Решение № 2-1265/2017 2-1265/2017~М-1168/2017 М-1168/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-1265/2017

№ 2-1265/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 11 августа 2017 года

Тобольский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Свистельниковой Н.А.,

при секретаре Шамиловой Р.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к ответчику о взыскании суммы страхового возмещения в размере 104 800 рублей, неустойки в размере 104 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований, судебных расходов за составление претензии и искового заявления в сумме 5 500 рублей.

Требования мотивирует тем, что согласно кредитному договору истец была застрахована на период 48 месяцев по программе страхования заемщиков по кредитному договору «Страхование жизни и здоровья», страховая премия составила 24648 рублей 96 копеек. Согласно полису добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Первая помощь» № истец является выгодоприобретателем, и в случае оформления инвалидности (1,2 группы) получает по полису 600 000 рублей. В ДД.ММ.ГГГГ у истца впервые диагностировано заболевание «<данные изъяты>». Рассмотрев заявление истца, ответчик указывает на то, что инвалидность была установлена в результате заболевания костно-суставной системы, оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты не находит. Истец на основании ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать неустойку в размере 3 % в день с момента отказа, на дату подачи иска в суд. Своими действиями ответчик причинил истцу моральный вред.

До начала судебного заседания истец требования увеличила, просит дополнительно взыскать с ответчика сумму ущерба – плату за пропуск платежей в размере 3 800 рублей, плату комиссии за смс-информирование 250 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по кредитному договору 26 818 рублей, государственную пошлину в размере 2 209 рублей 07 копеек.

Истец в судебном заседании настаивает на уточнённых требованиях по основаниям, изложенным в заявлениях, суд пояснила, что обращалась в страховую компанию по полису о страховании жизни, здоровья и трудоспособности, для наступления страхового случая достаточно установления инвалидности 2 группы независимо от заболевания.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, от ответчика поступил письменный отзыв с возражениями против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2 ст.943 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 129 448,96 рублей на срок 1462 дня по ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой процентов по кредиту 36% годовых, полной стоимостью кредита 43,45% годовых, с уплатой страховой премии ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховой премии 24 648,96 рублей по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», номер договора страхования: № и периодом страхования 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 заключен договор № страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором страхования.

В договоре содержится подпись ФИО1, подтверждающая, что с условиями договора страхования и Правил страхования ознакомилась, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в нем и правилах страхования условиях. Подтверждает, что Правила страхования получила.

Страховым случаем признается одно из следующих событий, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования могут являться страховыми случаями: …постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение срока страхования, и при условии что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, а несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности (п.4.2.).

Срок действия договора определен 48 месяцев, с даты его вступления в законную силу (10).

Страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.4.2 и п.4.3 Договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока страхования составляет 104 800 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срок действия договора страхования (п.7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ЗАО «Русский Стандарт Страхование» направлена претензия в порядке досудебного урегулирования спора с требованием выплатить страховую сумму в связи с наступлением страхового случая в размере 104 800 рублей.

В ответе на претензию исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» указал, что не имеет оснований для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты, поскольку инвалидность установлена в результате заболевания, перечисленного в п.4.2 раздела 4 (Исключения) правил страхования.

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, Страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, указанное в договоре страхования, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями: … 2.1.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение срока страхования, и при условии, что Болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение Срока Страхования, датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении Застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности…

В соответствии с п.4.2 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ., Страховое событие, указанное в п.п. 2.1.2 Правил страхования, не является Страховым случаем, если оно произошло в результате развития следующих хронических заболеваний, либо осложнений: остеохондроз, артрит, артроз, грыжа или протрузия межпозвоночного диска, корешковый синдром, радикулопатия, коксоартроз, остеоартроз, люмбалгия, люмбагоишиалгия, периартроз, спондиллез, сподилоартроз, подагра, анкилозирующий спондилит, цирроз печени. Указанное исключение применимо также, если заболевание указано в медицинских документах как одна из основных причин установленной Застрахованному лицу инвалидности.

В ответе на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ. ГБУЗТО «Областная больница № 3» (г.Тобольск) содержатся сведения о том, что ФИО1 в связи с развитием заболевания <данные изъяты> впервые ДД.ММ.ГГГГ. установлена 2 группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ. проведена медико-социальная экспертиза – инвалидность не установлена (справка № из бюро № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Тюменской области).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты, поскольку инвалидность ФИО1 установлена в результате развития заболевания - <данные изъяты>, перечисленного в п.4.2 раздела 4 (Исключения) вышеуказанных Правил страхования.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 104 800 рублей, соответственно неустойки в размере 104 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, судебных расходов за составление претензии и искового заявления в сумме 5 500 рублей.

Что касается требований о взыскании с ответчика суммы ущерба – платы за пропуск платежей в размере 3 800 рублей, платы комиссии за смс-информирование 250 рублей, неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору 26 818 рублей, государственной пошлины в размере 2 209 рублей 07 копеек, то суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу разъяснений, содержащихся в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Если должник несет ответственность за нарушение обязательства или за причинение вреда независимо от вины, то на него возлагается бремя доказывания обстоятельств, являющихся основанием для освобождения от такой ответственности, например, обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Исходя из изложенного, судом установлено, что действиями ответчика не были нарушены права ФИО1, в связи с тем, что ответчик обоснованно не признал указанный случай страховым случаем согласно Правилам страхования (и по заболеванию «<данные изъяты>» исходя из документов, направленных в страховую компанию из ГБУЗ «БО№ 3», и по заболеванию «<данные изъяты>», исходя из медицинских документов по запросу суда), кроме того, обязательства ответчика при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая заключатся в выплате страховой суммы, согласованной сторонами при заключении договора страхования, и не связаны с исполнением истцом ФИО1 своих обязанностей по кредитному договору, в том числе платы за пропуск платежей по кредиту, платы комиссии за смс-информирование, неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, а также государственной пошлины. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не доказано наличие причинно-следственной связи между действиями ответчика и заявленными убытками.

Других доказательств, в том числе опровергающих доводы истца суду не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 104 800 рублей, неустойки в размере 104 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа, судебных расходов за составление претензии и искового заявления в сумме 5 500 рублей, суммы ущерба – платы за пропуск платежей в размере 3 800 рублей, платы комиссии за смс-информирование 250 рублей, неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору 26 818 рублей, государственной пошлины в размере 2 209 рублей 07 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.А. Свистельникова