 10 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <***>, заключенного между ФИО2, ФИО1 и ПАО Росбанк, в части страхования рисков прекращения права собственности и обременения недвижимого имущества,

- признать недействительным п. 10 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <***>, заключенного между ФИО2, ФИО1 и ПАО Росбанк, в части страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности,

- признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2, ФИО1 и ПАО Росбанк, в части увеличения размера процентов на 0,7% при отсутствии страхования рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности,

- признать недействительным п. 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2, ФИО1 и ПАО Росбанк, в части увеличения размера процентов на 1% в случае отсутствия страхования рисков прекращения права собственности и обременения имущества,

- взыскать убытки в размере 39 954,11 руб. в пользу ФИО2, убытки в размере 43 526 руб. в пользу ФИО1,

- признать недействительным договор страхования между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2, ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО1 отказались от исковых требований к СПАО «Ингосстрах» о признании договора страхования недействительным.

В связи с прекращением деятельности ПАО Росбанк оно было заменено на правопреемника - АО «ТБанк».

В судебном заседании истец ФИО1, представитель ФИО6 требования иска поддержали.

Ответчик ФИО2, представители ответчиков АО «ТБанк», СПАО «Ингосстрах» не явились, извещены надлежащим образом.

В письменном возражении представитель АО «ТБанк» просил отказать в иске в полном объеме в связи с отсутствием оснований для признания положений кредитного договора недействительными, поскольку заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, однако отказ от заключения такого договора приводит к увеличению процентной ставки по кредитному договору в соответствии с его условиями, что отвечает требованиям действующего законодательства. Обязанность истцов осуществлять страхование в соответствии с условиями кредитного договора прямо предусмотрена законом. Из анализа ст.31 ФЗ «Об ипотеке» следует, что страхование определенных в кредитном договоре рисков является одним из способов обеспечения исполнения обязательств истцов перед банком, включение такого способа обеспечения исполнения обязательства прямо предусмотрена ст. 325 ГК РФ.

В письменном возражении представитель СПАО «Ингосстрах» просил отказать в иске в полном объеме в связи с отсутствием оснований для признания договора страхования недействительным. ДД.ММ.ГГГГ страхователем в адрес страховщика было направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования. Заявление получено филиалом СПАО «Ингосстрах» в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.3 ст.69 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных Приказом СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. С даты получения заявления страхователя о расторжении договора страхования № №, ДД.ММ.ГГГГ договор прекратил свое действие. Исходя из условий договора № № правил страхования, ст. 958 ГК РФ, возврат страховой премии при расторжении договора страхования за рамками «периода охлаждения» не предусмотрен. Каких-либо доказательств злоупотребления со стороны СПАО «Ингосстрах» не представлено, при заключении договора страхования истцам было разъяснено, что заключение договора является правом и не является обязательным, истцы были вправе выбрать условия кредитования, не предусматривающие заключения договора страхования.

Выслушав истца, ее представителя, изучив возражения ответчиков и материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 ГК РФ, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (п. 3 ст154 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (ч. 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор <***> на приобретение квартиры в сумме 2 266 000 руб. на 206 месяцев под 13, 661 % годовых.

В пункте 10 кредитного договора <***> указано необходимость заключения договора страхования в соответствии с выбранной заемщиками программой кредитования следующих рисков:

- утраты и повреждения недвижимого имущества на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности;

- прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения права собственности на него правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100 % остатка ссудной задолженности;

- причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 на страховую сумму в размере 100 % остатка ссудной задолженности;

- причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 на страховую сумму в размере не меньше 40 % от остатка ссудной задолженности;

В рамках кредитного договора <***> ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования ипотеки № № со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, в котором выгодоприобретателем указан ПАО «Росбанк».

Предметом страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог Выгодоприобретателю, а также страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения права собственности на недвижимое имущество.

В августе 2024 г. ФИО2, ФИО1 обратились в ПАО «Росбанк» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № №

На заявление о досрочном прекращении договора страхования № № ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с индивидуальными условиями, начиная с первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитором получена информация о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию, и до первого дня второго процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором кредитор получил информацию об исполнении заемщиком обязанности по страхованию рисков в соответствии с индивидуальными условиями, действующая процентная ставка, определенная в соответствии с условиями кредитного договора увеличивается:

- на 1,5 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества;

- 1 процентный пункт при неисполнении обязанности по страхованию рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на него правами третьих лиц;

- на 0,7 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

В октябре 2024 г. ФИО2, ФИО1 обратились в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № №. Ответ на указанное заявление истцами не получено до настоящего времени.

Истцы считают, что в результате навязывания дополнительных услуг по заключению договора страхования, они понесли убытки, связанные с оплатой страховой премии.

Согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплатил СПАО «Ингосстрах» премию по полису № № в размере 39 954,11 руб.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила СПАО «Ингосстрах» премию по полису № № в размере 43 526,08 руб.

В целях возврата понесенных убытков, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ФИО1 обратились к финансовому уполномоченному Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в принятии обращения ФИО2, ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ отказано, в связи с отсутствием сведений об их обращении в ПАО «Росбанк» с заявлением о восстановлении нарушенного права (о возврате денежных средств) в установленном ст. 16 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Разрешая исковые требования о признании положений кредитного договора недействительными, суд исходит из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <***> на приобретение квартиры в сумме 2 266 000 руб. на 206 месяцев под 13, 661 % годовых.

ПАО «Росбанк» и заемщики ФИО2, ФИО1 в кредитном договоре <***> установили, что обеспечением исполнения обязательств истцов перед банком является личное и имущественное страхование.

В соответствии с заявлением-анкетой на ипотечный кредит, в котором содержится графа с различными вариантами страхования рисков с возможностью выбором согласиться или отказаться, ФИО2, ФИО1 около всех предложенных рисков проставили подпись в графе «Согласен».

Принятие истцами решения застраховать дополнительные риски были добровольным.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. редитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В соответствии с ч.2 ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" его положения, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. В частности, применимыми к таким отношениям, безусловно, являются нормы ч.2.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

Так, положениями ч.2.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ установлено, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Таким образом, заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора <***>, однако отказ от заключения такого договора приводит к увеличению процентной ставки по кредитному договору в соответствии с его условиями, что отвечает требованиям действующего законодательства.

Страхование определенных в кредитном договоре рисков является одним из способов обеспечения исполнения обязательств ФИО2, ФИО1 перед ПАО «Росбанк».

В этой связи суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании пунктов 4 и 10 кредитного договора недействительными.

Производное требование о взыскании убытков также подлежит оставлениб без удовлетворения.

По требованию о признании договора страхования недействительным, от которых ФИО2, ФИО1 отказались, следует прекратить производство по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковое заявление ФИО2-ооловича (паспорт №), ФИО1-ооловны (паспорт №) к акционерному обществу «ТБанк» (ИНН <***>) о признании положений кредитного договора недействительными оставить без удовлетворения.

Производство по делу в части исковых требований ФИО2-ооловича, ФИО1-ооловны к страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (ИНН <***>) о признании договора страхования недействительным прекратить в связи с отказом от иска.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Судья

М.А. Кужугет

Мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ