Решение № 2-2296/2021 2-2296/2021~М-1791/2021 М-1791/2021 от 10 июня 2021 г. по делу № 2-2296/2021

Дело №2-2296/2021

УИД: 42RS0009-01-2021-003512-47


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Прошина В.Б.

при помощнике судьи Богачевой К.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

11 июня 2021 года

гражданское дело по иску АО «Кемсоцинбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

АО «Кемсоцинбанк» обратилось в суд с иском ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что приказом Банка России от **.**.**** № ### у кредитной организации - Акционерное общество «Кемеровский социально-инновационный банк» (далее - АО «Кемсоцинбанк») с **.**.**** отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**.**** по делу № ### «Кемсоцинбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство). Решением Правления Агентства представителем конкурсного управляющего назначен ЛИЦО_1.

Между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО1 заключен **.**.****. кредитный договор ###, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1200000 руб. с уплатой 12% годовых со сроком возврата до **.**.**** (п.п. 1 - 4 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 1.1 кредитного договора денежные средства в общем размере 1200000 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****

Согласно п.п. 6-8 кредитного договора ЛИЦО_5 обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

В силу п. 6 кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно) (п. 3.2 кредитного договора).

Согласно п. 12 кредитного договора в случае нарушения Заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Вместе с тем заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 898748,31 руб. из которых: задолженность по возврату суммы основного долга – 837556,15 руб.; задолженность по возврату процентов – 51155,59 руб.; задолженность по уплате неустойки – 10036,57 руб.

Исполнение Заемщиком принятых на себя обязательств обеспечено залогом по договору залога имущества ### от **.**.****, заключенного между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2: автомобиль ..., VIN ###, выпуска **.**.****, цвет белый, номер шасси отсутствует, паспорт транспортного средства ....

В адрес ответчика направлена **.**.**** претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается сведениями официального сайта Почты России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Однако по состоянию на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением требования ответчиком не исполнены.

Просит суд взыскать с ФИО1, задолженность перед АО «Кемсоцинбанк» по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 898748,31 руб., в том числе сумма основного в размере 837556,15 руб., задолженность по возврату процентов в размере 51155,59 руб., неустойка в размере 10036,57 руб. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 18187 руб. Взыскать с ФИО1, **.**.**** г.р., проценты за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 837556,15 руб. по кредитному договору ### от. **.**.**** исходя из ставки 12 % годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату долга включительно. Взыскать с ФИО1, **.**.**** г.р., неустойку (пени) по ставке процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с **.**.**** и по дату фактического возврата кредита включительно. Обратить взыскание в пользу АО «Кемсоцинбанк» на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, а именно: автомобиль ... ... ......, VIN ###, год выпуска **.**.****, цвет белый, номер шасси отсутствует, паспорт транспортного средства ..., путём реализации на публичных торгах.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании на исковых требования настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО1 –ФИО4, действующая на основании доверенности исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что **.**.**** между АО «Кемеровский социально-инновационный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ### (л.д.30).

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита или лимит кредитования, порядок его изменения составляет – 1 200000 руб.; сумма кредита, предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления средств на текущий счет заемщика ###, открытый в АО «Кемсоцинбанк» на основании договора банковского (текущего) счета ### от **.**.****.; срок возврата кредита **.**.**** (включительно) (л.д.63).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей ответчика по договору определен п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ежемесячно в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей в период действия настоящего договора, а за последний месяц пользования кредитом - в установленную дату возврата (срока возврата кредита), погашает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 26 690 руб.; количество платежей – 61; размер первого платежа составляет 394,52 руб., размер последнего платежа составляет 27577,99 руб. (л.д.64).

Цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Факт исполнения истцом обязательств по кредитному договору надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден расходным банковским ордером ### от **.**.**** (л.д. 60) и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик ФИО1 нарушал условия кредитного договора в части сроков внесения и размеров сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по кредиту образовалась просроченная задолженность. Доказательства обратного суду представлены не были.

Определением Арбитражного суда Кемеровской области от **.**.**** по делу ... «Кемеровский социально-инновационный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), залогом.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договор, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,05% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора от **.**.****. ### истцом посредством почтовой корреспонденции направлено 25.12.2020г. претензия о досрочном истребовании задолженности в срок в течении 14-ти дней с момента получения настоящей претензии (л.д.58).

Однако до настоящего времени претензия об оплате суммы долга по кредиту не исполнена.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету (л.д. 61-62), задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** составляет 898748,31 руб. из которых: задолженность по возврату суммы основного долга – 837556,15 руб.; задолженность по возврату процентов – 51155,59 руб.; задолженность по уплате неустойки – 10036,57 руб.

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

Тем не менее, с учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает возможным уменьшить размер начисленной Банком неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ, о чем заявлено стороной ответчика, снизив её размер с 10036,57 руб. до 1933,68 руб., поскольку в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, исходя из ставки 12% годовых, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению в два раза.

Кроме того, суд учитывает, что осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Таким образом, на основании представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** (включительно) в размере 890645,42 руб., в том числе, задолженность по основному долгу – 837556,15 руб., задолженность по процентам – 51155,59 руб., неустойку – 1933,68 руб.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования АО «Кемсоцинбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения обязательства. Также подлежит взысканию неустойка по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с **.**.**** по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Поскольку обязательства по договору займа надлежащим образом заемщиком не исполняются, суд считает заявленные требования о взыскании неустойки обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Так же подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.3 ст.334 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

В соответствии с положениями ч.1 ст.334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статьёй 336 ГК РФ установлено следующее:

1. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

2. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частью 1 ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частью 1 статьи 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

**.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 заключен договор залога имущества ### от **.**.****., согласно условиям, которого в соответствии с которыми, залогодержатель имеет право в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по договору получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя (л.д. 30).

Предметом залога является следующее имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 автотранспортное средство ..., VIN ###, выпуска **.**.****, цвет белый, номер шасси отсутствует, паспорт транспортного средства ...., залоговой стоимостью 1 000 000 рублей (л.д. 31).

Статьёй 348 ГК РФ установлено следующее:

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено, что обязательства по договору, обеспеченному залогом имущества – автомобилем, заемщиком надлежащим образом не исполнялись, принимая во внимание размер задолженности заемщика по договору микрозайма, соотношение стоимости заложенного имущества и размера долга ответчиков по договору, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленного требования об обращении взыскания на предмет залога. Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога судом не установлено.

В силу положений ст. 88, ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчиков солидарно в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 18187 руб., факт несения которых подтверждены платежным поручением ### от 25.12.2020г. (л.д.68).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения, уроженца ... в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****. в размере 890645,42 рублей, в том числе задолженность по возврату суммы основного долга в размере 837556,15 рублей, задолженность по возврату процентов в размере 51155,59 рублей, неустойку в размере 1933,68 рублей.

Взыскать солидарно в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» с ФИО1 **.**.**** года рождения, уроженца ..., ФИО2 **.**.**** года рождения, уроженки г.Кемерово государственную пошлину в размере 18187 рублей.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения уроженца ... в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользование кредитом исходя из ставки 12% годовых, начиная с **.**.**** по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» неустойку по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с **.**.****. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу АО «Кемеровский социально-инновационный банк» на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2 автомобиль ..., VIN ###, выпуска 2011, цвет белый, номер шасси отсутствует, паспорт транспортного средства ... путем реализации на публичных торгах.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья Прошин В.Б.

В мотивированной форме решение изготовлено 16.06.2021 г.

5