Решение № 2-1065/2017 2-1065/2017~М-678/2017 М-678/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-1065/2017

Дело № 2-1065/17


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2017 года г. Казань

Кировский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Т.Л. Юшковой,

при секретаре судебного заседания А.Д. Назаровой,

с участием представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о взыскании комиссии и страховой премии по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеприведенной формулировке, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» и выписан полис единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению истца обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, заключенному с ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев, то есть на 5 лет. Согласно выписке по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору истец получил на руки <данные изъяты> рублей. <данные изъяты> рублей - перевод средств в страховую компанию, <данные изъяты> рублей – взимание комиссии за суперставку. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. Оплата произведена в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк за возвратом страховой премии по договору страхования, но получил устный отказ от сотрудников банка, указав, что о возврате страховой премии истец может уточнить по телефону горячей линии. Позвонив в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» на телефон горячей линии, получил отказ, сотрудник страховой компании указал, что страховая премия не возвращается. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате страховой премии по договору страхования №, дата выдачи полиса: ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил расторгнуть договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть страховую часть премии в размере <данные изъяты> рублей. ООО СК «ВТБ Страхование» на данную претензию ответил отказом. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в ПАО «Почта Банк» о возврате дополнительных услуг, а именно комиссии за суперставку в размере <данные изъяты> рублей, оставленную банком без ответа. Истец считает, что существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования в случае наступления страхового случая страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. Так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, а договор страхования № подлежит расторжению, поскольку приобретение услуги по выдаче кредита было обусловлено приобретением другой услуги – страхования. Также истец считает, что установление комиссии за суперставку противоречит действующему законодательству. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца комиссию за суперставку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования уточнила, просила взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца. Остальные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения по иску, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в иске отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил возражения по иску, просил в иске отказать.

Судья с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков с вынесением решения.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ - Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ - 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ - 1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 932 ГК РФ - 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно ст. 934 ГК РФ - По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 24,90% годовых (л.д.8-9).

Как следует из п. 16 индивидуальных условий указанного выше договора истец согласился на предоставление дополнительных услуг в соответствии с Условиями и Тарифами, размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами, а также на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии которой при заключении договора составляет 3,90% от суммы к выдаче, что подтверждается отметкой возле слова «Да» и собственноручной подписью истца.

ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан Полис Единовременный взнос № по программе «Оптимум», который подтверждает заключение договора страхования на страховую сумму <данные изъяты> рублей со страховой премией <данные изъяты> рублей. Страховой случай: смерть застрахованного лица, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Истцом были собственноручно подписаны распоряжения клиента на перевод денежных средств со счета истца в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей по реквизитам, указанным в распоряжении (л.д.13,14).

ДД.ММ.ГГГГ истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (л.д.12,15-17).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией с требованием о возврате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей по договору страхования в связи с досрочным погашением им обязательств по кредитному договору (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ПАО «Почта Банк» с претензией о возврате комиссии за Суперставку в размере <данные изъяты> рублей, которую истец рассматривает как комиссию за выдачу кредита, и процентов по кредитному договору (л.д.19).

ООО СК «ВТБ Страхование» в своем ответном письме отказал истцу возврате страховой премии (л.д.11).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Заключенный сторонами договор страхования (полис) содержит обязательные, предусмотренные законом, существенные условия договора личного страхования, а не договора страхования ответственности.

Страховыми случаями указаны смерть от несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного, застрахованным является сам страхователь – ФИО2 Никакой связи указанного договора с исполнением кредитного договора условия договора страхования не содержат.

Согласно ст. 958 ГК РФ - 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Возможность наступления страхового случая (смерть и нетрудоспособность застрахованного лица) в связи с погашением истцом кредита не отпала. В связи с чем основания для возврата страховой премии истцу в связи с досрочным погашение кредитного договора у страховой компании отсутствуют.

Согласно Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», которые согласно представленному полису являются неотъемлемой частью этого полиса (л.д.20) и с которыми истец был ознакомлен и согласен, их копию получил, в чем и расписался (л.д.20 оборот) – п.6.6, 6.7 ( в деле) – Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика; При отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения (даты выдачи Полиса), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. При отказе Страхователя от договора страхования после 5 рабочих дней с даты его заключения (даты выдачи Полиса) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Указанное положение Особых условий соответствует Указанию Центробанка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», было надлежаще доведено до сведения истца.

Доказательства того, что истец воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в срок, позволяющий требовать возврата уплаченной страховой премии, и обратился с письменным заявлением к страховщику, им суду не было представлено. Как истец сам указал в исковом заявлении, он обращался с таким заявлением ДД.ММ.ГГГГ в банк, а не к страховщику, но и доказательства такого обращения суду не представил.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ - 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Истцом не представлено доказательств нарушения его прав со стороны ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении как договора страхования, так и кредитного договора.

Заключение кредитного договора никак не было связано с обязанностью истца заключить договор страхования, о чем прямо указано в п. 8 индивидуальных условий кредитного договора. Кредит был предоставлен истцу не целевой, и он мог тратить полученные денежные средства по своему усмотрению, в том числе и на страхование, чем он и воспользовался, напрямую со страховщиком заключив договор личного страхования, и дав банку указание на перечисление страховщику денежных средств со своего счета, откуда они были перечислены на следующий день после оформления кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ (согласно выписке по счету – в деле).

Обязанность по заключению договора страхования не вытекает и из условий кредитного договора. Заключение договора страхования жизни и здоровья никак не влияло ни на процентную ставку по кредиту, ни на что иное, страховая выплата по договору страхования при наступлении страхового случая не предназначалась для погашения кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ - 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Спорный договор страхования был заключен без указания выгодоприобретателя, то есть выгодоприобретателем являлся ФИО2

Суд приходит к выводу, что заключением договора страхования права истца как потребителя нарушены не были.

В связи с чем суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании со страховой компании суммы страховой премии, а также начисленных на нее процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований по взысканию в банка суммы комиссии за Суперставку (Гарантированную ставку).

Как следует из п.16 индивидуальных условий кредитного договора истец был ознакомлен с условиями и Тарифами, размерами комиссий и периодичностью их взимания, и выразил согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка», которая с учетом срока кредитования и суммы кредита составила 3,9% от суммы к выдаче (л.д.8 об.). Указанная услуга не являлась необходимой для заключения кредитного договора, истец имел возможность проставить отметку в поле «НЕТ» с указанием данном услуги. В связи с чем она не может быть признана комиссией за выдачу кредита, как указал истец в исковом заявлении.

Кроме того, как следует из п.5.5, 5.5.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (в редакции 2.16 от ДД.ММ.ГГГГ) услуга «Гарантированная ставка», предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, предоставляется клиенту при соблюдении следующих условий: Услуга предусмотрена Тарифами, клиент произвел минимальное количество платежей в погашение задолженности, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора и/или полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей.

Как следует из п.5.1.2, 5.5.4. Общих условий договора потребительского кредита за подключение /предоставление услуг банк вправе взимать комиссии, предусмотренные Тарифами. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» составляет 14,9%. Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту свыше 16,9% годовых составляет 3,9% от суммы к выдаче. Минимальное количество платежей для предоставлении услуги – 12.

Таким образом, для получения снижения процентной ставки, необходимо, чтобы заемщик осуществил не менее 12 платежей, ему осталось оплатить не менее 12 платежей, и у него отсутствует задолженность по платежам. Кредит истцом получался с условием производства 60 платежей.

Согласно выписке из лицевого счета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были списаны <данные изъяты> рублей в счет уплаты комиссии по суперставке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и произвел три платежа в погашение кредита и процентов, досрочно закрыв кредит.

Подключение указанной услуги и досрочное погашение кредита было добровольным решением заемщика. Согласно ст. 9 ГК РФ - Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В связи с чем суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчиков судом не установлено. Поскольку иные требования истца производны от требований о взыскании комиссии и страховой премии, они также подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат отнесению на счет бюджета.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2017 года.

Судья Т.Л. Юшкова