Решение № 2-1029/2018 2-1029/2018~М-1026/2018 М-1026/2018 от 20 ноября 2018 г. по делу № 2-1029/2018

Дело №2-1029/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г.Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

при секретаре Гареевой Р.Ф.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее Общество) о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее Банк) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о присоединении к Программе коллективного страхования, ФИО1 была включена в Программу страхования. Плата за услугу страхования в размере <данные изъяты>,50 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно, в связи с чем ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части платы за страхование. Ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил. Истец просит взыскать сумму страховой премии в размере <данные изъяты>,50 руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>,25 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик – представитель Общества, в суде не присутствовал, в деле имеется возражение на иск представителя Общества, согласно которому исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска. В обоснование указывает, что заключение договора страхования не является обязательной мерой по кредитному договору. Условиями договора страхования, с которыми истец ознакомился, не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита застрахованным лицом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав истца, изучив доводы возражения, материалы гражданского дела, приходит к следующему:

как следует из ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ)

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16,513% годовых.

ФИО1 оказана услуга по подключению к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования), по условиям которой АО «Россельхозбанк» заключает со страховой компанией ЗАО СК "РСХБ-Страхование" договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается АО "Россельхозбанк". 3а сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, заемщик обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, компенсацию расходов на оплату страховой премии страховщику в общей сумме <данные изъяты>,50 рублей (л.д.9).

Согласно пунктам 5, 7 заявления к присоединению Программы страхования действие договора страхования в отношении ФИО1 может быть досрочно прекращено. Присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе является дополнительной услугой Банка.

В пункте 15 кредитного договора заёмщик выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор. Обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования <данные изъяты> рублей 00 копеек. Непосредственно под этим пунктом договора стоит подпись заемщика ФИО1 (л.д.6).

В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней по программе №5 указано, что заемщик уведомлен о том, что присоединение к программе страхования №5 не является условием получения кредита, присоединение добровольное, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Страховщик выбран добровольно и заемщик уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию (п.7 л.д. 9).

В связи с чем оснований считать, что истец была ограничена в выборе страховой компании, не имеется.

С программой №5 ознакомлена, программу страхования получила. Пункт 9 заявления в котором непосредственно стоит подпись истца (л.д. 9 оборотная сторона).

ФИО1 уведомлена что является застрахованным лицом по данной программе с момента внесения страховой платы за подключение к программе (п.11 заявления л.д.9 оборотная сторона)

Согласно пункта 5 Заявления к присоединению Программе страхования ФИО1 известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В договоре коллективного страхования № года ДД.ММ.ГГГГ указано, что по программе № срок страхования устанавливается с даты включения застрахованного лица в бодеро при условии уплаты страхователем за него страховоц премии страховщику до даты окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом кредитной задолженности по кредитному договору, датой окнчания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит (п. 3.3.1 л.д. 48).

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, подписание договора ФИО1, безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагала полной информацией как по кредиту, так и по подключению к программе добровольного страхования, при этом заемщик добровольно взяла на себя обязательства по исполнению условий договора.

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен в полном объеме. Впоследствии ФИО1 обратилась к Банку с претензией о возврате страховой премии, в удовлетворении которой было отказано.

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья порождающим у страхователя право на возврат страховой премии.

Поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, следовательно уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1.

Доводы о том, что банком была навязана услуга страхования, а также о непредставлении никаких альтернатив, в частности, выбора страховой компании, несостоятельны.

Подписав кредитный договор, заявление на подключение услуги страхования ФИО1 подтвердила свое намерение на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях, в том числе и на представление услуги страхования, хотя имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагала банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Доводы о том, что информация об оказываемой услуге и размере ее оплаты не доведена до потребителя, отклоняются, как необоснованные.

В заявлении на страхование отражено согласие заемщика с тем, что она может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, а также с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из страховой суммы и платы Банку за сбор и обработку информации за подключение клиента к данной Программе.

Банком предоставлены надлежащие доказательства предоставления истцу необходимой информации, в том числе о составе платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, информация о полной стоимости услуги, была доведена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении о подключении к договору страхования и в кредитном договоре.

Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий участия в программе страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы, через Дюртюлинский районный суд РБ.

Решение в мотивированной форме изготовлено 23 ноября 2018 года.

Судья подпись Е.Г. Крамаренко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 23.11.2018 года. Подлинник решения подшит в дело №2-1029/2018.

Судья Е.Г. Крамаренко