Решение № 2-22/2024 2-22/2024(2-633/2023;)~М-595/2023 2-633/2023 М-595/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-22/2024

Дело № 2-22/2024

УИД 45RS0015-01-2023-000962-61


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Петухово 11 января 2024 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Шалыгановой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований банк указал, что 17 января 2018 г. посредством удаленного канала обслуживания «Сбербанк-онлайн» между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 89 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами 19,90 % годовых. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов должны производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 кредитного договора, п. 3.3 Общих условий кредитования). Кредитор имеете право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 4.2.3 Общих условий кредитования). Предусмотренные кредитным договором порядок и сроки погашения кредитом заемщиком нарушены. Сумма неустойки не включена в сумму требования с учетом постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 « О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». За период с 17 мая 2019 г. по 03 ноября 2023 г. образовалась задолженность в размере 128 633 руб. 59 коп., в том числе: просроченные проценты – 56 397 руб. 77 коп., просроченный основной долг – 72 235 руб. 82 коп.

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 17 января 2018 г. № за период с 17 мая 2019 г. по 03 ноября 2023 г. (включительно) в размере 128 633 руб. 59 коп., в том числе: просроченные проценты – 56 397 руб. 77 коп., просроченный основной долг – 72 235 руб. 82 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 772 руб. 67 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащем образом, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, не явилась, о месте и времени судебного разбирательства ответчик извещался посредством заказной корреспонденции по адресу места регистрации, указанному в адресной справке отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Курганской области, а также по адресу, указанному им в заявлении об отмене судебного приказа. Судебные извещения были возвращены в суд с отметкой «истечение срока хранения».

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании ст.ст. 420, 432 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 434 ГК Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации).

Исходя из п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

На основании п. 1 ст. 810 ГГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 17 января 2018 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 89 000 руб. 00 коп сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых. Кредитный договор оформлен ФИО1 путем направления заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях, подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий потребительского кредита и получения Графика платежей.

Из абзаца 1 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что подписывая настоящие индивидуальные условия потребительского кредита, ФИО1, нижеподписавшаяся как заемщик, заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк (кредитор) заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, сумма кредита зачисляется на счет дебетовый банковской карты №, открытый у кредитора.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита и Графиком платежей погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату – 17 число месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 2 353 руб. 01 коп., кроме последнего платежа – 2 257 руб. 18 коп.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласие заемщика с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования) выражено в п. 14 Индивидуальных условий потребительского кредита, в котором прописано, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий кредитования).

На основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования за неисполнение или ненадлежащее исполнение (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Ответчик ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, в период с ноября 2019 года до мая 2023 года платежи не производил. Частично денежные средства в счет погашения кредита поступили на счет истца 22 мая 2023 г. в размере 2 045 руб. 49 коп.

В связи с нарушением условий кредитного договора 03 октября 2023 г. банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также предложение расторгнуть кредитный договор. Данное требование ответчиком не исполнено.

23 июля 2021 г. мировым судьей судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от 17 января 2018 г. № в сумме 107 591 руб. 96 коп., из которых 25 046 руб. 17 коп. – просроченные проценты, 72 235 руб. 82 коп. – просроченный основной долг, 6 706 руб. 47 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 3 603 руб. 50 коп. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 675 руб. 92 коп., всего 109 267 руб. 88 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 19 Петуховского судебного района Курганской области от 15 апреля 2023 г. судебный приказ отменен по заявлению должника.

На основании указанного судебного приказа судебным приставом-исполнителем Петуховского районного отделения судебных приставов УФССП России по Курганской 22 октября 2021 г. было возбуждено исполнительное производство №, которое 22 мая 2023 г. окончено в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ.

В рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем произведено взыскание с должника с ФИО1 в пользу взыскателя ПАО Сбербанк денежных средств в размере 2 045 руб. 49 коп.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 03 ноября 2023 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 138 943 руб. 56 коп., из которых: задолженность по процентам – 56 397 руб. 77 коп., задолженность по кредиту – 72 235 руб. 82 коп., неустойка по кредиту – 6 706 руб. 47 коп., неустойка по процентам – 3 603 руб. 50 коп.

Расчет задолженности по договору произведен в соответствии с условиями договора кредитования, основан на объективных сведениях обо всех совершенных операциях по счету за период кредитования, и по зачислению, и по списанию денежных средств, отвечает требованиям закона и не оспорен ответчиком в установленном порядке: доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета не представлено.

В исковом заявлении банком заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору только в части основного долга в сумме 72 235 руб. 82 коп. и начисленных процентов в сумме 56 397 руб. 77 коп.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в погашение просроченной задолженности по кредитному договору от 17 января 2018 г. № подлежит взысканию по состоянию на 03 ноября 2023 г. задолженность в размере 128 633 руб. 59 коп., из которых: просроченные проценты – 56 397 руб. 77 коп., просроченный основной долг – 72 235 руб. 82 коп.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 772 руб. 67 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Курганское отделение № 8599 (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 17 января 2018 г. № по состоянию на 03 ноября 2023 г. в размере 128 633 руб. 59 коп., из которых: просроченные проценты – 56 397 руб. 77 коп., просроченный основной долг – 72 235 руб. 82 коп., а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 3 772 руб. 67 коп.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2024 г.

Судья О.Н. Прокопьева