Решение № 2-1135/2019 2-98/2020 2-98/2020(2-1135/2019;)~М-1145/2019 М-1145/2019 от 11 февраля 2020 г. по делу № 2-1135/2019

Дело № 2-98/2020г.

УИД-42RS0042-01-2019-002547-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 12 февраля 2020 года

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Цепниковой Е.Е., при секретаре Гриценко А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании ..... от 28.10.2015г., в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 74308,22 руб. на 36 месяцев (до ......). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ..... процентная ставка 43,12 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00 % годовых. Банк выполнил все обязательства по Договору и предоставил Заемщику сумму займа. Однако, Ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности по состоянию на ...... в размере 83442,11руб. С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо ..... от ......, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования ..... от ......, но до настоящего времени требования Банка Ответчик не исполнил. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору потребительского кредитования ..... от ..... по состоянию на ..... размере 83442,11 руб., из которых: 46627,66руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 9441,59руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ......, 27372,86руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ...... Взыскать с ......: проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 22,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2703руб.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» представителя не направили, о дате судебного заседания уведомлены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации. В материалах дела имеется возврат заказных писем с отметками «истек срок хранения». В связи с указанными обстоятельствами дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Определением суда от 23.12.2019г. к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО «Русские Финансы Сибирь».

Представитель третьего лица ОО «Русские Финансы Сибирь»- ФИО4, действующий на основании доверенности, будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, представил письменный отзыв относительно заявленных требований, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 37 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Судом установлено, что ...... между Банком и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании ..... от ......, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 74308,22 руб. на 36 месяцев (до ......). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ...... процентная ставка 43,12 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 22,00 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 (резолютивная часть объявлена 08.06.2017) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По условиям договора погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится по графику платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 3061,73 руб., кроме 36-го (последнего) платежа, который составляет 3060,38 руб.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования, исполнение обязательств Заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться Заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке адреса касс приема наличных платежей Кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении ..... к договору.

Приложением ..... к Договору (л.д.14 оборот) определены способы исполнения обязательств по Договору, исполнение обязательств может производиться в следующем порядке: 1/ путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора (адреса указаны в Приложении), 2/ путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по реквизитам, 3/ путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, которым является ООО «Русские Финансы Сибири», по адресам, указанным в приложении.

Таким образом, ответчик должен был погашать кредит, в суммах и в даты, указанные в графике платежей, одним из способов, указанных в Приложении ..... к договору.

Согласно п.13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменной согласие на уступку прав (требования) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с п.8, 8.1, 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО МФО «Русские Финансы Сибирь» (ИНН ....., далее ООО МКК «Русские Финансы Сибирь», в настоящее время ООО «Русские Финансы Сибирь») являлось банковским платежным агентом Банка и лицом, имеющим право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика, в том числе.

Судом установлено, что в период до ...... согласно соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом от 16.07.2013г. ООО «Русские Финансы Сибирь» являлось платежным агентом и принимало платежи, подученные от должников в пользу Банка «СИБЭС» АО. ...... между Банк «СИБЭС» (АО) (Цедент) и ООО «Русские Финансы Сибирь» (Цессионарий) был заключен договор цессии (уступки права требования) согласно которому Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие Цеденту на дату заключения настоящего договора.

Определением Арбитражного суда ..... от 24.01.18г. признан недействительной сделкой договор цессии от ....., заключенный между Банком «СИБЭС» АО и ООО «Русские Финансы Сибирь». Платежи, полученные после признания договора цессии от 27.04.2017г. недействительным направлялись в адрес Банка «СИБЭС» во исполнение договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик ФИО1 исполняла обязательства по Договору путем внесения ежемесячных платежей одним из способов, предусмотренных Договором, а именно финансовому агенту – ООО «Русские Финансы Сибирь».

При определении суммы задолженности по кредитному договору ..... от ......, суд учитывает, что платежи в счёт погашения задолженности вносились заёмщиком на специальный счёт банковского платёжного агента ООО «Русские Финансы Сибирь», впоследствии на счета цессионария ООО МКК «Русские Финансы Сибирь», что подтверждено третьим лицом в отзыве на исковое заявление, и в ходе производства по делу не опровергнуто. При этом часть платежей истцом при расчёте задолженности и обращении с иском в суд учтены не были.

Согласно представленного ООО «Русские Финансы Сибирь» графика платежей, ФИО1 в счет погашения задолженности по Договору потребительского кредитования ..... от ...... были внесены следующие платежи, которые не были учтены истцом при расчете задолженности:

23.11.2015г. в размере 3100руб., в том числе 729,79руб. в счет погашения основного долга, 2370,21руб. в счет погашения процентов;

22.12.2015г. в размере 3100руб., в том числе 579,22руб. в счет погашения основного долга, 2520,78руб. в счет погашения процентов;

21.01.2016г. в размере 3100руб., в том числе 518,01руб. в счет погашения основного долга, 2581,99руб. в счет погашения процентов;

24.02.2016г. в размере 3100руб., в том числе 196,63руб. в счет погашения основного долга, 2903,37руб. в счет погашения процентов;

23.03.2016г. в размере 31000руб., в том числе 715,48руб. в счет погашения основного долга, 2384,52руб. в счет погашения процентов;

22.04.2016г. в размере 3100руб., в том числе 1682,07руб. в счет погашения основного долга, 1417,93руб. в счет погашения процентов;

24.05.2016г. в размере 3100руб., в том числе 1839,74руб. в счет погашения основного долга, 1260,26руб. в счет погашения процентов;

24.06.2016г. в размере 3100руб., в том числе 1750,21руб. в счет погашения основного долга, 1349,79руб. в счет погашения процентов;

23.07.2016г. в размере 3100руб., в том числе 1984,18руб. в счет погашения основного долга, 1115,82руб. в счет погашения процентов;

22.08.2016г. в размере 3100руб., в том числе 1978,92руб. в счет погашения основного долга, 1121,08руб. в счет погашения процентов;

24.09.2016г. в размере 3100руб., в том числе 1826,07руб. в счет погашения основного долга, 1273,93руб. в счет погашения процентов;

21.10.2016г. в размере 3100руб., в том числе 2081,62руб. в счет погашения основного долга, 1018,38руб. в счет погашения процентов;

22.11.2016г. в размере 3100руб., в том числе 2046,41руб. в счет погашения основного долга, 1053,59руб. в счет погашения процентов;

22.12.2016г. в размере 3500руб., в том числе 2483,31руб. в счет погашения основного долга, 1016,69руб. в счет погашения процентов;

23.01.2017г. в размере 3500руб., в том числе 2461,17руб. в счет погашения основного долга, 1038,83руб. в счет погашения процентов;

22.02.2017г. в размере 3500руб., в том числе 2445,93руб. в счет погашения основного долга, 1054,07руб. в счет погашения процентов;

23.03.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2361,80руб. в счет погашения основного долга, 738,20руб. в счет погашения процентов;

21.04.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2028,19руб. в счет погашения основного долга, 1011,61руб. в счет погашения процентов, 60,14руб. в счет погашения просрочки кредита, 899,33руб. в счет погашения процентов, 0,06руб. штраф;

24.05.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2402,01руб. в счет погашения основного долга, 697,99руб. в счет погашения процентов;

19.06.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2414,25руб. в счет погашения основного долга, 685,75руб. в счет погашения процентов;

21.07.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2232,26руб. в счет погашения основного долга, 867,74руб. в счет погашения процентов;

23.08.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2422,08руб. в счет погашения основного долга, 677,92руб. в счет погашения процентов;

21.09.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2487,03руб. в счет погашения основного долга, 612,97руб. в счет погашения процентов;

24.10.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2451,94руб. в счет погашения основного долга, 648,06руб. в счет погашения процентов;

23.11.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2555,19руб. в счет погашения основного долга, 544,81руб. в счет погашения процентов;

25.12.2017г. в размере 3100руб., в том числе 2568,15руб. в счет погашения основного долга, 531,85руб. в счет погашения процентов;

23.01.2018г. в размере 3100руб., в том числе 2662,91руб. в счет погашения основного долга, 437,09руб. в счет погашения процентов;

22.02.2018г. в размере 22 734руб., в том числе 22330,09руб. в счет погашения основного долга, 404,01руб. в счет погашения процентов.

Всего ФИО1 было оплачено ООО «РФС» в счет погашения основного долга 74 234,66руб., в счет погашения процентов 33 339,24руб.

Внесение платежей в ООО «РФС» являлось надлежащим исполнением обязательства ФИО1 по договору потребительского кредитования ..... от ......

Из анализа сроков и размеров, произведенных ответчиком платежей, следует, что просрочки ею не допускались. Более того, платежи вносились ФИО1 в размерах, превышающих минимально необходимые в соответствии с графиком платежей.

Кроме того, согласно п. 7 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество платежей и срок возврата кредита не изменяется. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. Кредитор в порядке, указанном в настоящем договоре, направляет (передает) заемщику новый график и расчет полной стоимости кредита с учетом соответствующих изменений.

В соответствии с п. 7.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательств по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору.

Таким образом, условиями кредитного договора допускается возможность частичного досрочного погашения кредита, при этом сумма переплаты подлежит зачету в счет уплаты основного долга, что уменьшает размер последующих ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

Из отзыва, представленного ООО «РФС» следует, что по состоянию на 21.02.2018г. сумма общей задолженности по договору составляла 22 734,05руб.

Из представленного ООО «РФС» графика платежей, квитанции, следует, что внесенный ..... ФИО1 последний платеж в размере 22 724,10руб., был произведен ею в счет досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредитования ..... от ......

Таким образом, к моменту рассмотрения дела судом, представлены доказательства, с достоверностью подтверждающие факт того, что сумма долга по договору ..... от ...... ответчиком возвращена истцу в полном объеме, способом, предусмотренным условиями Договора – путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, которым является ООО «Русские Финансы Сибири».

В связи с чем, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Банка СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ..... от .....

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано в полном объеме, судебные расходы в виде расходов по оплате госпошлины не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд: ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2020 г.

Судья: Е.Е. Цепникова