Решение № 2-6755/2017 2-6755/2017~М-6418/2017 М-6418/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-6755/2017

Дело № 2 – 6755/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан Республика Хакасия 18 декабря 2017 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Ю.В. Шипанова,

при секретаре Е.С. Конгаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело поисковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ-24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» (далее – МОО «Комитет по ЗПП») в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ 24 (далее – ПАО Банк ВТБ 24, Банк) о взыскании платы за включение в программу страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что 14.09.2017 между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 262025 руб. При выдаче кредита ФИО1 была подписана типовая форма заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+» от 14.09.2017. Указанное заявление содержит явно обременительные условия, так как плата за включение в число участников программы страхования составила 55025 руб. 25.09.2017 ФИО1 направил в Банк претензию, согласно которой просил расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе коллективного страхования, действие договора страхования в отношении нее прекратить, исключить ФИО1 из числа участников программы страхования и вернуть удержанные с нее денежные средства в размере 55025 руб. Указанная претензия получена Банком 25.09.2017, однако возврат денежных средств не произведен. Таким образом, в связи с тем, что заемщик фактически отказался от услуги Банка по его обеспечению по программе страхования, а также в связи с тем, что услуга Банка является комплексной и состоит в выполнении банком фактических и юридических действий, учитывая, что договор оказания услуги не носит разовый характер и не был исполнен Банком в полном объеме до момента получения от ФИО1 заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования, Банк обязан вернуть ФИО1 55025 руб. за услугу по включению его в число участников программы страхования. Неправомерными действиями ответчика ФИО1 причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 1000 руб. МОО «Комитет по ЗПП» просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 плату за услугу Банка по включению в число участников программы страхования в размере 55025 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф.

Определением судьи от 30.11.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Представитель процессуального истца МОО «Комитет по ЗПП» ФИО2, действующий на основании Устава, поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить их в полном объеме.

Материальный истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. С учетом мнения лица, участвующего в деле, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие материального истца.

Представители ответчика ПАО Банк ВТБ 24 и третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями.

Выслушав пояснения представителя процессуального истца, изучив доводы иска, отзыва на иск, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в суд с заявлением в защиту прав и законных интересов отдельного потребителя вправе обратиться общественное объединение потребителей при наличии просьбы потребителя.

Из материалов дела следует, что 25.09.2017 ФИО1 обратился в МОО «Комитет по ЗПП» с жалобой на нарушение прав потребителя по возврату ПАО Банк ВТБ 24 платы за страхование. 12.10.2017 председателем МОО «Комитет по ЗПП» принято решение об оказании содействия защиты прав и интересов потребителя, в целях исполнения которого МОО «Комитет по ЗПП» обязался осуществить следующие виды деятельности: рассмотреть жалобу потребителя, проконсультировать по вопросам законности; проанализировать кредитный договор, заключенный ПАО Банк ВТБ 24 с потребителем, с целью выявления условий, ущемляющих права потребителей; подготовить исковое заявление в защиту интересов потребителя и предъявить его в суд. Таким образом, МОО «Комитет по ЗПП» выступает в защиту прав и законных интересов потребителя ФИО1

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 14.09.2017 между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, который состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий) (подп. 20 Согласия на кредит). Согласно п. 1 Согласия не кредит Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: сумма кредита 262025 руб., срок действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 14.09.2017, дата возврата кредита 14.09.2022, процентная ставка 23% годовых, количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) 7386,61 руб., размер первого платежа 7386,61 руб., размер последнего платежа 7423,03 руб., дата ежемесячного платежа – 14 число каждого календарного месяца. Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды/на оплату страховой премии. Банковский счет № 1 для предоставления кредита №. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на Банковский счет № 1/счет для расчетов с использованием банковской карты (подп. 1, 2, 4, 6, 11, 18, 21).

Истец указывает, что при оформлении данного кредитного договора между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 был оформлен договор присоединения к программе страхования, от которого ФИО1 впоследствии отказался.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (Страхователь) заключен договор коллективного страхования № №, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением № 1 к договору коллективного страхования № № от 01.02.2017.

В материалы дела предоставлено заявление ФИО1 от 14.09.2017, в котором просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование»; строк страхования с 00 час. 00 мин. 14.09.2017 по 24 час. 00 мин. 14.09.2022; страховая сумма 262025 руб.; плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 55025 руб., которая состоит из вознаграждения Банка - 11005 руб. (ключая НДС) и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 22020 руб. Подписывая заявление, ФИО1 указал, что он уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; с условиями страхования ознакомлен и согласен. На заявлении имеется отметка о регистрации присоединения ФИО1 к программе страхования 14.09.2017.

Из выписки по лицевому счету № следует, что 14.09.2017 Банком ФИО1 выдан кредит по договору № в размере 262025 руб., из которых 55025 руб. списано Банком в счет оплаты страховой премии по договору № от 14.09.2017.

Таким образом, ФИО1 присоединен к договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», что соответствует ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

25.09.2017 ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ 24 с претензией, в которой отказался от услуги по включению в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», просил действие договора страхования в отношении него прекратить и исключить ее из числа застрахованных лиц. Денежные средства в размере 55025 руб., удержанные по вышеуказанному договору, просил вернуть в течение 10 дней с момента получения заявления. Указанная претензия получена ответчиком 25.09.2017, что штампа входящей корреспонденции.

Ответа на претензию ФИО1 от ПАО Банк ВТБ 24 не последовало, выплата не произведена. ФИО1 обратился с иском в суд.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено, что 01.02.2017 между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (страхователь) был заключен договор коллективного страхования №№, п. 1.1 которого предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 2.2 договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявления на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению № 3 к договору.

В силу п. 4.3 договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложения № 4 к договору), составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Пунктом 5.6 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Пунктом 5.7 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, договором коллективного страхования № от 01.02.2017 предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврате платы за страхование.

Принимая во внимание, что ФИО1 25.09.2017 обратился к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Расчет:

55025 руб. (страховая премия) / 1825 дн. (срок страхования) = 30,15 руб. в день.

30,15 руб. х 11 дн. (договор страхования действовал с 15.09.2017 по 26.09.2017) = 331 руб. 65 коп.

55025 руб. – 331 руб. 65 коп. = 54693 руб. 35 коп.

Учитывая вышеизложенное, суд считает возможным взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца страховую премию, в связи с отказом от договора страхования, в размере 54693 руб. 35 коп.

При этом, суд отмечает, что страховая премия подлежит взысканию именно с Банка, поскольку на основании п. 4.3, 5,7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017, Банк получив страховую премию от истца перечислил её в страховую компанию ООО «ВТБ Страхование», а после отказа от договора страхования в отношении истца данная сумма страховой компанией будет возвращена Банку.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав. В связи с чем, считает возможным взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с Банка в пользу ФИО1 и МОО «Комитет по ЗПП» подлежит взысканию штраф в размере 27346 руб. 68 коп. (54693 руб. 35 коп. + 1 000 руб. / 2) – по 13924,34 коп. в пользу каждого.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2140 руб. 80 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ-24» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ 24» в пользу ФИО1 страховую премию, в связи с отказом от договора страхования, в размере 54693 руб. 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 13924,34 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 13924,34 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1, - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ 24» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2140 руб. 80 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Шипанов

Мотивированное решение составлено и подписано 25 декабря 2017 г.

Судья Ю.В. Шипанов