Решение № 2-28/2018 2-28/2018 (2-531/2017;) ~ М-488/2017 2-531/2017 М-488/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-28/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой С.В.,

при секретаре судебного заседания Коноваловой О.В.,

с участием:

истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО10 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», ФИО3 ФИО11 об обязании банка произвести списание денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в Аткарский городской суд <адрес> с иском о возложении на ПАО «Почта Банк» обязанности произвести списание денежных средств, компенсации морального вреда.

Исковые требования ФИО1 обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» по программе «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в Аткарском отделении «Почта Банк» через банкомат им был внесен платеж в размере 4600 рублей (номер чека 1778600567). При этом, в силу того, что он имеет слабое зрение по возрасту, являясь пенсионером, им была допущена ошибка в номере кредитного договора и он вместо номера «16888999» случайно указал номер «16888990». В результате чего, внесенные им деньги в сумме 4600 рублей не попали на нужный лицевой счет банка, и по кредитному договору у него образовалась просрочка. После того, как банкомат распечатал чек, он увидел, что номер кредитного договора, указанный в чеке, не соответствует номеру его кредитного договора, а в качестве получателя в чеке указана некая «Т. Римма». Он незамедлительно обратился в ПАО «Почта Банк» с письмом с просьбой отозвать ошибочно совершенный платеж и зачислить уплаченные им денежные средства в размере 4600 рублей на счет, открытый в рамках его кредитного договора №. На его обращение ПАО «Почта Банк» ответило, что «денежные средства в размере 4600 рублей, переведенные Вами ДД.ММ.ГГГГ, были зачислены на счет, открытый в рамках договора №, в соответствии с указанными Вами реквизитами». Но он таких реквизитов не указывал, это был ошибочно совершенный платеж, который он сразу же около банкомата просил сотрудника банка отозвать обратно. Однако вместо того, чтобы обозначить его платеж как ошибочный и предпринять всевозможные действия по возврату платежа, сотрудник банка предложил ему написать письмо. Пока он обменивался письмами с банком, его платеж был зачислен на счет неизвестному ему лицу. При этом из его действий по совершению платежа однозначным образом следовало, что он пришел оплатить свой собственный кредит, а не класть деньги на счет неизвестному ему лицу. Об этом говорит как номер его кредитного договора, который он случайно указал ошибочно, так и сумма периодически вносимых им платежей в размере 4600 рублей. Также банк сообщил ему, что «в соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счета, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом». То есть, сам банк просит его обратиться в суд с иском в отношении него для списания ошибочно зачисленных денежных средств. Между тем, в заявлении об открытии сберегательного счета, подписанного в рамках кредитного договора после слов «своей подписью на заявлении я:» в 3 абзаце указано, что «поручаю Банку и даю согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (частичное исполнение) предъявленных Банком (получателем средств) распоряжений на списание в пользу Банка денежных средств с моего Сберегательного счета: 1) в сумме ошибочно зачисленных Банком на мой Сберегательный счет денежных средств». Следовательно, при заключении потребительских кредитов банк заранее согласовывает с клиентом действия по списанию ошибочно зачисленных платежей, а это означает, что и клиент «Т. Римма», на чей счет случайно попали его денежные средства, также давала согласие на списание в пользу банка ошибочно списанных денежных средств. То есть, условия, при которых возможно списание денежных средств без согласия клиента, установленные пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, предусмотрены в заявлении об открытии сберегательного счета и банк имел возможность разрешить этот вопрос самостоятельно без бумажной волокиты и суда, однако в нарушение условий кредитного договора не сделал этого. Обязанность по принятию и зачислению денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту, должна исполняться банком своевременно, в пределах срока, предусмотренного договором банковского счета, с учетом того, что в соответствии со статьей 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Таким образом, ПАО «Почта Банк» нарушает его имущественные права как незачислением денежных средств на счет, внесенных им в ПАО «Почта Банк» своевременно, так и непредоставлением информации о клиенте «Т. Римма», на чей счет ошибочно попали его денежные средства (для обращения в суд непосредственно к ней). Учитывая, что он в течение минуты после ошибочного перечисления денежных средств обратился к сотруднику банка, полагает, что у банка имелась возможность по отзыву совершенного им платежа, однако банк не сделал этого своевременно. Более того, банк не связался с клиентом, на чей счет ошибочно попали его денежные средства, и не разъяснил этому клиенту условия возврата ошибочно зачисленных денежных средств. Следовательно, банк не ведет работу с клиентами, которых обслуживает, не исполняет своих обязательств по ведению счета, открытого в рамках кредитного договора. В результате бездействия банка у него образовалась просрочка по кредитному платежу, ему постоянно звонят из службы взыскания, поскольку каждый последующий внесенный им платеж засчитывается как предыдущий, а внести денежные средства в двойном размере ему не позволяет размер его пенсионного обеспечения. На сумму незачтенного платежа начисляются пени. Из-за постоянных звонков он длительное время находится в психотравмирующей и стрессовой ситуации, плохо спит, испытывает тревожность. Все это причиняет ему моральный вред. В силу возраста он является пенсионером и не имеет иного дохода, кроме пенсии, поэтому переживает об образовавшейся просрочке и о том, что он не сможет оплатить дополнительные непредвиденные расходы по погашению образовавшейся задолженности. Таким образом, передав ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 4600 рублей в ПАО «Почта Банк» и незамедлительно сообщив банку об ошибочном платеже и надлежащих реквизитах этого платежа, он, как потребитель финансовой услуги, сделал все от него зависящее для того, чтобы эти денежные средства были своевременно оформлены банком по оплате очередного кредитного платежа. Банк со своей стороны не исполнил своих обязанностей для своевременного оказания финансовой услуги, прямо предусмотренных заявлением об открытии сберегательного счета, поэтому считает, что вина банка в сложившейся ситуации имеется. Причиненный моральный вред оценивает в 20000 рублей. Просит обязать ПАО «Почта Банк» списать денежные средства в размере 4600 рублей со счета, открытого в рамках кредитного договора № и зачислить эти денежные средства на счет открытый в рамках кредитного договора № на имя ФИО1; обязать ПАО «Почта Банк» принять денежные средства в размере 4600 рублей на счет, открытый в рамках кредитного договора № на имя ФИО1 по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ и считать датой произведенного им, ФИО1, платежа ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Почта Банк» в счет компенсации морального вреда 20000 рублей.

Определением Аткарского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3 ФИО12.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили исковые требования удовлетворить, при этом ФИО1 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 4600 рублей он вносил наличными в банкомат по месту нахождения офиса «Почта Банк». Допустив ошибку в номере кредитного договора, которую он обнаружил после того, как банкомат распечатал чек, где номер кредитного договора, указанный в чеке, не соответствовал номеру его кредитного договора, а в качестве получателя в чеке указана «Т. Римма», он сразу же обратился к работнику банка, которая посоветовала ему написать письмо в банк. Ответ на свое обращение из ПАО «Почта Банк» он получил ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени денежные средства в размере 4600 рублей на его счет не поступали.

В судебное заседание представитель ответчика - ПАО «Почта Банк» не явился, надлежащим образом извещен о дате, месте и времени судебного разбирательства, предмете и основаниях заявленных исковых требований, предоставил возражение на исковые требования ФИО1, в которых просил произвести замену ответчика по иску, в отношении требований к банку отказать в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного разбирательства, предмете и основаниях заявленных исковых требований.

Изучив исковое заявление, возражения ПАО «Почта Банк» на исковое заявление, выслушав объяснения истца и его представителя, допросив свидетеля, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела установил следующие обстоятельства.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжении клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. В рамках дела оператором по переводу денежных средств выступал банк (ответчик), клиентом является истец, который поручил банку осуществить перевод денежных средств на счет другого клиента банка.

В силу части 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств.

При этом при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности (часть 11 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

В соответствии с пунктом 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-II, отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО13 с ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № (л.д.12-13).

Согласно указанному договору, платежи осуществляются заемщиком ежемесячно до 10 числа каждого месяца в размере 7400 рублей.

Также ФИО1 заключен договор банковского счета № (л.д.10), в рамках которого ФИО1 поручает банку и дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (частичное исполнение) предъявленных банком (получателем средств) распоряжений на списание в пользу банка денежных средств с его сберегательного счета: 1) в сумме ошибочно зачисленных банком на его сберегательный счет денежных средств; 2) в суммах требований банка (но не более остатка денежных средств на сберегательном счете) и по реквизитам, указанным в таких требованиях в целях исполнения (частичного исполнения) его обязательств перед банком, в том числе по погашению задолженности по иным договорам, заключенным с банком; 3) в сумме банковских комиссий согласно тарифам банка за проведение операций в рамках договора банковского счета, при этом каких-либо дополнительных распоряжений с его стороны не требуется; 4) на списание денежных средств в счет погашения задолженности по заключенному с банком договору потребительского кредита, при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете, открытом в рамках такого договора. При осуществлении в один день несколько платежей в счет погашения задолженности по договорам потребительского кредита оформленным в банке, первым списывается задолженность по договору потребительского кредита с более ранней датой заключения.

Согласно чека № от ДД.ММ.ГГГГ, через банкомат 220К6242, находящийся по адресу: <адрес>, осуществлен взнос в сумме 4600 рублей на счет в Почта Банке с указанным номером договора - 16888990, где получателем указана Римма Т. (л.д.116).

Наличие чека от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 подтверждает факт перечисления им денежной суммы в размере 4600 рублей получателю Римма Т.

Как следует из сведений, содержащихся в возражении ПАО «Почта Банк» (л.д.65-66), и Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.86-88), ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 ФИО14 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. Также ФИО3 заключен договор банковского счета № (л.д.90).

ДД.ММ.ГГГГ на счет 40№, открытый на имя ФИО3 ФИО15, поступила сумма 4600 рублей, что подтверждается выпиской операций по счету (л.д.109).

Из объяснений истца следует, что денежные средства перечислены на счет ФИО3 в связи с тем, что им неверно указан номер договора.

Как пояснила суду свидетель ФИО4, состоящая в должности финансового эксперта ПАО «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ к ней обратился ФИО1 и пояснил, что производя платеж по кредиту ПАО «Почта Банк» и заполняя реквизиты, он ошибся в одной цифре номера кредитного договора, в результате чего платеж в сумме 4600 рублей поступил на счет другого клиента. Поскольку у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с собой не оказалось паспорта, то ничего сделать было нельзя. На следующий день ФИО1 пришел с паспортом и другими документами, и они составили претензию, с просьбой к ПАО «Почта Банк» осуществить перевод на правильный счет, указав номер кредитного договора.

Банк принял заявление истца и обратился с письмом к ФИО3 для возврата денежных средств.

Так, из уведомления ПАО «Почта Банк» на имя ФИО3 усматривается, что банк извещает ФИО3 об ошибочном зачислении ДД.ММ.ГГГГ на ее счет, открытый в рамках договора №, денежных средств в размере 4600 рублей, внесенных другим клиентом банка, и предлагает для списания некорректно зачисленных денежных средств с ее счета дать распоряжение с разрешением на перевод ошибочно зачисленных платежей в размере 4600 рублей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67).

ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил ФИО1 о невозможности возврата денежных средств, поскольку денежные средства в сумме 4600 рублей, переведенные им ДД.ММ.ГГГГ, были зачислены на счет, открытый в рамках договора №, в соответствии с указанными им реквизитами. В адрес клиента - получателя ошибочно перечисленных средств было направлено письменное уведомление о необходимости предоставить в банк соответствующее распоряжение с разрешением на перевод некорректно зачисленных им денежных средств. Также сообщено, что в случае поступления в банк распоряжения от владельца счета, некорректно внесенные денежные средства в размере 4600 рублей будут переведены на его счет, открытый в рамках договора № (л.д.14).

Поскольку ФИО1 самостоятельно осуществил внесение денежных средств, указав номер договора, тем самым дал банку распоряжение на списание денежных средств и зачисление их на указанный номер кредитного договора, списание произошло сразу после совершения операции, о чем подтвердила суду свидетель ФИО7, суд, с учетом положений части 7 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», приходит к выводу, что именно с этого момента наступила безотзывность перевода средств, в связи с чем, он не мог отозвать свое распоряжение о переводе платежа, а банк не вправе был его исполнять.

Собственно факт уведомления банка об ошибочности перевода правового значения при разрешении настоящего спора не имеет, поскольку вернуть истцу денежные средства, идентифицированные банком, как собственность другого лица, невозможно, а поэтому действия банка являются правомерными, какого-либо нарушения прав потребителя не допущено.

Ссылка же представителя истца на положения кредитных договоров, заключенных ПАО «Почта Банк» с ФИО1 и ФИО3, предусматривающих согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (частичное исполнение) предъявленных банком (получателем средств) распоряжений на списание в пользу банка денежных средств с его сберегательного счета в сумме ошибочно зачисленных банком на его сберегательный счет денежных средств, основана на неверном толковании норм материального права, в частности, пункта 2 статьи 854 ГК РФ, поскольку банк в рассматриваемом случае не являлся получателем денежных средств, а оказывал услуги по обслуживанию банковских счетов истца ФИО1 и ответчицы ФИО3, на стороне которой в итоге возникло неосновательное обогащение.

При таком положении исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о возложении обязанности списать денежные средства в размере 4600 рублей со счета, открытого в рамках кредитного договора №, и зачислить эти денежные средства на счет, открытый в рамках кредитного договора №, на имя ФИО1 и о возложении обязанности принять денежные средства в размере 4600 рублей на счет, открытый в рамках кредитного договора №, на имя ФИО1 по чеку № от ДД.ММ.ГГГГ и считать датой произведенного им, ФИО1, платежа ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом принимается решение об отказе в удовлетворении основного требования, в связи с отсутствием в действиях банка нарушений прав потребителя, то производное требование о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежит.

Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другой стороны (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения», применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2 статьи 1102 ГК РФ).

Следовательно, для констатации возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо одновременное наличие трех условий: собственно обогащение, обогащение за счет другого лица, отсутствие правового основания для такого обогащения.

Обстоятельства дела свидетельствуют, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО3 ФИО16 поступили деньги в сумме 4600 рублей, ошибочно перечисленные ФИО1

ПАО «Почта Банк» известил ФИО3 об ошибочном зачислении ДД.ММ.ГГГГ на ее счет, открытый в рамках договора №, денежных средств в размере 4600 рублей, внесенных другим клиентом банка, и предложил для списания некорректно зачисленных денежных средств с ее счета дать распоряжение с разрешением на перевод ошибочно зачисленных платежей в размере 4600 рублей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67).

Однако, ни на момент обращения истца ФИО1 в суд, ни на момент рассмотрения дела от ФИО3 распоряжение с разрешением на перевод ошибочно зачисленных платежей в размере 4600 рублей от ДД.ММ.ГГГГ банку не поступало, что указано в возражениях ПАО «Почта Банк» (л.д.65-66).

При таком положении суд считает установленным факт неосновательного обогащения ФИО3 за счет ФИО1 в размере 4600 рублей, поскольку правовые основания для получения ФИО3 от истца денежных средств в указанной сумме отсутствовали.

Доказательств обратного стороной ответчика ФИО3 вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ФИО3 о взыскании неосновательного обогащения подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ФИО17 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 ФИО18 в пользу ФИО1 ФИО19 денежные средства в сумме 4600 (четыре тысячи шестьсот) рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО20 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» отказать.

Взыскать с ФИО3 ФИО21 в доход бюджета Аткарского муниципального района <адрес> государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы лицами, участвующими в деле, через Аткарский городской суд <адрес> в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения судом в окончательной форме (составления мотивированного решения).

Председательствующий судья: С.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 19 февраля 2018 года

Председательствующий судья: С.В. Васильева