Решение № 2-63/2021 2-63/2021(2-986/2020;)~М-911/2020 2-986/2020 М-911/2020 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-63/2021

Дело № 2- 63/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2021 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по двум договорам потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 в котором просит взыскать: задолженность по договору потребительского кредита N 0891-2016 от 16 июля 2016 года в размере 1 208 905,12 рублей; проценты по ставке 39% годовых с 1.10.2020 года до дня полного погашения задолженности по договору N 0891-2016 от 16 июля 2016 года; задолженность по договору потребительского кредита <***> от 13 октября 2016 года в размере 1 295 076,29 рублей; проценты по ставке 29% годовых с 1.10.2020 года до дня полного погашения задолженности по договору потребительского кредита <***> от 13 октября 2016 года; обратить взыскание на предмет залога по договорам ипотеки от 18.07.2016 года и последующей ипотеки от 14.10.2016 года, а именно на: 1) жилой дом, по адресу: ____, условный №__, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 921 820 рублей; 2) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь: 1534,25 кв.м., адрес: ____. Кадастровый (или условный) №__, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 240 000 рублей; 3) право аренды земельного участка: земли населенных пунктов, общая площадь 1500 кв.м., для строительства здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, расположенным по адресу: ____ А, кадастровый №__, установив начальную продажную стоимость 30 000 рублей 00 копеек, избрав способом реализации заложенного имущества торги в форме открытого аукциона.

Заявленные требования, ссылаясь на положения ст. ст. 309, 337, 348, 350, 810 и 819 ГК РФ, истец мотивировал тем, что 16 июля 2016 года между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>.

Согласно п. 1, п. 11 индивидуальных условий Кредитного договора <***>, банк предоставил заемщику кредит в размере 2 500 000 рублей 00 копеек на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения недвижимости, жилого дома, расположенного по адресу: ____; на строительство объекта капитального строительства, здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, общая площадь - 487,4 кв. м., количество этажей - 3, адрес: ____.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора <***>, процентная ставка составляет 19% годовых.

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора <***>, срок возврата кредита - до 11 июля 2021 года включительно.

Согласно п. 12 пп. 1 индивидуальных условий кредитного договора <***>, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения, на сумму потребительского кредита, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются в размере 19 % годовых. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20 % годовых.

Обеспечением своевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору <***> является договор ипотеки (залога недвижимости) от 18 июля 2018 года, заключенный между банком и ФИО1, согласно которому залогодатель в части возмещения Банку суммы основного долга, процентов, неустоек (штрафа, пени) передает в залог следующее недвижимое имущество:

1) Жилой дом, назначение: жилое, 3-этажный, общая площадь 256, 3 кв. м., инв. №__, лит. А, а, адрес объекта: ____. Условный №__. Залоговая стоимость устанавливается сторонами в размере 2 921 820 рублей 00 копеек.

2) Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь: 1534,25 кв.м., адрес: ____. Кадастровый (или условный) №__. Залоговая стоимость устанавливается сторонами в размере 240 000 рублей 00 копеек.

3) Право аренды земельного участка, земли населенных пунктов, общая площадь 1500 кв.м., для строительства здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, расположенным по адресу: ____А. Кадастровый №__. Залоговая стоимость 30000 рублей 00 копеек.

20 июня 2017 года ответчик получил разрешение № 44-330000-494-2017 на ввод в эксплуатацию многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: ____А, со встроенным магазином, зарегистрировал право собственности. Жилые и нежилые помещения в указанном выше доме находятся в залоге у ООО КБ «Конфидэнс Банк».

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.

По состоянию на 01 октября 2020 года общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> составляет 1208905,12 рублей, в том числе: по основному долгу - 423 380,00 руб., по просроченному основному долгу - 278859,75 руб.; по процентам, начисленным с 01.09.2020 по 30.09.2020 г. - 16 056,97 руб.; по просроченным процентам - 395 483,60 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 95 124,80 рубля.

Направленное ООО КБ «Конфидэнс Банк» в адрес заемщика требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

13 октября 2016 года между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита <***>.

Согласно п. 1, п. 11 индивидуальных условий кредитного договора <***>, банк предоставил заемщику кредит в размере 2 500 000 рублей 00 копеек на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения недвижимости, жилого дома, расположенного по адресу: ____; на строительство объекта капитального строительства, здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, общая площадь - 487,4 кв. м., количество этажей - 3, адрес: ____ А.

Согласно п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора <***>, процентная ставка составляет 19%.

Согласно п. 2 индивидуальных условий Кредитного договора <***>, срок возврата кредита - до 08 октября 2021 года включительно.

Согласно п. 12 пп. 1 индивидуальных условий Кредитного договора <***>, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения, на сумму потребительского кредита, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются в размере 19 % годовых. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 10 % годовых.

Обеспечением своевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору <***> является Договор последующей ипотеки (залога недвижимости) от 14 октября 2016 года, заключенный между банком и ФИО1, согласно которому залогодатель в части возмещения банку суммы основного долга, процентов, неустоек (штрафа, пени) передает в залог следующее недвижимое имущество:

1) Жилой дом, назначение: жилое, 3-этажный, общая площадь 256, 3 кв. м., инв.№__, лит. А, а, адрес объекта: ____. Условный №__. Залоговая стоимость устанавливается сторонами в размере 2 921 820 рублей 00 копеек.

2) Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь: 1534,25 кв.м., адрес: ____. Кадастровый (или условный) №__. Залоговая стоимость устанавливается сторонами в размере 240 000 рублей 00 копеек.

3) Право аренды земельного участка, земли населенных пунктов, общая площадь 1500 кв.м., для строительства здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, расположенным по адресу: ____А. Кадастровый №__. Залоговая стоимость 30000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объёме.

По состоянию на 01 октября 2020 года общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> составляет 1 295 076,29 рублей, в том числе: по основному долгу - 549 600,00 руб., по просроченному основному долгу - 281486,10 руб.; по процентам, начисленным с 01.09.2020 по 30.09.2020 г. -14 926,04 руб.; по просроченным процентам - 400 504,05 руб., штрафные санкции на просроченные проценты - 48 560,10 рублей.

Направленное ООО КБ «Конфидэнс Банк» в адрес заемщика требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, извещённого о рассмотрении дела надлежащим образом и просившего о рассмотрении дела без участия представителя.

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика, извещённого о рассмотрении дела надлежащим образом (л.д.137, 138).

Накануне судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратился в суд с ходатайством об ознакомлении с материалами дела, а в случае невозможности ознакомления до судебного заседания, просил отложить рассмотрение дела.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч.1).

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч.3).

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч.4).

Ответчик ФИО1 был извещён судом о наличии возможности ознакомления с материалами дела, между тем, своим правом не воспользовался. В судебное заседание, о котором был извещён заблаговременно и перед которым мог ознакомиться с делом, также не явился.

При указанных обстоятельствах заявленное ответчиком ходатайство об отложении рассмотрения дела для предоставления возможности ознакомления с материалами дела не подлежит удовлетворению, поскольку указанное им обстоятельство не является основанием для неявки в судебное заседание и не свидетельствует о её уважительности.

В силу указанных положений ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Ранее в судебном заседании от 12.03.2021 года ответчик ФИО1 не отрицал, что между ним и «Конфиденс Банком» были заключены два договора потребительского кредитования и оформлена ипотека. Платежи прекратил вносить с конца 2018 года.

Не согласившись с указанным истцом рыночной стоимостью дома и земельного участка, ходатайствовал о назначении оценочной экспертизы. Между тем, впоследствии от проведения оценки отказался.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 16 июля 2016 года между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, на основании которого ответчику был предоставлен кредит в размере 2 500 000 рублей на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения недвижимости - жилого дома, расположенного по адресу: ____; на строительство объекта капитального строительства, здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, общей площадью 487,4 кв. м., количеством этажей 3, по адресу: ____, под 19% годовых на срок - до 11 июля 2021 года включительно.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору 18.07.2016 года между сторонами кредитного договора был заключен договор ипотеки (залога недвижимости), предметом которого является недвижимое имущество.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

В материалы дела истцом представлены: договор потребительского кредита, содержащий общие и индивидуальные условия, подписанный ФИО1, а также договор залога (ипотеки) с графиком платежей, подписанный ФИО1 и зарегистрированный в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Костромской области (л.д.10-15, 16-22), выписки по счетам ФИО1 (л.д.25-42).

В разделе «Индивидуальные условия договора» договора потребительского кредита №0891-2016 от 16.07.2016 года указано: сумма кредита 2 500 000 рублей; срок возврата кредита - до 11.07.2021 г.; процентная ставка 19% годовых; погашение основного долга осуществляется до 26 числа каждого месяца, погашение процентов осуществляется на остаток задолженности согласно графику платежей; цель кредита - на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения недвижимости, жилого дома расположенного по адресу: ____; на строительство объекта капитального строительства, здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, общая площадь - 487,4 кв.м, количество этажей - 3, по адресу: ____.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий и п.1.3 договор залога (ипотеки) в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставляет кредитору:

- залог недвижимости от ФИО1: 1) жилой дом, назначение: жилое, 3-этажный, общая площадь 256,3 кв.м., инв.№__, лит.А, а, условный №__, адрес объекта: ____, рыночная стоимость 4 869 700,00 рублей, залоговая стоимость 2 921 820,00 рублей; б) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь 1534,25 кв.м., кадастровый (или условный) №__, адрес: ____, рыночная стоимость предмета залога 400 000,00 рублей, залоговая стоимость 240 000,00 рублей;

- право аренды земельного участка по договору аренды №98-2013 от 12.12.2013 г., земли населенных пунктов, с кадастровым номером: 44:31:020701:215, общей площадью 1500 кв.м., для строительства здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, расположенного по адресу: ____А, рыночная стоимость предмета залога 50 000,00 рублей, залоговая стоимость 30 000,00 рублей.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, что не отрицалось ответчиком и подтверждается выпиской по операциям на счёте (л.д.25).

В период пользования кредитом ответчик не надлежаще исполнял обязанности, оговорённые в кредитном договоре.

В соответствии с выпиской по счету ответчик нарушал график платежей, внося меньшие суммы. Последний платеж был произведен 26.03.2018 года (л.д.26).

Ответственность заёмщика за нарушение условий договора, предусмотрена п.12 «Индивидуальных условий потребительского кредита», согласно которому: 1) на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются в размере 19% годовых. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 20% годовых. 2) в случае не выполнения или не своевременного выполнения заемщиком условий, предусмотренных строкой 10 Индивидуальных условий настоящего договора, процентная ставка в строке 4 Индивидуальных условий настоящего договора устанавливается в размере 38%. 3) в случае невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком условий, предусмотренных строкой 9 Индивидуальных условий настоящего договора процентная ставка в строке 4 Индивидуальных условий настоящего договора устанавливается в размере 22%.

Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <***> по расчетам истца по состоянию на 01 октября 2020 года составляет 1208905,12 рублей, в том числе: по срочному основному долгу - 423 380,00 руб., по просроченному основному долгу - 278 859,75 руб.; по просроченным процентам - 395 483,60 руб., по процентам, начисленным с 01.09.2020 по 30.09.2020 г. - 16 056,97 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты - 95 124,80 руб.

При расчете задолженности истец рассчитал проценты за пользование кредитом исходя из 22% годовых, то есть в случае невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком условий о добровольном страховании на весь срок действия кредитного договора от смерти в результате несчастного случая и болезни на сумму кредита с ежегодным возобновлением договора страхования на сумму остатка задолженности по договору (п. 9 Индивидуальных условий).

Доказательств исполнения п. 9 Индивидуальных условий ответчиком не представлено.

Расчет неустойки производился в размере 20% годовых, что соответствует условиям заключенного кредитного договора (п.12 Индивидуальных условий).

Ответчиком расчёт не оспаривался и принят судом.

В судебном заседании также установлено и подтверждается материалами дела, что 13 октября 2016 года между ООО КБ «Конфидэнс Банк» и ФИО1 был заключен второй договор потребительского кредита <***>, на основании которого ответчику был предоставлен кредит на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения недвижимости - жилого дома, расположенного по адресу: ____; на строительство объекта капитального строительства, здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, общей площадью 487,4 кв. м., количеством этажей 3, по адресу: ____, в размере 2 500 000 рублей под 19% годовых на срок - до 8 октября 2021 года включительно.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору 14.10.2016 года между сторонами кредитного договора был заключен договор последующей ипотеки (залога недвижимости), предметом которого является недвижимое имущество.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

В материалы дела истцом представлены: договор потребительского кредита, содержащий общие и индивидуальные условия, подписанный ФИО1, а также договор последующей ипотеки (залога) с графиком платежей, подписанный ФИО1 и зарегистрированный в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Костромской области (л.д.43-48, 49-55), выписки по счетам ФИО1 (л.д.57-74).

В разделе «Индивидуальные условия договора» договора потребительского кредита <***> от 13.10.2016 года указано: сумма кредита 2 500 000 рублей; срок возврата кредита - до 8.10.2021 г.; процентная ставка 19% годовых; погашение процентов осуществляется на остаток задолженности согласно графика платежей; цель кредита - на капитальный ремонт и иные неотделимые улучшения недвижимости, жилого дома расположенного по адресу: ____; на строительство объекта капитального строительства, здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, общая площадь - 487,4 кв.м, количество этажей - 3, по адресу: ____.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий и п.1.3 договора последующей ипотеки (залога) в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, заемщик предоставляет кредитору:

- залог недвижимости от ФИО1: 1) жилой дом, назначение: жилое, 3-этажный, общая площадь 256,3 кв.м., инв.№__, лит.А, а, условный №__, адрес объекта: ____, рыночная стоимость 4 869 700,00 рублей, залоговая стоимость 2 921 820,00 рублей; б) земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь 1534,25 кв.м., кадастровый (или условный) №__, адрес: ____, рыночная стоимость предмета залога 400 000,00 рублей, залоговая стоимость 240 000,00 рублей;

- право аренды земельного участка пор договору аренды №98-2013 от 12.12.2013 г., земли населенных пунктов, с кадастровым номером: 44:31:020701:215, общей площадью 1500 кв.м., для строительства здания малоэтажного многоквартирного жилого дома со встроенным магазином, расположенного по адресу: ____А, рыночная стоимость предмета залога 50 000,00 рублей, залоговая стоимость 30 000,00 рублей.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, что не отрицалось ответчиком и подтверждается выпиской по операциям на счёте (л.д.57).

В период пользования кредитом ответчик не надлежаще исполнял обязанности, оговорённые в кредитном договоре.

В соответствии с выпиской по счету ответчик нарушал график платежей, внося меньшие суммы. Последний платеж был произведен 26.03.2018 года (л.д.57 об.).

Ответственность заёмщика за нарушение условий договора, предусмотрена п.12 «Индивидуальных условий потребительского кредита», согласно которому: 1) на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются в размере 19% годовых. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита составляет 10% годовых (размер ключевой ставки на дату заключения настоящего договора) от суммы просроченной задолженности. 2) в случае не выполнения или не своевременного выполнения заемщиком условий, предусмотренных строкой 10 Индивидуальных условий настоящего договора, процентная ставка в строке 4 Индивидуальных условий настоящего договора устанавливается в размере 38%. 3) в случае невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком условий, предусмотренных строкой 9 Индивидуальных условий настоящего договора процентная ставка в строке 4 Индивидуальных условий настоящего договора устанавливается в размере 22%.

Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <***> по расчетам истца по состоянию на 01 октября 2020 года составляет 1 295 076,29 рублей, в том числе: по срочному основному долгу - 549 600,00 руб., по просроченному основному долгу - 281 486,10 руб.; по просроченным процентам - 400 504,05 руб., по процентам, начисленным с 01.09.2020 по 30.09.2020 г. - 14 926,04 руб.; штрафные санкции на просроченные проценты - 48 560,10 рублей.

Расчет произведен истцом с соблюдением условий договора: проценты за пользование кредитом рассчитаны по ставке 19 % годовых, неустойка рассчитана исходя из 10% годовых.

Ответчиком расчёт не оспаривался и принят судом.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно подпункту 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем, ответчик нарушил условия кредитных договоров о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему в период действия кредитных договоров.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Приказом Банка России от 13.04.2018 № ОД-936 у кредитной организации Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Конфидэнс Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.87).

Решением Арбитражного суда Костромской области от 20.07.2018 по делу № А31-5798/2018 ООО КБ «Конфидэнс Банк», признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.88-92 об.).

Согласно материалам дела 26.07.2019 года конкурсным управляющим ООО КБ «Конфидэнс Банк» ответчику направлялось требование, в котором сообщалось о банкротстве банка, о суммах задолженности по кредитным договорам и требование оплатить задолженность по указанным в требовании реквизитам (л.д.75).

Таким образом, ответчиком соблюден досудебный порядок урегулирования спора с заемщиком, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 ГК РФ, поскольку требование о досрочной выплате задолженности по указанным кредитным договорам заемщику ФИО1 направлялось.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.а п.2.4.3 Общих условий кредитных договоров кредитор вправе досрочно взыскать сумму кредита, либо просроченную задолженность, причитающиеся проценты и (или) потребовать расторжения договора с предварительным уведомлением заемщика за 30 дней при полном или частичном неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором (л.д.14, 47).

В соответствии с п.3.1. Общих условий кредитных договоров нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору влечет ответственность, установленную федеральным законом настоящим договором, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора (л.д.15, 48).

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Несмотря на то, что срок пользования кредитом по условиям договора <***> от 16 июля 2016 года истекает 11.07.2021 года, а по условиям договора №1187-2016 от 13 октября 2016 года - 8.10.2021 года, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку, поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей в погашение обязательств более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Кредитными договорами предусмотрена обязанность заемщика выплачивать проценты за пользование кредитом на весь период действия кредитного договора. Данные обстоятельства и размер процентов, предусмотренных договорами, ответчиком не оспаривались. Истцом при предъявлении иска рассчитаны проценты за пользование кредитами в твердой денежной сумме по состоянию на 01.10.2020 года, кроме того, заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 01.10.2020 года до дня полного погашения задолженности по договорам: по договору <***> от 16 июля 2016 года по ставке 39% годовых, по договору №1187-2016 от 13 октября 2016 года по ставке 29% годовых.

Данное требование является правомерным, поскольку ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и неустойка предусмотрены пп.1 п.12 Индивидуальных условий каждого договора потребительского кредита:

- по договору <***> от 16 июля 2016 года - 19 % годовых на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств и неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита 20 % годовых, всего - 39% годовых;

- по договору №1187-2016 от 13 октября 2016 года - 19 % годовых на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств и неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита 10 % годовых, всего - 29% годовых.

Условия кредитных договоров ответчиком не оспаривались.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора.

В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как установлено при рассмотрении дела, обеспечение обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита <***> от 16.07.2016 предусмотрено договором ипотеки (залога недвижимости) от 18.07.2016.

В соответствии с п.4.1, п.4.2 и п.4.3 договора ипотеки залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом оно не будет исполнено. В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняет силу в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество производится по требованию залогодержателя на основании решения суда. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с открытых торгов в порядке, предусмотренном законодательством, или соглашением сторон (л.д.20).

Моментом наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом является срок возврата кредита (срок погашения выданной ссуды), который в соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> и п.1.1. Договора ипотеки наступает 11 июля 2021 года.

Условия, позволяющие залогодержателю обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, в договоре ипотеки отсутствуют.

Обеспечение обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита №1187-2016 от 13.10.2016 предусмотрено договором последующей ипотеки (залога недвижимости) от 14.10.2016.

В соответствии с п.4.1, п.4.2 и п.4.3 договора ипотеки залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом оно не будет исполнено. В случае частичного исполнения должником обеспеченного залогом обязательства залог сохраняет силу в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного им обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество производится по требованию залогодержателя на основании решения суда. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с открытых торгов в порядке, предусмотренном законодательством, или соглашением сторон (л.д.53).

Моментом наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом является срок возврата кредита (срок погашения выданной ссуды), который в соответствии с п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №0891-2016 и п.1.1. Договора ипотеки наступает 8 октября 2021 года.

Условия, позволяющие залогодержателю обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, в договоре ипотеки не предусмотрены.

На момент вынесения судом решения срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом ни по одному из договоров потребительского кредита (11 июля и 8 октября 2021 года) не наступил.

В связи с чем, требование об обращении взыскания на заложенное имущество, по мнению суда, удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 32 719,91 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 13.03.2020 года и от 23.10.2020 года.

Уплаченная сумма госпошлины в соответствии НК РФ состоит из сумм: 20 719,91 руб. - за требования о взыскании задолженности по двум кредитным договорам, 12 000 руб. - за требования об обращении взыскания по двум договорам ипотеки.

В связи с частичным удовлетворением требований истца с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 20 719,91 руб. из расчета: 32 719,91 руб.-12000 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредита <***> от 16 июля 2016 года в размере 1 208 905,12 рублей и проценты, начисленные по ставке 39 % годовых с 01.10.2020 г. до дня полного погашения задолженности по указанному договору.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредита <***> от 13 октября 2016 года в размере 1 295 076,29 рублей и проценты, начисленные по ставке 29 % годовых с 01.10.2020 г. до дня полного погашения задолженности по указанному договору.

В части требований об обращении взыскания на предмет залога по Договору ипотеки (залога недвижимости) от 18 июля 2016 года и обращении взыскания на предмет залога по Договору последующей ипотеки (залога недвижимости) от 14 октября 2016 года, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «Конфидэнс Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 719,91 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец