Решение № 2-456/2019 2-456/2019~М-328/2019 М-328/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-456/2019

Дело № 2-456/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Лаишево РТ

Лаишевский районный суд Республики Татарстан

под председательством судьи Рябина Е.Е.

при секретаре судебного заседания Федотовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, мотивировав его тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» предоставил денежные средства в размере 1 069 318 рублей, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты 16% годовых. При получении кредита кредитор обязал заемщика оплатить страховую премию по страхованию жизни и здоровья в размере 128 318 рублей, из которых 25 663 рублей вознаграждение Банка, 102 654,40 возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Указанная сумма была включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование», предусмотрено (пункт 5.7), что в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного, но на данный момент денежные средства за уплаченную страховую премию не возвращены, мотивированный ответ не получен. В этой связи истец просил взыскать 73 568,98 рублей в счет возврата не использованной части страховой премии из расчета <данные изъяты> неиспользованного периода, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку истец при заключении кредитного договора в полном объеме ознакомился со всеми условиями кредита. Между Банком и Страховой компанией ООО «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования, по которому денежные средства в виде страховой премии за страхование истца в полном объеме перечислены. Оснований для возврата страховой премии у Банка не имеется.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» предоставил Истцу денежные средства в размере 1 069 318 рублей, а ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты 16% годовых (л.д. 6-8).

В пункте 17 кредитного договора, подписанного Истцом, согласия Заемщика о предоставлении кредита размещен в табличной форме текст, предусмотрено, что он согласен на оказание ряда услуг, при этом в пункте 10 кредитного договора указано, что обязанности предоставления обеспечения по договору у заемщика нет, а пункт 9 кредитного договора определил, что обязанности заключать Заемщиком иные договоры нет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Банк ВТБ», в котором просила обеспечить её страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма составила 1069318, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь период страхования составила 128 318 руб., из которых вознаграждение Банка 25 663,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 102 654,40 руб. (л.д. 9). Из условий заявления следует, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

За счёт кредитных средств на основании заявления клиента о переводе ответчиком ДД.ММ.ГГГГ со счета Истца была списана денежная сумма в размере 128 318 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования (л.д. 10, 11).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате денежных средств в счёт погашения задолженности по кредитному договору, ссылаясь на пункт 5.7 договора коллективного страхования (л.д. 12).

До настоящего времени денежные средства истцу не перечислены и не засчитаны в счёт оплаты кредита, что не оспаривается сторонами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 Указания.

Согласно условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N № заключенного между ПАО Банком ВТБ и ООО СК "ВТБ Страхование", застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников "Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", действующей на основании указанного договора коллективного страхования, в отношении которого осуществляется страхование по договору; объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Согласно пункту 5.6 указанного договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора; в соответствии с пунктом 5.7 указанного договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников действующей страховой программы (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, а возможность осуществления страховой премии, в случаях, предусмотренных названным пунктом договора коллективного страхования, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, из условий указанного договора коллективного страхования следует, что истец не лишен возможности в любое время отказаться от страхования, а у Банка имеются полномочия по выполнению действий по принятию заявления застрахованного об отказе от договора страхования и возврату страховой премии.

Следовательно, заявив ДД.ММ.ГГГГ в письменной форме Банк ВТБ 24 (ПАО) об отказе от страхования, истица реализовала соответствующее право, в связи с чем, у Банка ВТБ 24 (ПАО) возникло обязательство обратиться к третьему лицу с соответствующим заявлением, предусмотренным вышеназванным пунктом 5.7 договора коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, Банк, получив соответствующее заявление, не исполнил своей обязанности, не обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии.

Бремя устранения негативных для истца последствий в связи с несвоевременным возвратом суммы, оплаченной в качестве страховой премии, несет банк, который своими действиями причинил истцу убытки в размере невозвращенной суммы страховой премии.

Доводы ответчика о невозможности взыскания с банка части страховой премии (пропорционально), поскольку страховая премия перечислена в полном объеме ООО СК "ВТБ Страхование", отклоняются, поскольку страхователем является именно Банк, от страховой компании он действует в отношениях с заемщиком как агент на основании договора, по которому получает прибыль, оговоренную в заявлении ФИО1 о подключении к программе страхования, в размере 25 663,60 руб., при этом права и обязанности возникают в данном случае у банка, а не у страховой компании (принципала), что правовое регулирование агентского договора также допускает.

Перевод Банком денежных средств в страховую компанию не освобождает от ответственности, поскольку нарушение прав заемщика допущено именно ответчиком.

Кроме того, Банк непосредственно заинтересован в страховании и исполнении своих обязательств по договору, поскольку, получая агентское вознаграждение за посреднические услуги при оформлении страхования, Банк действует в своих интересах.

Бездействия Банка суд расценивает как необоснованное, совершенное вопреки заключенному договору, и причинившее истцу убытки.

При этом суд отмечает, что предметом спора является лишь взыскание страховой премии пропорционально неиспользованной части, а не услуги Банка по подключению к программе страхования.

Таким образом, с Банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия пропорционально неиспользованному периоду страхованию, исходя из следующего расчета.

Период страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страхования премия 102 654,40 руб.

Согласно отслеживанию почтового отправления заявление истца об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного от ДД.ММ.ГГГГ получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Размер подлежащей взысканию страховой премии составит: 102 654,40 руб. / 1826 дней * 1307 дней = 73477,16 руб.

В этой связи требования истца о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению частично, поскольку истцом заявлялась сумма 73 568,98 руб., рассчитанная исходя из неиспользованных месяцев, а не дней.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика в пользу ФИО1 подлежит компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, судом с ответчика считает подлежат взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37738,58 руб. из расчета: (73477,16 + 2000) / 2.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета <адрес> РТ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска, в размере 2704.31 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «ВТБ Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 73477,16 рублей, в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке в размере 37738,58 руб.

Взыскать с ПАО «ВТБ Банк» в доход бюджета <адрес> РТ государственную пошлину в размере 2 704,31 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Е. Рябин