Решение № 2-3838/2020 2-3838/2020~М-2561/2020 М-2561/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-3838/2020

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 июля 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, неустойки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту – ПАО «Банк ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, неустойки.

В обоснование своего требования истец указала, что ... между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ..., по условиям которого истица получила кредит в размере 1306521 рубль на 60 месяцев под 11,2 % годовых. В день подписания кредитного договора, истцу тем же сотрудником, заключившим с ней договор, под предлогом, обязанности подписания кредитного договора, был навязан договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», который был якобы составлен после устного заявления истца о заключении договора страхования. Стоимость услуги (премии) составила 208 521 рубль. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной самим банком. В договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею самостоятельно. При заключении кредитного договора, заявление на заключение договора страхования ею написано не было. Устное заявление на согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» истец не давала. Истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Распоряжение на перевод денежных средств, подписанное истцом, не может являться допустимым доказательством получения банком согласия от истца на оказание ей дополнительных услуг. Действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Считает, что сделка по уплате банку платы за страхование является недействительной независимо от признания е таковой судом.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 208 521 рубль, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы определенной размером судом, расходы на оплату юридических услуг в размере 40 000 рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере 6 045 рублей 55 копеек.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что просят удовлетворить, заявленные требования к ПАО «Банк ВТБ», требования, заявленные к ООО СК «ВТБ Страхование» не поддерживают.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование») в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об уважительности причины не явки не уведомил, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктами 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации«О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 5 статьи 8 Закона Российской Федерации«Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов – юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит в размере 1 306 521 рубль под 11,2 % годовых сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания).

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредит предоставлен на потребительские нужды.

Согласно пункту 20 индивидуальных условий договора банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет .../счет для расчетов с использованием банковской карты.

Также из условий кредитного договора следует, что заёмщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения данного договора (пункт 15 индивидуальных условий договора).

В тот же день ... между истцом как страхователем, застрахованным лицом и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком заключен договор личного страхования, согласно которому страховая сумма установлена в размере 1306521 рубль, страховая премия – 208 521 рубль, срок действия договора с ... по ....

Договор страхования заключён путём вручения на основании устного заявления истцу ООО СК «ВТБ Страхование» полиса, подписанного как ООО СК «ВТБ Страхование», так и истцом.

Согласно условиям договора страхования страхователь подтвердил, что отдельные условия договора страхования разъяснены в памятке по личному страхованию заемщика потребительского кредита, прилагающейся к настоящему полису. С особыми условиями ознакомлен и согласен. Экземпляр особых условий на руки получил.

Оплата страховой премии осуществлена, на основании заявления ФИО1, Банком путём безналичного перечисления денежных средств на расчётный счёт страховщика со счёта истца в Банке из суммы предоставленного последним кредита.

Согласно памятке по личному страхованию заемщика потребительского кредита, заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком. Договор предусматривает период охлаждения (период времени в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме).

Согласно разделу 15 анкеты-заявления на получение кредита, поданной в банк и подписанной истцом ..., ФИО1 было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах «Да» и «Нет»

При этом отсутствие отметки в данных графах расценивается как согласие ФИО1 на заключение договора страхования, поскольку указывая в графе «Нет» истец выразил бы несогласие с предоставлением ему услуги по страхованию, что им сделано не было.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истец согласилась заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованной по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком личного. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, указание на обязанность заемщика заключить договор страхования в кредитном договоре отсутствует.

Суд, оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку ФИО1 в полном объеме была проинформирована об условиях договора страхования, имела достаточное время для ознакомления с его условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявила, имела возможность отказаться от заключения договора.

Доводы представителя истца о навязывании банком услуги личного страхования отклоняются судом, поскольку они ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела.

Истец добровольно заключила договор страхования, не выразила возражений против условий кредитного договора и договора страхования, не воспользовалась, была ознакомлена со всеми заключенными договорами, истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат, в связи с чем нарушений со стороны банка не имеется.

Доказательств того, что отказ ФИО1 от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное статьей 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в деле не представлено.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, у суда также отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, неустойки (процентов) за пользование чужими денежными средствами и расходов по оплате юридических услуг.

Кроме того, ФИО1 не была лишена возможности отказаться от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, неустойки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова

Мотивированное решение изготовлено ...