Решение № 2-226/2019 2-226/2019(2-3808/2018;)~М-3934/2018 2-3808/2018 М-3934/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-226/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В. при секретаре Букаревой В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» (далее — Банк, истец) обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявленные требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 125 000 рублей. При этом лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями кредитного договора являются: заявление-анкета; тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания. Кредитный договор с ФИО1 заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения кредитного договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания её в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязалась в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссии и процентов не осуществлялось. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, задолженность ответчика, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 188 173 рубля 27 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 124 950 рублей 43 копейки, просроченные проценты в размере 44 869 рублей 44 копейки, штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 18 353 рубля 40 копеек.

Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 963 рубля 47 копеек истец просит взыскать с ответчика.

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 о дне и времени слушания извещена в установленном законом порядке. В телефонограмме, адресованной в адрес суда, просила рассматривать дело в её отсутствие с участием представителя ФИО3

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, указывая, что банком незаконно завышена сумма основного долга, неверно рассчитаны проценты. При заключении кредитного договора ответчик была введена банком в заблуждение относительно условий кредитного договора. К штрафным процентам просил применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленная сумма процентов несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) поступило заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ФИО1 Из указанного заявления следует, что настоящее заявление-анкета, тарифы банка по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Указанное заявление было собственноручно подписано заемщиком ФИО1, соответственно на момент подачи заявления она была ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом и обязалась их соблюдать.

В графах изготовленных машинописным текстом и расположенных рядом квадратах: «Я не хочу подключить услугу SMS-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты», «Я не согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка», ответчиком каких-либо отметок не сделано, надписей об отказе от указанных услуг не содержится.

При этом, из анкеты-заявления следует, что если не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, при этом банку поручается ежемесячно включать заемщика в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами. Указанная анкета-заявления ответчиком подписана.

Таким образом, из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 имела право отказаться от дополнительных услуг банка, в частности, от услуги подключения к программе страховой защиты, услуги СМС-информирование, и предоставление ей кредита не было обусловлено (связано) предоставлением ему указанных услуг.

Изложенное подтверждается также и тем обстоятельством, что ответчик не только подписала указанные условия договора, но и исполняла их, в том числе оплачивал дополнительную услугу банка по программе страховой защиты заемщиков банка.

Помимо этого, в заявлении-анкете также указана полная стоимость кредита. Свою подпись в названном документе ФИО1 не оспаривает.

Оферта была фактически акцептирована АО «Тинькофф Банк» путем выпуска кредитной карты на имя ФИО1

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее по тексту – Общие условия), утвержденных приказом председателя правления Банка ДД.ММ.ГГГГ, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается также заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пункта 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. 6.1 Общих условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держать должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.3, являющимся неотъемлемой частью договора кредитной карты, лимит задолженности по кредиту составляет до 300 000 рублей, беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги смс-банк – 59 рублей, минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом. Кредитная карта получена ФИО1

Ответчик произвел активацию кредитной карты банка ДД.ММ.ГГГГ.

Активировав кредитную карту банка, заемщик тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку.

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) переименовано в АО « Тинькофф Банк», о чем в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по возврату образовавшейся кредитной задолженности ответчик исполняет ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с ДД.ММ.ГГГГ, до этого допуская просрочки при внесении ежемесячных платежей.

Согласно пункта 11.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и (или) действующим законодательством РФ, в том числе, если клиентом не выполняются обязательства по договору.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор с ФИО1 путем выставления заключительного счета.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 188 173 рубля 27 копеек: 124 950 рублей 43 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 44 869 рублей 44 копейки – просроченные проценты, 18 353 рубля 40 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, проверив который, суд находит его верным, соответствующим условиям заключенного договора.

Указания представителем ответчика на неверный расчет задолженности истца, какими-либо доказательствами не подтверждены, контррасчет, доказательства оплаты задолженности в большей части, чем заявлено истцом, стороной ответчика не представлены.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Несмотря на то, что ответчику был выставлен заключительный счет, свои обязательства по договору он не исполнил, до настоящего времени сумму образовавшегося долга не погасил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как отмечалось выше, условиями кредитного договора стороны согласовали условие об уплате заемщиком неустойки в виде платы за пропуск минимального платежа в первый раз в размере 590 руб., во второй раз – в размере 1% задолженности плюс 590 руб., в третий раз – 2% задолженности плюс 590 руб. (л.д. 26).

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт просрочки исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности с достоверностью установлен, то требования банка о взыскании с заемщика неустойки являются правомерными.

В то же время, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст.55 Конституции Российской Федерации). Поэтому размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства.

Учитывая вышеприведенные положения закона в совокупности с обстоятельствами ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности, размер задолженности по уплате суммы основного долга, процентов, период начисленной неустойки, суд, соблюдая баланс интересов сторон, полагает возможным снизить размер неустойки до 9 000 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что при заключении кредитного договора ответчик была введена банком в заблуждение относительно условий кредитного договора, суд находит несостоятельными, какими-либо доказательствами со стороны ответчика не подтвержденными. При этом, как отмечалось выше, с условиями заключенного договора ответчик лично была ознакомлена, обязалась их соблюдать, о чем поставила свою собственноручную подпись.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При этом суд учитывает правовую позицию, изложенную в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с этим, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 963 рубля 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе 124 950 рублей 43 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 44 869 рублей 44 копейки – просроченные проценты, 9 000 рублей – штрафные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 963 рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Бондаренко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.