Решение № 2-611/2020 2-611/2020~М-583/2020 М-583/2020 от 27 июля 2020 г. по делу № 2-611/2020

<Номер обезличен> Дело № 2-611/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области 28 июля 2020 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 346993,44 руб. на срок 60 месяцев под 20,40% годовых (на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка по кредиту в период с 24 июля 208 года по <Дата обезличена> составляла 18,9% годовых). Согласно п. 4.1.7 договора залога <Номер обезличен> ДЗ целевое назначение кредита – неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.1.1 кредитного договора <Номер обезличен>, возникающего в силу договора на основании ФЗ от <Дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для исполнения. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью 45,2 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая ФИО2 на праве собственности. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. Поскольку заключенный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная ссудная задолженность и просроченная задолженность по процентам возникла <Дата обезличена>. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 187000 руб. По состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность ответчика перед банком составляет 297257,52 руб., из них: просроченная ссуда – 267642,96 руб., просроченные проценты – 12435,26 руб., проценты по просроченной ссуде 905,02 руб., неустойка по ссудному договору – 15961,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 312,31 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 297257,52 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12172,58 руб., взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 914000 руб., принадлежащую ФИО2.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, отзыв на иск не представили, ходатайств об отложении дела не заявляли.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между юридическим лицом и гражданином должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение суммы займа по частям, то при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и уплаты процентов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 346993,44 руб. с процентной ставкой 20,40 % годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пп. 15 п. 1 кредитного договора, в связи с участием Заемщиков в Программе добровольной финансовой защиты заемщиков Кредитор снизил процентную ставку по кредиту до 18,9% годовых на период с 24 июля 208 года по <Дата обезличена>.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 кредитного договора <Номер обезличен> кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от <Дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) <Номер обезличен> ДЗ от <Дата обезличена>, заключенного между заемщиком и кредитором.

Договор залога (ипотеки), договор обязательного страхования, договор добровольного страхования (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использовании кредита со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним (п. 3.4).

Заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором (п. 4.1). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором (п. 5.3). Списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором (п. 5.4).

В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований: 1) на возмещение издержек кредитора по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату суммы кредита (части кредита); 6) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) (п. 5.9).

Заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором (п. 7.1.4).

Как следует из п. 7.4.1 кредитор имеет право требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в том числе в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 дней.

В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п. 13 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика установленной договором.

В соответствии с графиком платежей, являющимся приложением <Номер обезличен> к кредитному договору ежемесячный платеж в сумме 9274,64 руб. должен быть внесен не позднее 23 числе каждого месяца.

В обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, возникших из договора кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, ответчики заключили с ПАО «Совкомбанк» договор залога (ипотеки) <Номер обезличен> ДЗ от <Дата обезличена>, согласно условиям которого передали в залог истцу, принадлежащую ответчику ФИО2 на праве собственности квартиру, общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <Номер обезличен>, которая была оценена сторонами, как предмет залога в 914000 рублей.

Из выписки ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от <Дата обезличена> на объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <Номер обезличен>, следует, что собственником указанной квартиры является ФИО2, номер государственной регистрации права <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. <Дата обезличена> произведена государственная регистрация ограничения прав и обременения объекта недвижимости: ипотека, номер государственной регистрации 28:03:010005:2979-28/005/2018-2 сроком с <Дата обезличена> на 60 месяцев в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки) <Номер обезличен> ДЗ от <Дата обезличена>

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 <Номер обезличен> с <Дата обезличена>, банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме – <Дата обезличена> перечислил на счет заемщика суммы в размере 312814,60 рублей, 34178,84 рублей.

Однако в период пользования кредитом ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности и нарушили п. 6 и п. 9 основных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Из представленных истцом выписки по счету ФИО1 <Номер обезличен> и расчета задолженности следует, что в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> ответчики ни разу не исполнили обязательства по внесению ежемесячного платежа по кредиту в полном объеме (в сумме 9274,64 руб.), в счет погашения задолженности по кредиту ежемесячные взносы ответчиком не превышали 9000 руб.

<Дата обезличена>, за исх. <Номер обезличен>, 148 истцом в адрес ответчиков направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору и предложением досрочно расторгнуть кредитный договор. Данное досудебное уведомление оставлено ответчиками без ответа.

Таким образом, согласно представленному расчету истца общая задолженность ответчиков по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> составляет 297257,52 руб., из них: просроченная ссуда – 267642,96 руб., просроченные проценты – 12435,26 руб., проценты по просроченной ссуде 905,02 руб., неустойка по ссудному договору – 15961,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 312,31 руб.

Вышеуказанный расчет суд признает обоснованным и арифметически верным, ответчиками не представлено возражений по указанному расчету задолженности.

На основании изложенного, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд, исходя из положений ст.ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, а также условий заключенного сторонами кредитного договора, приходит к выводу о доказанности факта нарушения ответчиками обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в установленный кредитным договором срок, а подлежащую взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

При установленных по делу обстоятельствах, требование Банка о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по договору кредитования является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 3).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 20,4% годовых на остаток основного долга по кредиту в размере (267642,96 рублей), начиная с <Дата обезличена> по дату вступления в законную силу решения суда и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга (267642,96 рублей) за каждый календарный день просрочки с <Дата обезличена> по дату вступления решения суда в законную силу, не противоречат действующему законодательству и условиям кредитного договора, в связи с чем подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что в обеспечение обязательств ответчиков по кредитному договору, в соответствии с условиями договора залога от <Дата обезличена>, ответчики передали в залог истцу недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <Номер обезличен>, принадлежащую ответчику ФИО2 на праве собственности.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 349 ГК РФ, ст. 51 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Стороны, заключая договор залога от <Дата обезличена>, определили стоимость предмета залога равной 914000 руб., ответчиками возражений относительно стоимости предмета залога не заявлено.

Суд приходит к выводу о том, что в силу положений ст. 54 ст. 55 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 348 ГК РФ, имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <Номер обезличен>, с установлением начальной продажной цены в размере 914000 рублей.

Основано на законе и подлежит удовлетворению также требование Банка о расторжении указанного выше кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщиками допущено существенное нарушение условий кредитного договора, которое повлекло для Банка такой ущерб, что он в значительной мере лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а, следовательно, исковые требования Банка о расторжении кредитного договора по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 450 ГК РФ, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению, а заключенный <Дата обезличена> между истцом и ответчиком договор <Номер обезличен> – расторжению.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в сумме 12172,58 руб., оплата которой подтверждается платежным поручение <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен>, заключенный <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 309430 (триста девять тысяч четыреста тридцать) рублей 10 копеек, из них: просроченная ссуда – 267642,96 руб., просроченные проценты – 12435,26 руб., проценты по просроченной ссуде 905,02 руб., неустойка по ссудному договору – 15961,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 312,31 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 12172 рубля 58 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 20,4% годовых на сумму остатка основного долга в размере 267642 рубля 96 копеек, начиная с <Дата обезличена> по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на <Дата обезличена> – 7,25%, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 267642 рубля 96 копеек за каждый календарный день просрочки с <Дата обезличена> по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 – квартиру, общей площадью 45,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер <Номер обезличен>.

Определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 914000 (девятьсот четырнадцать тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий