Решение № 2-2/2019 2-463/2018 от 7 февраля 2019 г. по делу № 2-2/2019

Дело: 2-2/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2019 года <адрес>

Красногвардейский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи А.Д. Тлиш,

при секретаре судебного заседания А.А. Читао,

с участием представителя истца Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» по доверенности ФИО1,

ответчика С.Б. Барчо,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Барчо ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Барчо ФИО14 к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» о признании кредитных договоров недействительными суд,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «АК БАРС» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением. Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК Барс» и Барчо ФИО15, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> со сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК Барс» и Барчо ФИО16, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> и погашение кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика – наследника ФИО4 требования №№, 9922 о необходимости погашения задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между Банком и ФИО5, однако до настоящего времени обязательства по кредитным договорам не исполнены, задолженности не погашены.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) в сумме <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) в сумме <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Общая сумма задолженности по двум кредитам составляет <данные изъяты> Просил взыскать в пользу ПАО «АК БАРС» с ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

ФИО4 обратилась в суд, с встречным исковым заявлением, в котором просила признать кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенными между Банком и ФИО5, недействительными.

В судебном заседании представитель истца АКБ «АК БАРС» ФИО1 поддержал доводы, изложенные в иске, и просил суд удовлетворить требования истца в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 о признании кредитных договоров недействительными, просил отказать.

В судебном заседании истец ФИО4 исковые требования не признала. Представила суду письменные возражения, в которых просила отказать в исковых требованиях АКБ «АК БАРС» в связи с пропуском исковой давности. <данные изъяты>. <данные изъяты> Представитель банка ей разъяснил, что супруг застрахован по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в данной ситуации наступил страховой случай, в связи с чем сумма кредита в размере <данные изъяты> погашается за счет страхования. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление от имени сына Барчо <данные изъяты> о выплате страхового возмещения. О наличии еще какого-то кредитного договора на имя мужа, ей не сообщили. С этого момента, т.е., с 2013г. и до обращения банка в суд с настоящим иском о взыскании кредитной задолженности в 2018г., никаких требований и претензий в ее адрес не поступало. Письменных претензий со стороны банка она не получала. При этом, проценты банком начислялись и до дня открытия наследства, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ соответственно, и после открытия наследства, вплоть до июня 2018г.. Она считает, что проценты по кредитным договорам начислены не обосновано. Кроме того, у нее возникли сомнения в подлинности подписи ее мужа - ФИО5 в представленных банком копиях кредитных договоров, что свидетельствует об их недействительности. В связи с этим, она заявила встречные исковые требования, в которых просила признать кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между банком и ФИО5, недействительными. Кроме этого, ее муж также заключил кредитный договор с ОАО «Сбербанк России» на <данные изъяты> и она после его смерти, как наследница, добровольно погасила задолженность перед Сбербанком в размере <данные изъяты>. В 2015 с нее и ООО «Гунес» взыскали в судебном порядке в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по другому кредитному договору в размере <данные изъяты>. Другими словами, весь объем наследственной массы ушел на погашение долгов мужа. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в связи с пропуском срока исковой давности. В случае неприменения судом пропуска срока исковой давности, просит отказать в удовлетворении исковых требований, как незаконных и необоснованных.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что исковое заявление АКБ «АК БАРС» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит удовлетворению частично, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 к АКБ «АК БАРС» необходимо отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Кредитным договором Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Договором предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. При несвоевременном внесении платежа и погашении кредита, и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной ставки указанных в п. 1.3 договора процентов на сумму невозвращенного кредита за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, процентов за его пользование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафы или иные платежи, в случае несвоевременной уплаты банку денежных средств по возврату кредита.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «АК Барс» и ФИО5, заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых и погашение кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 26-30). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежную сумму на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 34). Согласно графику погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 31-32) заемщик должен был ежемесячно погашать проценты и основную сумму кредита до полного его погашения.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «АК Барс» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 500000 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых и погашение кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 40-43). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив денежную сумму на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 47). Согласно графику погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 44-45) заемщик должен был ежемесячно погашать проценты и основную сумму кредита до полного его погашения.

Заемщик Барчо <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона, (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что заемщик ФИО5, одновременно с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая группа компаньон», что подтверждается страховым полисом НСЗ №.(л.д.125).

Согласно данному договору страхования, страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока действия договора кредитования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма равна 500000 рублей. Выгодоприобретателем по настоящему полису назначается АКБ «АК БАРС» банк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанный полис был предоставлен в АКБ «АК БАРС» Банк ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО3, при его жизни, что подтверждается копией заявления на имя начальника ДО «Центральный» Краснодарского филиала ОАО «АК БАРС» банка о принятии указанного выше полиса страхования.(л.д.126). Кроме этого, в обоснование заключенного договора страхования предоставлена квитанция № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате страховой премии от страхователя ФИО8, в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>

Кроме того, начальник ДО «Центральный» Краснодарского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, сам обращался с письмом в ООО «Страховая Группа «Компаньон», в которой просил произвести страховые выплаты, согласно договору страхования между ООО СГ «Компаньон» от ДД.ММ.ГГГГ и заемщиком ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (наступление страхового случая, смерть страхователя) задолженность клиента перед банком составляла <данные изъяты>.(л.д.127).

Таким образом, в обеспечение кредитного договора заемщик ФИО9 заключил договор страхования с ООО «Страховая Группа «Компаньон». По условиям договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями договора страхования. При наступлении страхового случая (смерти застрахованного) размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком в рамках потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ.

АКБ «АК БАРС», как выгодоприобретатель по договору страхования, обязан затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, а не получив страховую сумму и надлежащим образом оформленный отказ в выплате, должен был воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке со страховой компании.

В связи с этим, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований АКБ «АК БАРС» о взыскании с Барчо <данные изъяты> задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В части исковых требований АКБ «АК БАРС» о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО4, обратилась к суду с письменными возражениями, на исковые требования истца, в которых просила применить сроки исковой давности к исковым требованиям истца.(л.д.89-90).

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Кроме того, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ФИО5, предусматривал внесение заемщиком ежемесячных платежей в даты, установленные Графиком платежей, в <данные изъяты> исковой давности по требованиям банка к его наследникам подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с заявленными ответчиком требованиями о применении сроков исковой давности, судом поручено заявителю произвести перерасчет задолженности исходя из даты предъявления исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58 оборот), с учетом трех годичного срока исковой давности.

Истцом предоставлен суду расчет задолженности заемщика ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Из них просроченная задолженность по кредиту (окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты>, просроченная задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (л.д.138).

Объективность и достоверность данного расчета задолженности сомнений у сторон и суда не вызывает.

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Таким образом, поскольку истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд, а также учитывая требования ст. 323 ГК РФ, согласно которой наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, суд полагает необходимым взыскать с ответчика – наследника ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку взысканная судом сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>

Кроме этого, изучив материалы гражданского дела, выслушав стороны, суд полагает необходимым отказать ФИО4, в удовлетворении встречных исковых требований.

Отказывая в удовлетворении встречного искового заявления ФИО4 к АКБ «АК БАРС» о признании кредитных договоров недействительным суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании по запросу суду были исследованы оригиналы кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых имеется подпись заемщика ФИО5 на каждой странице договоров. Также имеется расписка в получении копии вышеуказанных кредитных договоров от имени ФИО5.

Кроме того, согласно представленным графикам платежей по кредитным договорам, а также выпискам по счетам № и №, заемщик ФИО3, при жизни начал погашать задолженность по кредитным договорам. Платежи <данные изъяты>

<данные изъяты>

В связи с этим, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2, к АКБ «АК БАРС» банк о признании кредитных договоров недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» БАНК к Барчо <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Председательствующий: