Решение № 2-3008/2017 2-3008/2017 ~ М-3217/2017 М-3217/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-3008/2017

Дело № 2-3008/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новороссийск 8 ноября 2017 года

Приморский районный суд г.Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Литвинова А.Н.,

при секретаре Георгиади Д.Ю., с участием истца и его представителя, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», в котором просит признать недействительным подпункт 6 пункта 5 договора на комплексное обслуживание от 29 июля 2017 года, предусматривающий присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт, признать недействительным договор страхования в форме заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 29 июля 2017 года, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать в качестве возмещения убытков 100 962 рубля.

В обоснование предъявленных требований в иске указано, что стороны заключили договор о предоставлении потребительского кредита. При заключении договора банк навязал заемщику услугу по страхованию, которая составила 100 962 рубля. Письмом от 16 августа 2017 года ему отказано в удовлетворении требований в части возврата страховой премии по договору страхования. Поскольку страхование является самостоятельное услугой по отношению к кредитованию граждан, его права как потребителя в сфере финансовых услуг были нарушены.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2 иск поддержали, ссылаясь на изложенные в нем обстоятельства.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть без его участия.

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Из представленных суду документов видно, что 29 июля 2017 года стороны заключили кредитный договор <№>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 600 962 рубля, сроком на 60 месяцев, под 16 процентов годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п.20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита (далее - «Анкета- заявление»), истец выразил согласие на подключение программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 Анкеты-заявления).

Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования (далее - «Заявление на страхование»), истец подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

в офисе ПАО ВТБ 24, в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, условиями страхования;

на официальном сайте банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

в пункте 17 Анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования;

в заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

в рамках п. 1 и п. 2 заявления на страхование клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru».

Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в ПАО ВТБ 24, истец присоединился к правилам совершения операций по счетам физических лиц в ПАО ВТБ 24, подтвердил свое ознакомление и выразил свое согласие с ними.

Как следует из п. 4 Заявления на страхование, клиент дал поручение банку на перечисление денежных средств со счета, в счет платы за оказание услуги по включению в число участников программы страхования.

Таким образом, списание со счета клиента денежных средств в размере 20 192 рубля 40 копеек, являющихся вознаграждением банка за подключение программы страхования, произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между истцом и банком.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора №1235, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Согласно справки страховой компании от 18 октября 2017 <№> страховая премия в размере 80 796 рублей 60 копеек в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком 29 июля 2017 г. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Присоединение к программе страхования не являлось условием для получения кредита или выпуска кредитной карты.

Каждая из сторон заключенного договора свободно выразила свою волю. Из текста кредитного соглашения не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заемщика на страхование. Более того, в тексте соглашения имеется ссылка на то, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

При заключении вышеуказанных соглашений истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию.

Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе.

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Из материалов дела следует, что ФИО1 своей подписью в заявлении об участии в программе коллективного страхования, выразил согласие быть застрахованным в страховой компании «ВТБ Страхование» по программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о признании недействительным подпункта 6 пункта 5 договора на комплексное обслуживание от 29 июля 2017 года, предусматривающего присоединение к программе коллективного страхования держателей банковских карт, признании недействительным договора страхования в форме заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» от 29 июля 2017 года, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании возмещения убытков в сумме 100 962 рубля, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Приморский районный суд г.Новороссийска в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья А.Н. Литвинов