Решение № 2-2041/2023 2-2041/2023~М-1318/2023 М-1318/2023 от 21 июня 2023 г. по делу № 2-2041/2023

дело № 2-2041/2023

22RS0011-02-2023-001513-18

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** г. в размере 373 056 руб. 47 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6931 руб.

В обоснование требований указано, что *** г. АО «Почта Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор , в рамках которого заемщику предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде; условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее Условия); Тарифах по программе «Кредит наличными» (далее Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий), однако в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

По состоянию на *** г. размер задолженности составляет 373 056 руб. 47 коп., в том числе: 32 873 руб. 11 коп. задолженность по процентам, 335 536 руб. задолженность по основному долгу, 3 748 руб. 36 коп. задолженность по неустойкам, 899 руб. задолженность по комиссиям.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке. Направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена без вручения адресату с отметкой об истечении срока хранения.

В силу ч.1, ч. 4 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В силу ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу разъяснения п. 67 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая указанные правовые нормы и установленные обстоятельства, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещался судом о дате и времени судебных заседаний.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 3 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что *** г. ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «***».

Ранее, *** г., заполнив и подписав заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, ФИО1 выразил согласие на заключение Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «***» ФИО1 просил открыть ему счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «***» и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе *** «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

В соответствии с п. *** Индивидуальных условий договора потребительского кредита «***» кредитный лимит составил *** руб.; дата закрытия кредитного лимита – *** г.

Как следует из п. *** Индивидуальных условий, срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита – *** г. (рассчитан на дату заключения договора). Процентная ставка по кредиту составила *** % годовых (п.*** Индивидуальных условий).

Количество платежей – *** (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – *** руб.; платежи осуществляются ежемесячно до *** числа каждого месяца, начиная с *** г. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - *** руб. (п.*** Индивидуальных условий).

Банк осуществляет перерасчет размера платежей с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, даты платежей не изменяются (п.*** Индивидуальных условий).

Своей подписью в п.*** Индивидуальных условий ответчик подтвердил своё согласие с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – *** руб. *** коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.*** Индивидуальных условий).

Кроме того, в. *** Индивидуальных условий указаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, ФИО1 подтвердил своё согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а именно:

- на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: *** % от суммы к выдаче (*** руб.); *** % от суммы к выдаче (*** руб.) (для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом «***», «***», «***»);

- на подключение услуги «Онлайн-информирование». Комиссия не взимается в течение *** периода предоставления услуги, при условии подключения услуги в дату заключения договора. Во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги, после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии - *** руб. за каждый период предоставления услуги.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «***» ФИО1 выразил своё согласие на оказание следующих дополнительных услуг:

- на оказание услуги «Меняю дату платежа», в случае её подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) комиссии *** руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги;

- на оказание услуги «Уменьшаю платеж», в случае её подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) комиссии *** руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги;

- на оказание услуги «Пропускаю платеж», в случае её подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) комиссии *** руб., периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги;

- на подключение услуги «Онлайн-информирование». Комиссия не взимается в течение *** периода предоставления услуги, при условии подключения услуги в дату заключения договора. Во всех остальных случаях, в том числе при подключении услуги, после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) ежемесячной комиссии - *** руб. за каждый период предоставления услуги.

- на оказание услуги «***», в случае её подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном условиями, размер (стоимость) комиссии *** руб. за проведение каждой операции.

Факт выдачи денежных средств подтвержден выпиской по лицевому счету, открытому на имя ФИО1

Таким образом, *** г. АО «Почта Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор , неотъемлемыми частями которого являются заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «***», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «***», Общие условия договора потребительского кредита по программе «***» и Тарифы.

Заемщиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

В связи с неисполнением обязательств по договору, АО «Почта Банк» *** г. направлено ФИО1 заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, указав нем, что в случае неоплаты кредитный договор будет расторгнут и Банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания полной суммы задолженности. До настоящего времени обязательства по кредитному договору от *** г. заемщиком не исполнены.

*** г. мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Почта Банк» задолженности с ФИО1 по договору от *** г. , который впоследствии отменен определением мирового судьи от *** г.

В соответствии с п. *** Общих условий договора потребительского кредита по программе «***» клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

По состоянию на *** г. размер задолженности составил 373 056 руб. 47 коп., в том числе: 32 873 руб. 11 коп. задолженность по процентам, 335 536 руб. задолженность по основному долгу, 3 748 руб. 36 коп. задолженность по неустойкам, 899 руб. задолженность по комиссиям, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору.

Расчет суммы исковых требований, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по основному долгу – 335 536 руб., задолженности по процентам – 32 873 руб.11 коп., задолженность по комиссиям - 899 руб.

АО «Почта Банк» заявлена к взысканию с ответчика неустойка в размере 3 748 руб. 36 коп.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Пунктом п. *** Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере *** % годовых.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000г. № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая срок неисполнения обязательства, размер задолженности, отсутствие возражений ответчика относительно заявленных требований, суд приходит к выводу о соразмерности заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, и об отсутствии основания для снижения неустойки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию в полном объеме неустойка в размере 3 748 руб. 36 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 6 930 руб. 56 коп., размер которой подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от *** г. по состоянию на *** г. в размере 373 056 рублей 47 копеек, в том числе: основной долг 335 536 рублей, проценты 32 873 рубля 11 копеек, комиссии 899 рублей, неустойка 3 748 рублей 36 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 930 рублей 56 копеек.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Коняев