Решение № 2-132/2024 2-132/2024~М-60/2024 М-60/2024 от 8 сентября 2024 г. по делу № 2-132/2024

УИД: 59RS0024-01-2024-000091-20

Дело № 2-132/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Красновишерск 09 сентября 2024 года

Красновишерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Никулиной Е.В.,

при ведении протокола секретарем Шарафиевой В.Е.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка - филиала Пермского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк России и ФИО1, взыскании в пользу истца с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 984 173 руб. 02 коп., в том числе: основного долга в сумме 893 141 рубль 96 коп., процентов 91031 рубль 06 коп., расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 19 041 рубль 73 коп.

Свои требования истец обосновывает тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 1313 000 рублей под 17,9 % годовых на 60 месяцев. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, с использованием систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Согласно выписки по счету клиента Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1313000 рублей на расчетный счет заемщика. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в порядке очередности: первый платеж в размере 24 180 рублей 89 коп., остальные – 33115 рублей 64 коп.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.02.2024(включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 984 173 рубля 02 коп., в том числе: основной долг – 893 141 рубль 96 коп., проценты за пользование кредитом 91031 рубль 06 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, требование до настоящего времени оставлено без удовлетворения.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении сдержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласен. Дополнительно пояснил, что кредитный договор не заключал, договор на его имя оформили третьи лица. В Отделение МВД России по Красновишерскому городскому округу возбуждено уголовное дело, ведется предварительное расследование по факту хищения денежных средств.

Суд, оценив доводы искового заявления, заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в размере 1313000 рублей в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в банке, срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с уплатой 17,9 % годовых (л.д. 37).

Согласно условиям кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа: первый платеж – 24 180 рублей 89 коп., остальные 59 платежей – 33 115 рублей 64 коп. Оплата производится ежемесячно 17 числа каждого месяца, количество платежей 60 (п. 6 Индивидуальных условий договора).

При нарушении заемщиком условий договора, Банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых, которая начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий договора).

ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора и размером полной стоимости кредита, количеством, размером и периодичностью платежей по договору, что подтверждается простой электронной подписью в кредитном договоре (л.д. 37оборот). Таким образом, ФИО1 выразил свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что все существенные условия договора содержатся в представленных истцом документах, с которыми ответчик был ознакомлен при заключении договора, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора о предоставлении кредитного продукта, требуемая законом форма договора соблюдена, поэтому в силу требований п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Таким образом, условие ст. 161 Гражданского кодекса РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор в электронном виде путем присоединения в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Суд относится критически к доводам ответчика относительного того, что указанный выше кредитный договор между ним и ПАО Сбербанк фактически не заключался, поскольку данное обстоятельство подтверждается решением Свердловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Сбербанк о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным отказано (л.д. 125-128, 130-135).

Банк свои обязательства по выдаче кредитных средств в размере 1 313 000 рублей исполнил в полном объеме, что подтверждается протоколом совершения операций, справкой о зачислении кредита на счет ФИО1 № (л.д. 35-36, 39, 46).

Факт получения кредитных денежных средств в размере 1 313 000 рублей ответчиками не оспорен.

Учитывая, что кредитор передал заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает, что между Банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом ФИО1 своим правом произвести отказ от договора не воспользовался, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями. С Общими условиями потребительского кредита был ознакомлен, возражений не имел.

Договором кредитования предусмотрено, что размер ежемесячного платежа составляет: первый платеж – 24 180 рублей 89 коп., остальные 59 платежей – 33115 рублей 64 коп. (л.д. 35 оборот). Оплата производится ежемесячно 17 числа каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий договора).

Ответчик ФИО1, подписав кредитный договор, обязался в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными процентами за пользование кредитом.

Направленные истцом заемщику требования об оплате задолженности ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету сумм задолженности (л.д51-56), заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.

Из указанного расчета следует, что обязательства по гашению кредита и уплате процентов за пользование исполнялось заемщиком ненадлежащим образом, задолженность по основному долгу составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) 995 461 рубль 19 коп., в том числе: просроченные проценты 91 031 рубль 06 коп., просроченный основной долг 893 141 рубль 96 коп., неустойка по кредиту 6 922 рубля 81 коп., неустойка по процентам 4 365 рублей 36 коп.

Таким образом, судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия кредитного договора, согласно которому заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о кредитовании.

Как усматривается из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Из материалов дела следует, что при заключении договора все существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Представленный расчет задолженности и его правильность методики стороной ответчика не оспаривается, расчет соответствует положениям заключенного добровольно ответчиком кредитного договора, следовательно, расчет задолженности, в том числе, процентов произведен Банком правомерно.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив историю расчетов, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 Гражданского кодекса РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно, механизм ответчиком не оспорен. В выписке по срочной ссуде указан механизм расчета, периоды, входящий и исходящий остаток, процентная ставка, проценты за период, даты и размер уплаченных процентов.

Неустойка Банком не взыскивается.

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон ст. 404 ГК РФ применению не подлежит, так как вина кредитора для уменьшения размера ответственности заемщика не установлена. Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 984 173 рубля 02 коп., в том числе: основной долг 893141 рубль96 коп., проценты 91031 рубль 06 коп.

В силу пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. На основании пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии с частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, у суда имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания задолженности.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям статей 809-811 Гражданского кодекса РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность, проценты.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 041 рубль 73 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом Сбербанк со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка – филиала Пермского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 984173 рубля 02 коп., из которых сумма основного долга составляет 893141 рубль96 коп., процентов в сумме 91031 рубль 06 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19041 рубль 73 коп., всего взыскать 1003214 (один миллион три тысячи двести четырнадцать) рублей 75 коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Красновишерский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Никулина