Решение № 2-4565/2020 2-4565/2020~М-3970/2020 М-3970/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-4565/2020

г.Тюмень

21 июля 2020 г.

г.Тюмень

21 июля 2020 г.

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Беликовой А.А.,

с участием представителя истца Сабанина Р.А. – Тетерина А.В.,

представителя ответчика ПАО «Запсибкомбанк» - Кочановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сабанина Романа Александровича к Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Сабанин Р.А. обратился в суд к ПАО «Запсибкомбанк» с указанными требованиями, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Запсибкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> мес. При заключении кредитного договора в этот же день на основании заявления истец застрахован по договору страхования заемщика кредита ПАО «Запсибкомбанк» от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик - САО «ВСК», страхователь – Банк, срок страхования <данные изъяты> месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В части страхования от несчастных случаев и болезней возмещение затрат Банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» составляет <данные изъяты> руб., возмещение затрат Банка по страхованию составляет <данные изъяты> руб. В части страхования от потери дохода (работы) возмещение затрат Банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» составляет <данные изъяты> руб., возмещение затрат Банка по страхованию составляет <данные изъяты> руб. Таким образом, общая сумма возмещения затрат Банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» составляет <данные изъяты> руб. Общая сумма возмещения затрат Банка по страхованию составляет <данные изъяты> руб. Всего общая сумма платы за страхование составляет <данные изъяты> руб.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет <данные изъяты> руб. Страховая выплата по каждому из рисков составляет <данные изъяты>% страховой суммы. При наступлении страхового случая страховая выплата производится с учетом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой Страховщик освобождается от страховой выплаты). Безусловная франшиза устанавливается в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (на дату принятия решения о страховой выплате) застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между Застрахованным и Страхователем - для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному лицу; 0 (нуля) - для иных случаев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена плата за страхование в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное досрочное погашение кредита по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением о возврате платы за страхование. Истцу возвращена часть суммы возмещения затрат Банка по оплате страховой премии САО «ВСК» в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в Банк с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за страхование. Указанное заявление осталось без удовлетворения.

Просит суд, взыскать с ПАО «Запсибкомбанк» в пользу истца часть суммы возмещения затрат Банка по страхованию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на часть суммы возмещения затрат Банка по страхованию в размере <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение срока возврата части суммы возмещения затрат Банка по страхованию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении в отсутствие, его представитель в судебном заседании в части взыскания неустойки за нарушение срока возврата части суммы возмещения затрат Банка по страхованию в размере <данные изъяты> руб., отказался, в остальной части требования поддержал по указанным в иске основаниям, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражениях, согласно которых производство по делу подлежит прекращению на основании абз.3 ст.220 ГПК РФ, ПАО «Запсибкомбанк» произвел оплату страховой премии САО «ВСК» в сумме <данные изъяты> руб., и включил Сабанина Р.А. в число участников программы. Данное обстоятельство установлено при рассмотрении первого иска Сабанина Р.А. Центральным районным судом и нашло отражение в
решение суда от ДД.ММ.ГГГГ (дело №). Таким образом, обязательства ПАО «Запсибкомбанк» перед Сабаниным Р.А. по оказанию услуги страхования заемщика в САО «ВСК» прекратились исполнением указанной услуги. Банк как страхователь заключил в отношении Сабанина Р.А, как застрахованного лица, с его согласия договор страхования с САО «ВСК», путем включения его в список застрахованных лиц. В связи с чем, доводы Истца о досрочном погашении кредита юридического значения не имеют.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещены, ходатайств не поступило.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда производство по делу в части исковых требований Сабанина Романа Александровича к ПАО «Запсибкомбанк» о взыскании неустойки за нарушение срока возврата части суммы возмещения затрат Банка по страхованию в размере <данные изъяты> руб., прекращено в связи с отказом Сабанина Р.А. и принятия отказа судом.

Выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиям закона, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» и Сабаниным Р.А. заключен договор потребительского кредита №ПБ, по условиям которого ПАО «Запсибкомбанк» предоставил заемщику Сабанину Р.А. кредит на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> мес.

Заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Сабанин Р.А. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита ПАО «Запсибкомбанк» от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы в соответствии с Правилами № от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК», страховщиком по которому является САО «ВСК», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по страховым рискам «установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, диагностированным в период страхования», «смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования» составляет <данные изъяты> руб., страховая выплата по указанным рискам составляет <данные изъяты>% страховой суммы, при наступлении страхового случая страховая выплата производится с учетом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой Страховщик освобождается от страховой выплаты). Безусловная франшиза устанавливается в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (на дату принятия решения о страховой выплате) застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между Застрахованным и Страхователем - для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному лицу; 0 (нуля) - для иных случаев. Страховая сумма по страховым рискам «ликвидация организации - юридического лица», «сокращение численности или штата работников организации - юридического лица» составляет <данные изъяты> руб., страховая выплата по указанным рискам производится на ежемесячной основе в течение шести календарных месяцев (данный период исчисляется сверх периода ожидания) при соблюдении всех нижеуказанных условий: с учетом безусловной франшизы (денежной суммы, в отношении которой Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении страхового случая); за истекший месяц срока страхования, в котором Застрахованный был безработным после окончания периода ожидания; в размере не более одного ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенного на <данные изъяты>%; при предоставлении Страховщику справки из службы занятости о регистрации Застрахованного в этой службе в качестве безработного в истекшем месяце (за который производится выплата); размер безусловной франшизы определяется по формуле: Безусловная франшиза = СК - 6 * АП, где СК - сумма кредита в соответствии с заключенным кредитным договором на дату его подписания; АП - ежемесячный платеж в погашение кредита, в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенный на <данные изъяты>%.

По условиям страхования от несчастных случаев и болезней возмещение затрат Банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» составляет <данные изъяты> руб., возмещение затрат Банка по страхованию - <данные изъяты> руб.

По условиям страхования от потери дохода (работы) возмещение затрат Банка в части оплаты страховой премии САО «ВСК» составляет <данные изъяты> руб., возмещение затрат Банка по страхованию - <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно исполнены, кредит погашен.

ДД.ММ.ГГГГ Сабанин Р.А. обратился в ПАО «Запсибкомбанк» с претензией о возврате части уплаченных за страхование денежных средств, ссылаясь в том числе на досрочное погашение кредита, ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществил возврат неиспользованной части премии по договору, в размере <данные изъяты> руб.

Доказательств удовлетворения заявленных в претензии требований не представлено.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда жизни или здоровью либо наступлением иных событий. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Как указано в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали.

Указанная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда РФ от 5 марта 2019 г. №16-КГ18-55.

Из буквального толкования условий, на которых заключен договор страхования, следует, что страховая выплата осуществляется с учетом безусловной франшизы, размер которой является производным от задолженности по кредиту, вследствие чего размер страховой выплаты также поставлен в зависимость от платежей по кредиту и суммы задолженности.

При этом, в случае, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы, что имеет место при досрочном погашении кредита, размер франшизы составляет разницу между страховой суммой и суммой фактической задолженности, то есть фактически франшиза равна страховой сумме и страховая выплата равна нулю.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, суд соглашается с доводами истца со ссылкой на положения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве страховщика только на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку с учетом условий заключенного договора страхования размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера кредитной задолженности, в связи с чем досрочное погашение кредита влечет исключение возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска.

Возражения стороны ответчика со ссылкой на условия договора страхования о сроке, в течение которого производится возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу вышеизложенных обстоятельств договор страхования исходя из его условий вследствие утраты возможности выплаты страхового возмещения на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратил действие, что влечет возврат части страховой премии в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истцом Банку по условиям договора уплачено <данные изъяты> руб. в качестве возмещения затрат Банка по страхованию.

В заявлении отсутствует перечень услуг, оказываемых Банком истцу в рамках договора, при этом, суд исходит из того, что указанные затраты Банк несет в связи со страхованием, срок которого составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку каких-либо доказательств несения Банком фактических расходов в связи с оказанием услуги, принимая во внимание, что заемщик от них отказался, в материалы дела не представлено, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Запсибкомбанк» уплаченных денежных средств за возмещение затрат Банка по страхованию пропорционально сроку действия договора страхования - в размере <данные изъяты> руб. [<данные изъяты> руб. - (<данные изъяты> руб. / <данные изъяты> дней (<данные изъяты> месяцев) х <данные изъяты> дней)].

Согласно п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку денежная сумма до настоящего времени не выплачена, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом требований истца, ч.3 ст.196 ГПК РФ), подлежат удовлетворению, согласно верного и не оспоренного ответчиком, расчета истца, в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывает, что истец претерпел определенные нравственные страдания, неудобства, обусловленные нарушением прав, был лишен возможности пользоваться своими денежными средствами, вынужден обращаться в суд за защитой своих нарушенных прав, с учетом разумности и справедливости, а также степени вины ответчика, суд полагает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взыскании штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. ((<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>) в пользу истца. При этом оснований для снижения штрафа судом не усматривается, ответчиком таких исключительных оснований не указано, доказательств их наличия не представлено.

В удовлетворении ходатайства стороны ответчика о прекращении производства по настоящему делу на основании абз.3 ст.220 ГПК РФ, в связи с принятием решения Центрального районного суда г.Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ по иску Сабанина Р.А. к ПАО «Запсибкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, надлежит отказать, учитывая, что в силу абз.3 ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда, что не усматривается из решения Центрального районного суда г.Тюмени от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход муниципального образования городской округ город Тюмень подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» в пользу ФИО1 часть уплаченных в возмещение затрат банка по страхованию денежных средств в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» в доход муниципального образования городской округ город Тюмень госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.