Решение № 2-5981/2017 2-5981/2017~М-6092/2017 М-6092/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-5981/2017

К делу № 2-5981/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2017 года Прикубанский районный суд города Краснодара Краснодарского края в составе:

председательствующего Ланг З.А.,

при секретаре Чурсиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии с момента прекращения договора страхования, взыскании суммы неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии с момента прекращения договора страхования в размере 37 894 рублей 30 копеек, взыскании суммы неустойки в размере 37 894 рублей 30 копеек, суммы штрафа в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей и судебных расходов в сумме 5 000 рублей.

Исковые требования мотивированы следующим: между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, заемщик получил кредит в размере <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора заемщиком был заключен договор страхования жизни, по которому заемщик выступает выгодоприобретателем, а к страховым случаям отнесены смерть застрахованного лица и наступление инвалидности первой группы. Страховая премия по договору страхования жизни составила 40 244 рублей 44 копейки и была перечислена банком в пользу страховой организации в полном объеме. По состоянию на 08.06.2016 года ФИО1 в полном объеме выполнила свои обязательства перед банком в связи с чем, существование страхового риска по договору прекратилось. Учитывая, что договор страхования выступает в качестве обеспечительной меры по договору кредита, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств у истца возникло право на возврат части страховой премии, так как досрочное прекращение кредитных обязательств влечет прекращение договора личного страхования. Как следует из п. 5 договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ фактически предусматривает возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, в части страховых рисков наступления смерти или инвалидности, противоречит требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. Учитывая, что договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования составил 74 дня, а срок в течении которого страховая премия подлежит взысканию 1032 дня. Таким образом, страховая премия, подлежащая возврату рассчитывается по следующей формуле: 40 244 рублей 40 копеек (страховая премия) /1096 х 1032 = 37 894 рублей 30 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес банка о возврате страховой премии, которая не была удовлетворена банком, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, по доверенности — ФИО2 На удовлетворении исковых требований настаивает, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», по доверенности — ФИО3 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1, пояснив суду, что при оформлении в банке кредитного договора, истец выбрала страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз. 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть выплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца. Нежелание заключить договор страхования не может быть причиной отказа в выдаче кредита как указано в иске ФИО1 В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления соответствующих отметок истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование, однако, истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал его, не поставил отметки об отказе. При этом, страховая сумма и страховая премия перечислена Банком в страховую компанию, таким образом страховую премию получила страхования компания, а не Банк. Истец был ознакомлен с правилами страхования жизни заемщиков кредита и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования жизни заемщиков кредита. Согласно, п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по требованию страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредитом. При этом, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа удостоверяющего личность. Согласно, п. 11.3 полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. Согласно, п. 11.6 полисных условий административные расходы страховщика составляю до 98% от оплаченной страховой премии. Согласно, договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, полисные условия ФИО1 получила, ознакомлена и в полном объеме согласна с таковыми. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии с момента прекращения договора страхования в размере 37 894 рублей 30 копеек, взыскании суммы неустойки в размере 37 894 рублей 30 копеек, суммы штрафа в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей и судебных расходов в сумме 5 000 рублей не имеется. Банком права истца не нарушены.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.

Согласно исковому заявлению ФИО1 сумма кредита ею погашена досрочно. По состоянию на 08.06.2016 года истцом в полном объеме выполнены взятые обязательства перед банком в связи с чем, существование страхового риска по договору прекратилось. Полагает, что поскольку договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ с прекращением действия кредитного договора, срок действия договора страхования составил 74 дня, а срок в течении которого страховая премия подлежит взысканию 1032 дня, таким образом в её пользу подлежит выплате страховая премия в размере 37 894 рублей 30 копеек. Считает, что данная сумма должна быть выплачена именно банком.

Однако, суд считает доводы истца несостоятельными, в виду следующего. Так суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита, заемщик может оформить договор страхования жизни и/или здоровья. Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании.

Истцом было передано Банку его заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. В абз. 1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть выплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию истца может быть включена в сумму кредита) по желанию истца.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок о нежелании заключить договор страхования. Однако, истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал его и не поставил отметок об отказе (п. 1 заявления).

В соответствии с п. 3.1.5, заключенного между сторонами кредитного договора, Банк взял на себя обязательства перечислить со счета клиента часть кредита в размере 40 244 рублей 40 копеек для оплаты страховой премии Страховщику, по соответствующему заключенному между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договору страхования.

В абз. 3 пункта 1 заявления о добровольном страховании, истец также просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика.

При таких обстоятельствах, учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья, ФИО1 подписала собственноручно договор страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом является ФИО1 При этом, данный договор является индивидуальным договором истца.

В п. 5 договора страхования указаны страховая сумма и страховая премия, которую ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислил по заявлению истца страхователю, страховую премию получил страховщик, а не Банк.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, при этом, соответствующий договор между истцом и Страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В силу п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 954 ГК РФ истец как страхователь обязан был уплатить Страховщику страховую премию, которая была переведена Банком со счета истца страхователю в порядке, согласно подписанному истцом заявлению о добровольном страховании. При этом, основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии. У истца была возможность, как указано в заявлении о страховании, оплатить страховую премию как за счет личных денежных средств, так и в безналичном порядке, в том числе путем включения страховой премии в сумму кредита.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма и страховая премия.

Истец был ознакомлен с правилами страхования жизни заемщиков кредита и получил таковые на руки, о чем свидетельствует подпись истца в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно, п. 11.2.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по требованию страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа удостоверяющего личность.

Согласно, п. 11.3 полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика.

В соответствии с п. 11.6 полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Согласно, договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, полисные условия истцом ФИО1 получены, с таковыми она ознакомлена и в полном объеме согласна.

Кроме того, истцом заявляются требования о взыскании суммы страховой премии, именно с банка, однако, таковая оплачивалась ФИО1 страховой компании по договору страхования, на счет банка данные денежные средства не поступали, таким образом и взысканы таковые с банка быть не могут.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований, позволяющих удовлетворить исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии с момента прекращения договора страхования, взыскании суммы неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов и полагает в удовлетворении иска отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании страховой премии с момента прекращения договора страхования, взыскании суммы неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов — отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Председательствующий: