Решение № 2-180/2018 2-180/2018~М-180/2018 М-180/2018 от 29 октября 2018 г. по делу № 2-180/2018

Дело №2-180-18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ п.Медвенка

Медвенский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего - судьи Лариковой С.В.

при секретаре Елизаровой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Финанс Банк» и акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о взыскании страховой премии и морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит Финанс Банк») и акционерному обществу Страховая компания «Альянс» (далее АО СК «Альянс»), обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней (ФИО1) и ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» заключен кредитный договор № по условиям которого был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. Она исправно платит кредит, однако с ДД.ММ.ГГГГ ее знакомым и односельчанам стали поступать звонки о том, что у нее имеется задолженность перед ООО «Хоум Кредит Финанс Банк». В нарушение требований действующего законодательства Банк сообщил третьим лицам информацию <данные изъяты> и распространенная информация негативно повлияла на ее репутацию, так как проживает в сельской местности. Действиями ответчика - ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» причинен моральный вред, в связи с чем, просит взыскать компенсацию в размере 1 000 000 руб.

Кроме того, во исполнение кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГ между ней ( ФИО1) и АО СК «Альянс» был заключен договор добровольного страхования, в период действия которого у нее было выявлено заболевание, повлекшее установление инвалидности 2 группы. Однако, на обращения к АО СК «Альянс» с заявлениями о выплате страховой суммы последний ответил отказом, в связи с чем, просит взыскать с ответчика - АО СК «Альянс» в ее пользу страховую выплату в размере 112 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 56 100 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действуя на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - АО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. ФИО3, действуя на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ направил в суд письменный отзыв (л.д.66-116), в котором просил отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований, в связи с отсутствием на то законных оснований, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «Альянс».

Представитель ответчика - ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. ФИО4, действуя на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ направил в суд письменный отзыв (л.д.120-129), в котором просил отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований, в связи с его необоснованностью, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит Финанс Банк».

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца и ее представителя, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила кредитный договор № с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» ( л.д.38 оборот).

Своей подписью в заявке на открытие банковского счета ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна со всеми предложенными Банком Условиями, приняла на себя обязанность по их соблюдению, подтвердив тот факт, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, а также то, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от ее согласия на страхование.

Кроме того, ФИО1 дала письменное согласие кредитору на обработку своих персональных данных.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее по тексту Закона N 152-ФЗ) персональные данные - любая информация, относящаяся прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Обработка персональных данных - это действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных.

Целью указанного Закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе, защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну (статья 2).

Частью 1 статьи 6 Закона N 152-ФЗ установлено, что обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Как следует из письменного отзыва ООО «Хоум Кредит Финанс Банк», Банк сообщал заемщику – ФИО1 о имеющейся просроченной задолженности по договору и необходимости ее гашения только по абонентскому номеру, указанному ФИО1 в кредитном договоре в качестве своего контактного телефонного номера. Права требования по договору никому не уступались, третье лицо в качестве агента не назначалось, а следовательно персональная информация заемщика третьим лицам не передавалась.

Утверждения ФИО1 и ее представителя о том, что ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» распространил третьим лицам – знакомым и односельчанам информацию о ее персональных данных, информацию составляющую банковскую тайну, голословны, какими-либо доказательствами, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не подтверждены. Суд критически оценивает показания свидетелей ФИО7 и ФИО8, опрошенных судом по ходатайству истца, поскольку свидетели не смогли пояснить суду основные юридически значимые моменты для настоящего дела, в том числе конкретную дату и номер телефона с которого поступили звонки, а также показания не подтверждены иными допустимыми и достаточными доказательствами.

Поскольку доводы о совершении ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» противоправных действий в отношении истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, доказательств неправомерного разглашения ответчиком банковской тайны, персональных данных истца не представлено, то суд считает, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» не имеется.

Кроме этого установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО СК «Альянс» (в настоящее время – АО СК «Альянс») на основании заявления на добровольное страхование с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая (л.д. 80), был заключен договор страхования заемщиков от НС и болезней №, со сроком действия 1800 дней, по условиям которого сторонами определены страховые риски (раздел 6): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний) (п.6.1); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (п.6.2), а также страховая сумма – 112 200 рублей, страховая премия –20 196 руб., и размер выплаты, составляющий по обоим рискам 100% от страховой суммы ( л.д.35).

Так же установлено, что страхование не являлось обязательным для заключения кредитного договора с Банком, о чем свидетельствует указание в кредитном договоре, на том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Кроме того, в заявлении на страхование содержится запись о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Таким образом кредитный договор мог быть заключен без страхования, а факт страхования и выбор объема страхового покрытия зависел исключительно от волеизъявления заемщика. Доказательств того, что при подписании документов ФИО1 была введена в заблуждение относительно их условий и толкования, суду не представлено ( ст.56 ГПК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию ( л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес генерального директора АО СК «Альянс» с заявлением о производстве выплаты страхового возмещения по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наступлением инвалидности, с приложением к нему медицинской документации, подтверждающей выявление у нее заболевания, повлекшего установление инвалидности (л.д.92)

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Альянс» сообщило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения, вследствие непризнания установления ей инвалидности по общему заболеванию страховым случаем (л.д.39).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.1 ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4 Закона РФ №4015-1).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Полисных условиях страхования заемщиков кредита АО СК «Альянс» содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз.1 ст.431 ГК РФ).

Согласно разделу 6 заключенного между сторонами договора, страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 3 Полисных условий.

Разделом 3 «Общие исключения» Полисных условий страхования заемщиков кредита АО СК «Альянс» определены события, имеющие признаки страховых, но наступившие вследствие определенных обстоятельств (п.п.3.1-3.2.13), которые не признаются страховыми случаями.

В пункте 2.4 раздела 3 «Общие положения программ страхования» Полисных условий АО СК «Альянс» раскрыто понятие «несчастного случая», которым признается фактически происшедшее, внешнее, внезапное, непреднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования, помимо воли застрахованного повлекшее за собой утрату трудоспособности или смерть застрахованного.

Под естественными причинами (заболеваниями) понимается диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом или указанное в заявлении на страхование нарушение нормальной жизнедеятельности организма (острые или хронические заболевания), обусловленные функциональными и/или морфологическими изменениями, которые вызвали в период действия договора страхования смерть или утрату трудоспособности застрахованного (пункт 2.5 раздела 3 Полисных условий).

Таким образом, исходя из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования, а также Полисных условий страхования заемщиков кредита, сторонами определено в качестве страхового случая – наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Наступление же инвалидности 1 и 2 группы в результате естественных причин (заболеваний) является отдельным страховым случаем, который, как следует из письменного отзыва представителя АО СК «Альянс» на исковое заявление, предусматривает иной, значительно увеличенный, страховой тариф, определяющий более высокий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Между тем, договором страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенным между АО СК «Альянс» и ФИО1, такой страховой случай не предусмотрен.

Поскольку наступление инвалидности 2 группы застрахованного лица, ФИО1, явилось следствием онкологического заболевания, а не результатом несчастного случая, основания для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора отсутствуют, а также отсутствуют основания для взыскания с АО СК «Альянс» компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Финанс Банк» и акционерному обществу Страховая компания «Альянс» о взыскании страховой премии и морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через Медвенский районный суд <адрес> в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме – со ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья : (подпись) Ларикова С.В.

Копия верна:

Судья Медвенского

районного суда Ларикова С.В.