Решение № 2-1388/2017 2-1388/2017~М-928/2017 М-928/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-1388/2017

Мотивированное
решение изготовлено 04 июля 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1388 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, а именно просит взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 88 735 руб. 62 коп., убытки в размере 9 635 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 54 185 руб. 78 коп.

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства. В рамках указанного договора ему был выдан потребительский кредит в размере 758424 руб. 11 коп. под 3,67 % годовых на 36 месяцев. Из документов, подписанных им при заключении кредитного договора следует, что Полис страхования жизни и здоровья № подтверждает факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании Заявления о страховании. Договор имеет типовую форму и не предполагает возможности внесения заемщиком собственных условий в договор, в том числе путем составления рукописного текста. Более того, на бланке Договора отсутствует графа, предусматривающая возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Каких либо дополнительных сведений для заемщиков о праве выбора и не заполнения бланка заявления также не содержится. Анализ содержания кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что условия выдачи кредита обусловлены обязательным для заемщика подключением к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия, однако Банк в добровольном порядке отказался от удовлетворения его требований. Как усматривается из Полиса № страховая премия составляет 88 735 руб. 62 коп. Поскольку сумма страховки включена в сумму кредита, то на эту сумму Банком начисляются проценты за пользование кредитом по договорной ставке 3,67 %. Согласно расчету размер убытков, связанных с выплатой процентов на сумму страховки, составляет 9 635 руб. 95 коп. С учетом изложенного, поскольку до него не была доведена достоверная информация по кредиту, считает возможным требовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая по устному ходатайству истца, в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявления по основаниям, в нем изложенным.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в которых просит рассмотреть дело без его участия, иск не признает, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. Для выдачи потребительских кредитов Банком разработаны Тарифы, которые устанавливают размер и порядок взимания Банком платы за услуги (в том числе проценты за пользование кредитом), а также иных плат, взимаемых Банком в связи с кредитным договором. Согласно Тарифам Банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства «Тарифный план «Партнерский», действующим с ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному продукту «Партнерский: Старт» установлена процентная ставка в размере 10,67 %. При этом в рамках кредитного продукта «Партнерский: Старт» с первоначальным взносом от 20 % до 45 % на покупку новых автомобилей <данные изъяты> при оформлении к дате заключения кредитного договора клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по кредитному договору в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере сниженном на 3,67 процентных пункта от процентной ставки, установленной Тарифами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с Заявлением о предоставлений потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Согласно указанному заявлению истец просит Банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Кредитора, на 3,67 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Также в Заявлении о предоставлении кредита истец просит предоставить ему кредит на оплату транспортного средства, на оплату страховой премии по Договору личного страхования, на оплату страховой премии по Договору страхования транспортного средства, на оплату страховой премии по Договору страхования стоимости транспортного средства (ГЭП-страхование). После рассмотрения указанного Заявления Банком было принято решение о предоставлении кредита ФИО1 При этом Заемщик обязан подключиться к Программе страхования или заключить Договор страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора. Кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае была бы установлена более высокая процентная ставка по кредитному договору. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, подписанному Заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, но при этом Заемщик имел возможность выбрать вариант кредитования и без страхования, но с более высокой процентной ставкой, поставив подпись по текстом в Заявлении о предоставлении кредита под текстом «предоставить мне кредит без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной Тарифами Кредитора». Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения Заемщика относительно заключения/не заключения Договора личного страхования, Заемщик имел возможность получить кредит без заключения Договора страхования, но с более высокой процентной ставкой (10,67 %).

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №.

В исковом заявлении истец указывает, что Банк при заключении кредитного договора навязал ему заключение Договора страхования жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно Тарифам Банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства «Тарифный план «Партнерский», действующий с ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному продукту «Партнерский: Старт» установлена процентная ставка в размере 10,67 % годовых.

При этом в рамках кредитного продукта «Партнерский: Старт» с первоначальным взносом от 20 % до 45 % на покупку новых автомобилей <данные изъяты> при оформлении к дате заключения кредитного договора клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по кредитному договору в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере сниженном на 3,67 процентных пункта от процентной ставки, установленной Тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Согласно указанному заявлению истец просит Банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами Кредитора, на 3,67 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Также в Заявлении о предоставлении кредита истец просит предоставить ему кредит на оплату транспортного средства, на оплату страховой премии по Договору личного страхования, на оплату страховой премии по Договору страхования транспортного средства, на оплату страховой премии по Договору страхования стоимости транспортного средства (ГЭП-страхование).

После рассмотрения указанного Заявления Банком было принято решение о предоставлении кредита ФИО1, на следующих условиях:

- сумма кредита - 758 424 руб. 11 коп.;

- срок кредитования - 36 месяцев;

- кредитный продукт - «Партнерский: Старт»;

- процентная ставка - 7 %;

При этом Заемщик обязался подключиться к Программе страхования или заключить Договор страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора.

То есть, кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае была бы установлена более высокая процентная ставка по кредитному договору.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, подписанному Заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, но при этом Заемщик имел возможность выбрать вариант кредитования и без страхования, но с более высокой процентной ставкой, поставив подпись по текстом в Заявлении о предоставлении кредита под текстом «предоставить мне кредит без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной Тарифами Кредитора».

Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения Заемщика относительно заключения или не заключения Договора личного страхования, Заемщик имел возможность получить кредит без заключения Договора страхования, но с более высокой процентной ставкой (10,67 %).

В исковом заявлении истец, ссылаясь на положения ст. 428 Гражданского кодекса РФ, указывает, что кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору.

Однако заключенный сторонами Кредитный договор не имеет признаков договора присоединения в контексте положений ст. 428 Гражданского кодекса РФ. Применительно к Кредитному договору модель договора присоединения не применима, поскольку она исключает возможность выработки каких-либо условий договора по воле обеих сторон и урегулирования договорных разногласий. Условия Кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

Параметры кредита заполняются уполномоченным лицом Банка, но со слов Заемщика и предоставляются ему для ознакомления и утверждения до заключения договора (в заявлении для получения целевого потребительского кредита, в тексте кредитного договора).

Вместе с тем, в рассматриваемом случае в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств обращения в Банк в момент заключения договора с намерением заключить договор на иных условиях (без оформления дополнительных услуг и кредита для оплаты их стоимости).

Подписи потребителя в кредитном договоре и в Договоре страхования, отсутствие указанных выше обращений в Банк, свидетельствуют о согласии Заемщика с параметрами кредита в момент заключения договора и наличии намерений заключить договор страхования.

Утрата целесообразности использования потребителем тех или иных ранее приобретенных услуг не свидетельствует о навязывании данных услуг со стороны Банка. Иное толкование позволяет утверждать, что заемщику навязаны абсолютно все параметры кредита, и любое положение договора может быть признано недействительным по прошествии определенного времени при наличии голословного утверждения потребителя о навязывании услуги.

В силу ч. 10 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» Банк уполномочен по требованию страхователей раскрывать информацию о деятельности лишь тех страховщиков, страховым агентом которых он является.

Вместе с тем, Банк не ограничивает потребителя в выборе страховщика. Потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе заключить договор страхования с любым страховщиком (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, действующим законодательством (в т.ч. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя») на Банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов.

В соответствии с п. 8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Аналогичные положения содержатся в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013.

При таких обстоятельствах правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, поскольку условия по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, не нарушают права и законные интересы ФИО1, заключение кредитного договора не обуславливает обязательного страхования жизни, здоровья и ответственности заемщика. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная, достоверная, исчерпывающая информация и, выражая свою волю на участие в программе страхования, Заемщик самостоятельно подписала Заявление.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Требования истца о взыскании убытков, компенсации морального вреда и взыскание штрафа, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца, в виду чего иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Опалева Т.А.