Решение № 2-114/2020 2-114/2020~М-6/2020 М-6/2020 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-114/2020

84RS0001-01-2020-000008-23


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2020 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Е.М. Меньщиковой,

при секретаре Симининой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-114 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя ФИО2, выступающего на основании доверенности от 15.02.2018 года, обратился в Дудинский районный суд суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что 26.03.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на сумму 230 000 рублей под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того с ответчиком также заключен договор залога, предметом которого является жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с п.7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Согласно п.3.1 договора залога. По соглашению сторон, залоговая стоимость квартиры определена в 320 000 рублей.

Ответчиком нарушались условия договора по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом, просроченная задолженность возникла 28.08.2018 года, и на 03.12.2019 года суммарная продолжительность просрочки составила 132 дня. По состоянию на 03.12.2019 года общая задолженность ответчика составила: 205235, 64 руб., в том числе: 188612, 79 руб. - просроченная ссуда, 12488,13 руб. – просроченные проценты, 400, 57 руб. – проценты по просроченной ссуде, 3433, 63 руб. – неустойка по ссудному договору, 151, 52 руб. – неустойка за просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование. Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, однако до настоящего времени требование не выполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 205235, 64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11252, 36 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% по дату вступления решения в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.12.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 320 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 участия не принимала, о дне и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 50, 52), ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1, принимая участие в судебном заседании пояснил, что с суммой задолженности по кредитному договору он согласен, со стоимостью квартиры в сумме 320 000 рублей согласен, не вносит платежи, так как не работает с 01.01.2019 года.

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. (ч.3 ст. 809 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. (ст. 330 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании, 26.03.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 230 000 рублей на срок 60 месяцев, считая с даты предоставления кредита, под 21, 65% годовых, на цели – неотделимые улучшения предмета ипотеки. Также установлено, что дата ежемесячного платежа и суммы платежей устанавливаются графиком платежей, в соответствии с которым размер ежемесячного платежа составляет 6 459, 67 руб. и уплачивается 26 числа каждого месяца, последний платеж подлежит оплате 27.03.2023 года в размере 6 458, 94 руб.

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика, а именно в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.14 кредитного договора списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит путем списания денежных средств с банковского счета.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности.

В соответствии с п. 7.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов и комиссий в случае просрочки очередного платежа, либо его части более чем на 30 дней.

Согласно п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном полном возврате кредита в течение 15 дней, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге.

26.03.2018 года между сторонами кредитного договора также заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, предметом которого является квартира <адрес>

Как следует из выписки по банковскому счету № № банком предоставлен кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 230 000 руб., с удержанием комиссии за карту (5499 руб.) и платы за подключение к программе страховой защиты (22770 руб). (л.д. 43)

Таким образом, займодатель в лице ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору в части предоставления займа.

Как следует из выписки о движении по счету и расчета задолженности свои обязательства по погашению займа ответчик выполняли не своевременно, не в полном объеме, начиная с 31.07.2018 года, допускал внесение платежей не в полном объеме. Последний платеж внесен 27.08.2019 года в сумме 1599, 74руб. (л.д. 43-45)

Доказательств того, что ответчик вносил платежи в сумме, предусмотренной графиком платежей, и в установленные договором сроки, ответчик суду не представил.

21.10.2019 года ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов.

Согласно расчету по состоянию на 03.12.2019 года у ответчика образовалась задолженность в размере 205 235, 64 руб., в том числе: 188612,79 – просроченная ссуда; 12488,13 – просроченные проценты, 400,57 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3433, 63 руб. – неустойка по ссудному договору, 151, 52 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. – комиссия за смс-информирование (л.д. 26-27).

Произведенный расчет суд признает верным, ответчиком не оспорен, при это сумма пени соразмерна сумме задолженности, в связи с чем не подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и комиссии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд находит также обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование займом, установленных в размере 21,65% годовых из расчета годовой процентной ставки, начисляемой на остаток суммы займа, подлежащей возврату –188 612, 79 руб., по день вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора, то есть на 26.03.2018 года, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 188 612, 79 руб., что соответствует ст. 809 ГК РФ, ч.3 ст. 395 ГК РФ и условиям заключенного сторонами договора займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. (ч.1 ст. 348 ГК РФ).

Как следует из договора залога, и не оспаривается сторонами, вышеуказанное жилое помещение принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ. (ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Как следует из п.3.1 договора залога от 26.03.2018 года, залоговая стоимость квартиры определена в 320 000 рублей. Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласился с указанной стоимостью квартиры.

Сумма задолженности ответчика по неисполненному обязательству составляет более 5% от указанной стоимости квартиры, и период просрочки исполнения обязательств превышает три месяца, в связи с чем оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ, судом не установлено.

Согласно ст. 56 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом.

Таким образом, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения также подлежат удовлетворению путем реализации его с публичных торгов с установлением начальной стоимости равной 320 000 рублей.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора стороной по требованию другой стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая допущенные соответчиками нарушения условий договора в части возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом согласно платежному поручению от 04.12.2019 года при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 11252 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от 26.03.2018 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, проживающего по адресу: <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.03.2018 года в сумме 205 235 рублей 64 копейки, из которых: 188612 рублей 79 копеек – просроченная ссуда; 12488 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 400 рублей 57 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3433 рублей 63 копейки – неустойка по ссудному договору, 151 рубль 52 копейки – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за смс-информирование, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 252 рубля 36 копеек, а всего денежную сумму в размере 216 488 (двести шестнадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) рублей.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», начиная с 04.12.2019 года по день вступления решения суда в законную силу проценты за пользование займом в размере 21, 65 % годовых на сумму просроченного платежа в размере 188 612 рублей 79 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (26.03.2018 года), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 188 612 рублей 79 копеек, за каждый календарный день просрочки, начиная с 04.12.2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить начальную стоимость заложенного имущества - квартиры <адрес>, в размере 320 000 (триста двадцать тысяч) рублей.

Определить способ реализации квартиры <адрес>, в виде публичных торгов.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с подачей жалобы через Дудинский районный суд Красноярского края.

Судья Е.М. Меньщикова

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2020 года.