Решение № 2-3330/2022 2-529/2023 2-529/2023(2-3330/2022;)~М-2339/2022 М-2339/2022 от 7 июля 2023 г. по делу № 2-3330/2022

Дело № 2-529/2023 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2022-004743-57


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фокиной Т.О.,

при секретаре Оконниковой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №ф от <дата> в размере 86 103,42 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 26 897,33 руб., задолженность по процентам – 32 421,81 руб., неустойка – 26 784,28 руб.; а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 783,10 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 заключен кредитный договор №ф. В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 34 000 рублей со сроком погашения до <дата>, а Заемщик обязуется в установленные Кредитным договором сроки возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 54,75% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае не исполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, по возврату суммы кредита и/или уплате начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка: до 89 дня просрочки - 20% годовых с начислением процентов за пользование, с 90 дня просрочки - в размере 0,1% за каждый день просрочки без начисления процентов за пользование. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по Кредитному договору у Заемщика образовалась задолженность по состоянию на <дата> перед АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО): основной долг – 26 897,33 руб., задолженность по процентам – 32 421,81 руб., неустойка – 26 784,28 руб. Банком ответчику направлено требование о необходимости погашения суммы кредита и уплате процентов по кредитному договору. До настоящего времени денежные средства по Кредитному договору не возвращены, со стороны ответчика не предпринято никаких мер по урегулированию ситуации во внесудебном порядке. Ответа на претензию истца не поступило.

Протокольным определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление ФССП по УР.

В судебное заседание стороны, третье лицо не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав и проанализировав материалы настоящего гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства.

<дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 34 000 руб. и открыл счет для отражения операций по кредитной карте №. Срок погашения кредита установлен до <дата>. Размер процентов за пользование кредитом составляет: 22,41% годовых при условии безналичного использования кредитных средств и 54,75% годовых при снятии наличных денежных средств (л.д. 13-16).

Обязательство по предоставлению ФИО1 кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается (л.д. 29-32).

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. Ежемесячный платеж включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца (п. 6 кредитного договора).

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету, а также расчетом исковых требований и по существу также не оспаривается ответчиком (л.д. 29-32, 33-39).

Ответчик воспользовалась денежными средствами в пределах предоставленного ей лимита кредитования путем снятия денежных средств в размере 34 000 руб., однако обязанность по их возврату исполнила не в полном объеме, что следует из представленной выписки по счету ответчика №.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес заемщика заказной почтой направлено требование № от <дата> о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени (л.д. 40-44).

Кроме того, истец <дата>, посредством почтового отправления обратился к мировому судье судебного участка № Первомайского района г. Ижевска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности. Вынесенный мировым судьей судебный приказ № от <дата> отменен на основании определения мирового судьи судебного участка № Первомайского района г. Ижевска от <дата> в связи с поступившим от должника заявлением об отмене судебного приказа (л.д. 45-46).

В соответствии с расчетом истца задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с <дата> по <дата> составляет 86 103,42 рублей, в том числе: сумма основного долга – 26 897,33 руб., сумма процентов – 32 421,81 руб., неустойка – 26 784,28 руб.

Согласно ответу отделения судебных приставов по Сарапульскому и <адрес>м УР от <дата>, на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Первомайского района г. Ижевска № от <дата> в отношении ФИО1 было возбуждено исполнительное производство №-ИП от <дата> о взыскании задолженности в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в сумме 87 495,42 руб., которое окончено <дата> в связи с отменой судебного приказа. В ходе указанного исполнительного производства с должника ФИО1 удержано 17 594,77 руб., из которых: 5 578,57 руб. – перечислены взыскателю, 12 016,20 руб. - возвращены должнику (л.д. 95-98).

В соответствии с решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> по делу №№ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 47-55).

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Исследовав представленные доказательства, суд находит требования истца частично обоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 20 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» об очередности погашения требований по денежному обязательству.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца. Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы задолженности основного долга по кредиту.

С учетом установленных судом обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 26 897,33 руб., исковые требования в данной части являются обоснованными.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 32 421,81 руб.

Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств составляет 54,75% годовых (п. 4 кредитного договора).

Судом расчет истца в части взыскания процентов за пользование кредитом проверен, найден арифметически верным, ответчиком суду не представлено доказательств погашения суммы процентов за пользование кредитом, поэтому требование о взыскании процентов за пользование кредитом также по существу является законным и обоснованным.

Вместе с тем, судом установлено, что в ходе исполнительного производства на основании судебного приказа в отношении ФИО1 в пользу ГК АСВ взыскана сумма в размере 5578,57 руб., исполнительное производство окончено <дата> в связи с отменой судебного приказа.

Исходя из расчета исковых требований, представленного истцом, указанная сумма не зачтена в счет погашения задолженности по уплате процентов по договору, в связи с чем, с учетом порядка очередности списания, предусмотренного ст. 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 26 843,24 руб. (32 421,81 – 5 578,57).

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) в размере 26 784,28 руб.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Поскольку судом установлено, что ответчик допустил просрочку при внесении платежей в счет погашения задолженности по договору, при этом договором предусмотрено начисление неустойки на просроченные уплатой суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, то требование истца о взыскании неустойки в целом является законным и обоснованным.

Анализируя требования истца о взыскании неустойки, суд отмечает, что условие Договора о начислении неустойки в размере 20%, годовых (до 89 дней) при условии, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и, начиная с 90 дня просрочки до даты полного погашения, в размере 0,1 процента в день от просроченной задолженности, при условии, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 договора) не противоречит п.21 ст.5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Однако, исходя из расчета суммы задолженности, представленного истцом, установлено, что неустойка по ставке 0,1% в день начисляется им и за те периоды просрочки, за которые истец начислил проценты за пользование кредитом по ставке, установленной договором. Поэтому в данной части расчет неустойки не соответствует вышеуказанному положению п.21 ст.5 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а неустойка подлежит снижению в соответствующие периоды до ставки 20% годовых.

Расчет неустойки на сумму основного долга после уменьшения ее размера по всем периодам до 20% будет следующим (за основу вычислений взят расчет истца (л.д. 37): в период с <дата> по <дата> по ставке 0,1% в день истцом начислено 7986,47 руб.; указанная сумма уменьшается до 20% и составит 4376,14 руб.; к ней прибавляется неустойка за период с <дата> по <дата> по ставке 20% - 86,71 руб. (взята из расчета истца); всего по ставке 20% за требуемый период неустойка составит - 4 462,85 руб. (4 376,14 + 86,71).

Расчет неустойки на сумму неуплаченных процентов после уменьшения ее размера по всем периодам до 20% будет следующим (за основу вычислений взят расчет истца (л.д. 38): в период с <дата> по <дата> по ставке 0,1% в день истцом начислено 18 506,49 руб.; указанная сумма уменьшается до 20% и составит 10 140,54 руб.; к ней прибавляется неустойка за период с <дата> по <дата> по ставке 20% - 204,61 руб. (взята из расчета истца); всего по ставке 20% за требуемый период неустойка составит - 10 345,15 руб. (10 140,54 + 204,61).

Итого, неустойка по ставке 20% по всем задолженностям составляет: 4 462,85 + 10 345,15 = 14 808 руб.

Указанную сумму неустойки суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца, не усматривая при этом оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ с учетом размера задолженности и продолжительности периода просрочки, поведения ответчика, не предпринимающего мер к погашению задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 2 783,10 руб. (л.д. 9-10).

С учетом уменьшения судом размера подлежащих взысканию с ответчика процентов и неустойки, требования истца удовлетворены частично на 79,61% (взыскано 68 548,57 руб. от заявленной суммы 86 103,42 руб.).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 2 215,62 руб. (2 783,10 х 79,61%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан <дата> ТП в <адрес> МО УФМСРФ по УР в <адрес>) в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 68 548,57 руб., в том числе: основной долг – 26 897,33 руб., проценты за пользование кредитом – 26 843,24 руб., неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору – 14 808 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 215,62 руб.

В удовлетворении оставшейся части требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья: Т.О. Фокина