Решение № 2-5353/2019 2-5353/2019~М-6121/2019 М-6121/2019 от 20 ноября 2019 г. по делу № 2-5353/2019

К делу № 2-5353/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Сочи 21 ноября 2019 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Шевелева Н.С.,

при секретаре судебного заседания Чепнян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда города Сочи гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить копии документов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Центральный районный суд города Сочи с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить копии документов.

Исковые требования мотивированы тем, что согласно сведениям, представленных ПАО Сбербанк между банком и мной заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Кредитной заявки № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в отделении ПАО Сбербанк были подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита», которые являются кредитной заявкой, но не кредитным договором, что подтверждается отметкой банка на последнем листе индивидуальных условий: «служебные отметки Кредитора: Номер кредитной заявки 1103699480», тем самым банк под видом кредитного договора выдает кредитную заявку, что противоречит закону. ДД.ММ.ГГГГ на текущий расчетный счет № истца, открытый в ПАО Сбербанк, были зачислены денежных средств. С какого корреспондирующего счета было произведено зачисление, и кто является отправителем денежных средств ему до настоящего времени не известно. Как утверждают представители банка, указанные денежные средства были зачислены ПАО Сбербанк, однако предоставить подтверждающие документы о зачислении денежных средств именно Банком, представлять отказались. Подтверждающим и удостоверяющим фактом причисления денежных средств являются выписка из лицевого счета и документы первичного учета. Соответственно ведение Банком счета является оказываемой Банком услугой на основании заключённого договора, что подтверждается ст. 846 ГК и главы 1 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов". Выписка по банковскому - лицевому счету должна содержать сведения о номере ОКУД, а также соответствовать и иметь указанные выше реквизиты. Согласно ответа Центрального банка Российской федерации №- ОЭ/23968 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что после открытия банковского счета, счета по вкладу физическое лицо вправе получить выписку по счету в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения №-П, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ С целью получения выписки по банковскому - лицевому счету (копии лицевого счета) истец неоднократно обращался в ПАО Сбербанк с письменными требованиями (от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №). Однако ПАО Сбербанк предоставил лишь отчет, сформированный по стандартам Банка, обо всех операциях по запрашиваемому счету, что не соответствует требованиям, предъявляемым к выпискам по счету в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения и порядке его применения №-П, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ (отсутствуют обязательные реквизиты и сведения). В предоставлении запрашиваемой выписки по счету банком было отказано, что нарушает мои законные права. Кроме этого в ПАО Сбербанк, на мое имя открыт ссудный счет №, по договору, который не заключался, на котором отражается ссудная задолженность истца. В соответствии со справкой о задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, представленной ПАО Сбербанк, у истца имеется задолженность по Кредитному договору, в том числе ссудная задолженность в размере 55253,36 рублей. Хоть ссудный счет и отражает операции по ведению и облуживанию кредитной задолженности, в том числе и пред ЦБ РФ, но он открыт в отношении моей кредитной задолженности, и обязанность по предоставлению информации по данному счету возложена на банк. Поскольку информация о размере задолженности и исполненных обязательствах отражается на ссудных счетах, и ПАО Сбербанк указывает сумму задолженности по кредиту, при этом ссылаясь на ссудную задолженность, я, в силу характера спорных правоотношений, обратился в ПАО Сбербанк с письменными обращениями предоставить выписку по указанному ссудному счету (от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №), однако был получен отказ в предоставлении запрашиваемых сведений, что также нарушает мои права.

На основании вышеизложенного истец просил возложить обязанность на ПАО Сбербанк в течение трех дней предоставить выписку по банковскому - лицевому счету (копию лицевого счета) №, содержащую все обязательные реквизиты, предусмотренные для лицевых счетов в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения №-П, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ, а также соответствующую номеру ОКУД, предусмотренному для унифицированных форм документов; возложить обязанность на ПАО Сбербанк в течение трех дней предоставить по банковскому - лицевому счету № копии документов, на основании которых совершены записи по счету (документы первичного учета); возложить обязанность на ПАО Сбербанк в течение трех дней предоставить выписку по ссудному счету №, по форме предусмотренной ОК 011-93 «Общероссийский классификатор управленческой документации» с присутствием номера ОКУД, предусмотренного для унифицированных форм документов.

В судебном заседании истец ФИО1 в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, представила письменные возражения на исковое заявление, в котором указано на следующее. ПАО Сбербанк не согласно с заявленными требованиями, считает требования незаконными и необоснованными по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № и выдан «Потребительский кредит» в размере 1 406 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 11,4 % годовых. Собственноручные подписи ФИО1 в кредитном договоре подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя кредитные обязательства. Согласно п. 17 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. «Порядок предоставления Кредита» Заемщик (Ответчик) просил Банк зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № (номер счета №). ПАО Сбербанк выполнил свои обязанности по предоставлению денежных средств (кредита) в размере 1 406 000 рублей, перечислив данные средства на счет ответчика №. Однако ФИО1 исполняет ненадлежащим образом кредитные обязательства согласно справки о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 401 317,89 рублей. Довод Истца о том, что представленная ему выписка из лицевого счета не обоснован. Представленная ПАО Сбербанк выписка из лицевого счета соответствует всем требованиям закона. Напротив же, истец не приводит ни одну ссылку на конкретную статью закона, что выписка из лицевого счета должна содержать ОКУД-0401301. Доводы истца о том, что представленная ПАО Сбербанк выписка из лицевого счета должна содержать сведения о ОКУД и не соответствует требованиям "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке их применения ", а также форме и содержанию установленной ОК 011-93. Общероссийский классификатор управленческой документации" являются несостоятельными, поскольку указанные акты регулируют внутреннюю деятельность кредитных учреждения по зачислению денежных средств на банковский счет клиента в соответствии с его назначением, а также распределение на внутрибанковские корреспондирующие счета. Доводы истца о том, что банк обязан предоставлять информацию по ссудному счету не обоснован. Ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. Учитывая, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть, банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а запрашиваемая истцом выписка по ссудному счету является внутренним документом Банка, связанным с порядком ведения бухучета, соответственно оснований для удовлетворения заявленных требований о возложении на банк обязанности предоставить истцу выписку по ссудному счету не имеется. Не предоставление истцу выписки по ссудному счету не свидетельствует о нарушении его прав потребителя. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора также не предусмотрено предоставление заемщику выписок по ссудному счету. Согласно искового заявления, ПАО Сбербанк предоставил истцу выписку из лицевого счета, соответственно Банк не нарушил статью 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Приложенный ответ с Центрального Банка РФ также не содержит указания, что ПАО Сбербанк предоставил выписку лицевого счета клиента, в нарушении действующего законодательства. Суду не представлены доказательства нарушения прав истца ответчиком. На основании вышеизложенного ПАО Сбербанк просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк - отказать в полном объеме.

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела и исследовав доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком ПАО Сбербанк и ФИО1, выступающим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был выдан потребительский кредит в размере 1 406 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 11,4 % годовых.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагает совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Собственноручные подписи ФИО1 в кредитном договоре подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «Порядок предоставления Кредита» заемщик ФИО1 просил Банк зачислить сумму кредита на счет принадлежащей ему дебетовой банковской карты № (номер расчетного счета №).

ПАО Сбербанк выполнил свои обязанности по предоставлению денежных средств (кредита) в размере 1 406 000 рублей, перечислив данные средства на счет ответчика №, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Однако, как установлено из материалов дела, ФИО1 надлежащим образом обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 401 317 рублей 89 копеек.

Суд находит довод истца о том, что представленная ему выписка из лицевого счета не соответствует требованиям не обоснован.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона Российской Федерации N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно п. 2.1 ч. III Приложения к Положению N 579-П и п. 1 Приложения 1 к Приложению к Положению N 579-П - требование о реквизитах лицевых счетов и порядке их нумерации: лицевым счетам присваиваются наименования и номера. В обозначении счета следует указывать словами: по кредитным (депозитным) счетам - цель, на которую выдан (получен) кредит (депозит), номер и дату договора, размер процентной ставки, срок погашения кредита (депозита), цифровое обозначение группы кредитного риска, по которой начисляется резерв на возможные потери по кредитам; по кредитным и другим счетам - другие данные по решению кредитной организации.

В соответствии с разделом 2 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного Банком России 27.02.2017 N 579-П) (ред. от 15.02.2018) (зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021) документами аналитического учета являются, в том числе, лицевые счета. Порядок отражения операций по лицевым счетам определен при характеристике каждого счета. Лицевым счетам присваиваются наименования и номера. Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению.

В лицевых счетах показываются: дата предыдущей операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня. Лицевые счета ведутся на отдельных листах (карточках), в журналах либо в виде электронных баз данных (файлов, каталогов), сформированных с использованием средств вычислительной техники. В реквизитах лицевых счетов отражаются: дата совершения операции, номер документа, вид (шифр) операции, номер корреспондирующего счета, суммы - отдельно по дебету и кредиту, остаток и другие реквизиты. Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации). Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации.

Представленная ответчиком ПАО Сбербанк истцу ФИО1 выписка из лицевого счета соответствует всем вышеуказанным требованиям.

В соответствии с ОК 011-93 «Общероссийский классификатор управленческой документации» (утв. Постановлением Госстандарта России от 30.12.1993 N 299) Раздела «Документация по безналичным расчетам и бухгалтерскому учету» коды ОКУД подлежат простановке в унифицированных формах документов.

Однако, доводы истца о том, что представленная ответчиком ПАО Сбербанк выписка из лицевого счета должна содержать сведения о номере ОКУД и не соответствует требованиям "Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке их применения ", а также форме и содержанию установленной ОК 011-93. Общероссийский классификатор управленческой документации" являются несостоятельными, поскольку указанные акты регулируют внутреннюю деятельность кредитных учреждения по зачислению денежных средств на банковский счет клиента в соответствии с его назначением, а также распределение на внутрибанковские корреспондирующие счета.

Также необоснованным является довод истца о том, что банк обязан предоставлять информацию по ссудному счету.

Согласно Положению О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденному Банком России от 27 февраля 2017 г. N 579-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из Информационного письма Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права.

Учитывая, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть, банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а запрашиваемая истцом выписка по ссудному счету является внутренним документом Банка, связанным с порядком ведения бухгалтерского учета, соответственно оснований для удовлетворения заявленных требований о возложении на банк обязанности предоставить истцу выписку по ссудному счету не имеется.

Поскольку в соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 кредитная организация выдает физическим лицам справки по их счетам и вкладам, заемщик как потребитель вправе требовать у банка информацию о зачислении денежных средств в счет погашения кредита, которая отражается на лицевом счете должника по кредиту. Следовательно, не предоставление истцу выписки по ссудному счету не свидетельствует о нарушении его прав потребителя.

Условиями заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора также не предусмотрено предоставление заемщику выписок по ссудному счету.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, ответчик ПАО Сбербанк предоставил истцу выписку из лицевого счета, соответственно Банком не были нарушены требования ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Из материалов дела следует, что в ответ на обращение ФИО1 в Центральный банк Российской Федерации, ему был дан ответ о том, что после открытия банковского счета, счета по вкладу физическое и юридическое лицо вправе получить выписку по счету в соответствии с Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения №-П, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ. Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договоров, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

Вместе с тем, данный ответ Центрального Банка РФ не содержит указания на то, что ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 выписку лицевого счета клиента, в нарушение норм действующего законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в частности путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре.

Истцом в нарушение положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено суду надлежащих доказательств, подтверждающих, что выданная ему ответчиком выписка по лицевому счету содержит недостоверные или неполные сведения. Истец не привел суду доводов о том, в чем именно заключается нарушение его прав и законных интересов. Не представлено суду доказательств, подтверждающих, что его права и законные интересы могут быть нарушены в будущем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что доводы истца являются ошибочными и основаны на неверном толковании норм права, в связи с чем, заявленные им требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании предоставить копии документов – оставить без удовлетворения.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд города Сочи в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.С. Шевелев

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 27.11.2019 года.

«Решение в законную силу на момент опубликования не вступило»

"Согласовано"