Решение № 2-874/2017 2-874/2017~М-479/2017 М-479/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-874/2017

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Быковой Г.В.,

с участием представителя истца ЗАО «Ипотечный агент ВТБ24-1» ФИО1, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Глазуновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ВТБ24-1», далее - ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что между КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество), далее - банк, и ФИО2, далее – заемщик, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 725 000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты> процентов годовых для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

Погашение кредита должно осуществляться ФИО2 ежемесячными платежами в размере 20 763,71 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона, права залогодержателя удостоверены закладной.

Согласно закладной квартира по адресу: <адрес> оценена в 2 158 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной перешли к ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 на основании договора купли – продажи закладных №. На дату перехода прав сумма задолженности по основному долгу составляла 1 696 094,67 руб., сумма задолженности по процентам – 11 701,89 руб.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 перестал выполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 1311 рублей 12 копеек в погашение задолженности по кредиту и 2688 рублей 88 копеек в погашение задолженности по плановым процентам.

После ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было выплачено по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ плановых процентов -1 012 201 руб. 11 коп., пени на просроченные проценты – 710 руб. 31 коп., пени по основному долгу - 20 руб. 50 коп. и погашение основного долга – 81 020 руб. 68 коп.. Всего ФИО2 погашено по основному долгу 110 926 руб. 01 коп.

В соответствии с п. 12.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени.

В соответствии с п. 5.2 и 5.3 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку (пени) в размере 0,2% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО2 своих обязательств по возврату кредита, ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 направило ему требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляла 2 002 031 руб. 16 коп., из них: задолженность по кредиту в сумме 1 615 073 руб. 99 коп., задолженность по плановым процентам в сумме 246 267 руб. 03 коп., пени на просроченные плановые проценты в сумме 121 746 руб. 42 коп. и пени на просроченный долг в сумме 18 943 руб. 72 коп.

Задолженность по основному долгу сложилась с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по плановым процентам – с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по пени на просроченный основной долг- с ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по просроченным плановым процентам – с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требование ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 о досрочном возврате кредита не было удовлетворено заемщиком, истец просит взыскать с ФИО2 образовавшуюся задолженность в судебном порядке. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 158 000 руб.

В связи с частичной оплатой ФИО2 кредитной задолженности, истец ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 заявленные исковые требования уменьшил в ходе рассмотрения дела и просил взыскать с ФИО2 задолженность в общей сумме 1 998 531 руб. 16 коп. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), их них: задолженность по кредиту в сумме 1 615 073 руб. 99 коп., задолженность по плановым процентам в сумме 242 767 руб. 03 коп., пени на просроченные плановые проценты в сумме 121 746 руб. 42 коп. и пени на просроченный долг в сумме 18 943 руб. 72 коп.

В судебном заседании представитель истца ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 ФИО1, действующая по доверенности, требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом по адресу его регистрации, причины неявки не известны. Направленные судебные извещения ФИО2 не получает, в связи с чем все они возвращены в суд «по истечении срока хранения».

С учетом положений ст.ст. 117, 118, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьи 810, 811 ГК РФ устанавливают, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (далее кредитор) и ФИО2 (далее заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику ипотечный кредит в сумме 1 726 000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ, начиная от даты фактического предоставления кредита, для приобретения квартиры находящейся по адресу: <адрес>, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях договора. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, приведенном в Информационном расчете (п.п.1.1,1.2, 3.1 3.3.4, 4.1.1, 4.1.2 договора), дата ежемесячного платежа – 4 число каждого месяца. Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что обязательства ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» по предоставлению кредита в сумме 1 726 000 рублей были исполнены ДД.ММ.ГГГГ года в полном объеме. В этот же день за счет названного кредита и частично за счет собственных средств ФИО2 по договору купли-продажи приобрел квартиру по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Федеральной регистрационной службы по <адрес> зарегистрировал свое право собственности.

В соответствии с брачным договором от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО2 и его супругой ФИО4, указанная квартира является личной собственностью ФИО2

Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции на дату заключения кредитного договора) квартира, приобретенная полностью либо частично за счет кредитных средств банка или иной кредитной организации, считается находящейся в залоге с момента регистрации права собственности заемщика на квартиру, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация, предоставившая кредит на приобретение квартиры.

Согласно ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В силу ст. 48 этого же закона владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем. В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, владелец закладной считается законным, если его права на закладную удостоверены записью по счету депо. В случае прекращения депозитарного учета закладной депозитарий делает на закладной отметку о владельце закладной, который является таковым согласно записи по счету депо на момент поступления в депозитарий указания владельца закладной относительно прекращения учета закладной в данном депозитарии.

Права первоначального залогодержателя ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (право на получение исполнения по денежному обязательству (включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него) без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также принадлежность права залога недвижимого имущества, обремененного ипотекой) были удостоверены закладной, составленной ФИО2 как должником-залогодателем. Запись об ипотеке квартиры зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы в установленном порядке. Цена заложенного имущества определена в закладной в размере 2 158 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк передал свои права по закладной ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 по договору купли-продажи закладных за №. ДД.ММ.ГГГГ на закладной проставлена соответствующая отметка депозитарием «<данные изъяты>

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, информационным расчетом ежемесячных платежей, распоряжением на предоставление кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжением заемщика банку на перечисление кредита на счет продавца квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права собственности ФИО2, закладной, договором№ купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ с приложением № к договору и другими материалами дела.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету клиента «ВТБ24 (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что с ДД.ММ.ГГГГ года заемщиком ФИО2 ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им вносились с нарушением условий кредитного договора, при этом просрочки, неполное гашение кредита носили неоднократный характер.

ФИО2 в ходе рассмотрения дела представленные кредитором сведения о допущенных нарушениях кредитного договора не опроверг, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств не представил.

Согласно п.4.4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и п. 12.1 закладной от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор имеет право, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем направления письменного требования представителю заемщика о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, при просрочке заемщиком осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Такие просрочки заемщиком ФИО2 допускались, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 направило ответчику ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в общей сумме 1 989 075 рублей 49 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, что подтверждается требованием б/н от ДД.ММ.ГГГГ и копией списка внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное требование ответчик не исполнил.

Согласно расчету истца, не опровергнутому ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 998 531 рубль 16 копеек, в том числе: 1 615 073 руб. 99 коп. – задолженность по кредиту, 242 767 руб. 03 коп. – задолженность по плановым процентам, 121 746 руб. 42 коп. – пени на просроченные плановые проценты и 18 943 руб. 72 коп. – пени на просроченный долг.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщиком ФИО2 обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, требование о досрочном возврате долга также не исполнено, суд, основываясь на вышеприведенных нормах материального права и условиях кредитного договора, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы задолженности в размере 1 998 531 рубль 16 копеек с ответчика ФИО2 в пользу ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1.

Кроме того, имеются основания для обращения взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, заложенную ФИО2 по закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4.4.3 кредитного договора и п. 13.1 закладной, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор вправе обратить взыскание на заложенный в обеспечение выполнения обязательств предмет ипотеки.

Из материалов дела достоверно следует, что заемщиком допущены нарушения, являющиеся основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, при этом обстоятельств, препятствующих обращению взыскания, установленных ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлено. Из материалов дела следует, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, значительного превышает трехмесячный период, сумма неисполненного обязательства соразмерна стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенную квартиру являются обоснованным.

В силу ст. 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов. При обращении взыскания на заложенное имущество суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Истцом предложено установить начальную продажную цену имущества исходя из оценки квартиры, указанной в закладной.

Учитывая, что возражений от ответчика не поступило, суд полагает возможным определить начальную продажную цену имущества в размере 2 158 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 на оплату госпошлины подлежат отнесению на ответчика ФИО2 в сумме 24 192 руб. 66 коп. (от цены иска 1 998 531,16 руб.)., из которых: 18 192 руб. 66 копеек – по требованиям имущественного характера и 6 000 руб. – по требованиям неимущественного характера.

Государственная пошлина в размере 17 руб. 50 коп., в связи с уменьшением истцом размера исковых требований в ходе рассмотрения дела, может быть возвращена ЗАО Ипотечный агент ВТБ24-1 из соответствующего бюджета по правилам ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 192-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 998 531 рубль 16 копеек, в том числе: 1 615 073 рубля 99 копеек – задолженность по кредиту, 242 767 рублей 03 копейки – задолженность по плановым процентам, 121 746 рублей 42 копейки – пени на просроченные плановые проценты и 18 943 рубля 72 копейки – пени на просроченный долг.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 45, 1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрированную по праву собственности за ФИО2, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись о регистрации №, условный №.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 158 000 рублей.

Денежные средства, вырученные от продажи квартиры, направить на погашение задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать ФИО2 в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ВТБ24-1» в возмещение расходов на оплату госпошлины 24 192 рубля 66 копеек

Государственная пошлина в размере 17 рублей 50 копеек подлежит возврату истцу по правилам ст. 333.40 Налогового кодекса РФ.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Быкова Г.В.