Решение № 2-3715/2017 2-3715/2017~М-3335/2017 М-3335/2017 от 3 сентября 2017 г. по делу № 2-3715/2017

Дело №2-3715/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года г.Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего М.Ю.Овсянниковой

при секретаре А.В.Гулидовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты в акцептно-офертном порядке, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет № и передал карту, а ответчик обязался соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт». Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в Индивидуальных условиях договора №, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. В период с апреля 2014 года по февраль 2015 года должником были совершены операции по снятию наличных денежных средств и покупке товаров (оплаты работ, услуг) с использованием карты. Поскольку обязанность по погашению задолженности ФИО1 не исполняется, Банк обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ мирового судьи был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ответчика. До настоящего времени задолженность не погашена. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 275 038,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 950 руб. 38 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых факт заключения договора о карте не отрицал. Указывает, что не согласен был на присоединение к программе страхования, о чем направил соответствующее заявление в банк, ввиду чего комиссия за участие в программе страхования взимается банком незаконно. Указанный факт нарушает права ответчика как потребителя и не соответствует принципу свободы договора, так как кредитный договор был заключен под условием присоединения к программе страхования. Незаконно включена в сумму задолженности и комиссия за снятие наличных. Полагает, что банком не была доведена до его сведения вся необходимая информация о кредите. С учетом изложенного полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части, просит отказать истцу во взыскании суммы основного долга в полном объеме, уменьшив ее на сумму оплаченного страхового взноса, а также уменьшить проценты с учетом уплаченных процентов на сумму страхового взноса, просит отказать во взыскании комиссии за снятие наличных в сумме 14 254 руб., и комиссии за участие в программе банка по организации страхования клиентов 48 340, 64 руб.

Суд полагает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение комплекта основных карт «SRB Travel Premium», «SRB Travel Classic», «SRB Travel Premium Promo», «SRB Travel Classic Promo», в соответствии с которым просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении содержится указание на то, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счёта; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия, в том числе Дополнительные Условия предоставления и обслуживания карт «SRB Travel» и тарифы, к которым ответчик присоединился в полном объеме и обязался соблюдать.

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ответчиком договор о карте №, открыл счёт №, ему была выдана карта «SRB Travel Premium» №, о чем свидетельствует подпись ФИО1

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что между сторонами кредитный договор заключен надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах АО «Русский стандарт», индивидуальных условиях. Информация, отражённая в заявлении, а также в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах и индивидуальных условиях договора содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор считается заключённым путём акцепта банком заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту Счёта. Карта является собственностью Банка, передается во временное пользование клиенту и подлежит возврату по первому требованию Банка Формирование и направление Банком клиенту заключительного счета – выписки приравнивается к требованию о возврате карты.

Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие условия и тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях. Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списании Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Клиент обязан ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, установленной условиями договора. В соответствии с Условиями при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссии, начисленных Банком за пользование кредитом, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов комиссии.

Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты «Русский стандарт», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключённом с банком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Раздел 6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусматривает, что погашение задолженности осуществляется путем размещения клиентом на счете денежных средств. Банк в безакцептном порядке списывает со счета поступившие денежные средства.

В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. В случае направления банком клиенту заключительного счета-выписки, сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке.

Как установлено, ответчиком были допущены нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно тарифному плану ТП 248/3 на сумму кредита для осуществления расходных операций, в том числе получения наличных денежных средств начисляются проценты в размере 29% годовых.

Тарифным планом установлен размер платы за выдачу наличных денежных средств, который составляет в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 3,9 % (минимум 200 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 стал участником программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте и программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «защита от мошенничества».

Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная и составляет 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода.

Комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «защита от мошенничества» ежемесячная в размере 50 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк направил ФИО1 Заключительную Счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 275 038,03 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 275 038,03 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании заявления должника.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. После отмены судебного приказа погашения задолженности не производилось. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Всего по договору № было начислено: процентов 129 714, 71 руб., снято 147 600 руб., покупка 58393,44 руб., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа 1111,15 руб., комиссия за снятие наличных 14 654 руб., оплата за выпуск и обслуживание основной карты 9 000 руб., комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов 51 305,73 руб., комиссии за участие в программе страхования от мошенничества 1 400 руб. Внесено на счет 128 741 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом поступивших денежных средств в размере 9 400 руб., которые пошли на погашение процентов, задолженность составила 275 038,03 руб., в том числе: основной долг 189 995,76 руб., проценты 22 447,63 руб., комиссия за снятие наличных 14 254 руб., комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов 48 340, 64 руб.

Расчет истца судом проверен, признан верным. Ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ самостоятельного расчета, который бы опровергал заявленные банком ко взысканию суммы, не представил, как и доказательств полного либо частичного исполнения обязательств.

Оценивая возражения ответчика, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) (п. 2 ст. 935 ГК РФ; ч. 10 ст. 7 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В разделе анкеты «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте».

В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ он ознакомлен, понимает и согласен с условиями программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте», и присоединяется к ним в полном объеме. Понимает, ознакомлен и согласен, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования, за участие в программе банк вправе взимать в рамка договора о карте комиссию в соответствии с тарифами.

Также в разделе анкеты «Дополнительные услуги» имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Таким образом, ответчик пожелал быть застрахованным по программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов с уплатой комиссии согласно Тарифам 0,8% от суммы кредита ежемесячно на дату начала расчетного периода, и по программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», с уплатой комиссии согласно Тарифам в размере 50 руб. ежемесячно.

При этом в условиях программы банка по организации страхования клиентов, с которой ознакомлен ФИО1, что подтверждается его личной подписью, установлено, что клиент вправе принять участие в программе, если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиентов в программе.

Исходя из буквального толкования данных условий, участие в программе организации страхования является не обязанностью клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного договора о карте.

Установлено судом и не отрицается истцом, что ФИО1 представлял ДД.ММ.ГГГГ в банк заявление. Из текста заявления следует, что он считает свои обязательства исполненными, и просит закрыть счет по карте. Таким образом, из содержания указанного заявления не следует, что ответчик заявлял об отказе от участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов или в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Из представленной выписки по счету усматривается, что ФИО1 неоднократно снимал с кредитной карты наличные денежные средства, за что Банком с него удерживалась плата в размере, установленном Тарифным планом.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен истцу в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с Тарифами Банка.

Истец не был лишен возможности получить кредит в том числе и наличными денежными средствами.

При таких обстоятельствах оснований для вывода о нарушении прав заемщика условиями заключенных договоров у суда не имеется..

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 5 950 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 275 038 руб. 03 коп., судебные расходы 5 950 руб. 38 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.ФИО2

ВЕРНО

Судья_______________________М. ФИО2

Секретарь____________________А.ФИО3