Решение № 2-4107/2019 2-4107/2019~М-3283/2019 М-3283/2019 от 25 июля 2019 г. по делу № 2-4107/2019

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26.07.2019 Дело № 2-4107/2019

Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа в страховой выплате, признания смерти застрахованного лица страховым случаем,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать смерть ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 (супруга истца) заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор. В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ФИО5 заключила с ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, здоровья. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла (механическая асфиксия, неопределенные намерения). В ДД.ММ.ГГГГ истец, являясь мужем умершей, считая ее смерть страховым случаем обратился к ответчику. Истец получил письменный отказ ответчика о выплате ему и выгодоприобретателю страхового возмещения. Поскольку права истца нарушены, он обратился в суд с указанным выше иском.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, на стороне истца привлечено ПАО «Сбербанк России».

В судебное заседание стороны не явились, уведомлены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причина не явки не известна.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статья 942 ГК РФ содержит перечень существенных условий, по которым между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение при заключении договора имущественного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Страховщик освобождается от выплаты возмещения, если есть прямая причинно-следственная связь между действиями страхователя и наступившими последствиями. То есть когда умысел страхователя направлен на наступление страхового случая (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 961, пункте 3 статьи 962, пункте 1 статьи 963, пункте I статьи 964 ГК РФ установлены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае дают право страховщику отказаться от страховой выплаты либо освобождают его от страховой выплаты.

По общему правилу, исходя из смысла правовых норм такие обстоятельства либо носят чрезвычайный характер, либо зависят от действий самого страхователя, приведших к наступлению страхового случая.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. В том числе, закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз. Таким образом, ответчик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Не отражение в договоре страхования всех существенных обстоятельств, имеющих значение для страховщика, не использование прав на оценку риска, не проявление должной степени добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования, не являются основанием для возложения ответственности за ненадлежащую оценку степени риска на страхователя.

В соответствии со ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В соответствие с п. 1 ст. 9 того же закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. В частности, наличие определенного рода заболеваний, имевших место до заключения договора страхования, делает невозможным предоставления определенного вида страхового покрытия.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 (супруга истца) заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор, что сторонами не оспаривалось.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору ФИО5 заключила с ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни, здоровья.

Согласно условиям договора, страховая сумма к возмещению определена сторонами в размере 111,049 руб. (п. 3 договора страхования). Выгодоприобретателем определен ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности Застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания договора страхования. В остальной части - наследники Застрахованного лица (п. 4 договора страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Исходя из материалов наследственного дела № за умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 единственным наследником является ФИО2 (супруг умершей).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 3.13.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемые с 06.04.2015), Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что смерть ФИО5 не является результатом преступного деяния третьих лиц. Каких-либо иных телесных повреждений кроме странгуляционной борозды на теле ФИО5 не обнаружено. Расположение странгуляционной борозды характерно для суицидов путем повешения. ФИО5 не подвергалась угрозам, жестокому обращению, либо систематическому унижению человеческого достоинства, решение о суициде приняла сама, что указывает на отсутствие события преступлений, предусмотренных ст.ст. 105 и 110 УК РФ.

Исходя из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО5 явилось: «а) механическая асфиксия, г) неопределенные намерения». Таким образом, имеются достаточные основания полагать, что смерть ФИО5 наступила в результате самоубийства.

В соответствии с п. 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования заключен в отношении застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. срок действия договора страхования был менее двух лет.

Смерть застрахованного лица не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни, подтвержден материалами страхового дела: постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела; справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, не подпадает под страховой случай.

Отказ в выплате страхового возмещения в отношении наступления страхового случая с кредитозаемщиком – ФИО5 соответствует пункту 3 статьи 963 ГК РФ, пункту 1 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Таким образом, исковое заявление удовлетворению не подлежит в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица ФИО9, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Лемперт