Решение № 2-34/2025 2-34/2025~М-280/2024 М-280/2024 от 3 апреля 2025 г. по делу № 2-34/2025

№ 2-34/2025

25RS0036-01-2024-000511-41


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Яковлевка 26 марта 2025 г.

Яковлевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Нестеровой Т.А.

при секретаре ФИО6,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в Яковлевский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1, ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика - ФИО2.

В обоснование доводов заявления указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор был заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Заемщику была выпущена цифровая кредитная карта №******6103 по эмиссионному контракту №ТКПР23090500511375 и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием цифровой кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом: 27,6% годовых.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 Договора банковского обслуживания (далее-ДБО) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. В соответствии с п.1.16 ДБО в случае несогласия Клиента с изменениями ДБО, он имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом Банк считает, что получено согласие ответчика на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ Должник самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк», согласно п. 21.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ Должником в 14:18 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:38 должнику была одобрена цифровая кредитная карта с лимитом 200 000 рублей и было предложено подписать договор в Сбербанк Онлайн.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14:39 должнику поступило сообщение с предложением подтвердить согласие с условиями по кредитной карте, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на цифровую кредитную карту и данные анкеты были подтверждены клиентом.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14:40 должнику поступило сообщение по активации цифровой кредитной карты. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центробанка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер, обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться. Жизнь Заемщика была застрахована по данному кредитному обязательству в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно п. 1 Заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт от 16.09.2023г. по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

Потенциальным наследникам Заемщика были направлены информационные письма с предложением обратиться в ближайшее отделение Банка с необходимым пакетом документов для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти Заемщика страховым случаем.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: 290 596,63 рубля, из которых: задолженность по процентам - 46222,79 рублей, в т.ч. просроченные - 46222,79 рублей; задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 244 373,84 рубля, в т.ч. просроченный основной долг - 244 373,84 рубля.

По имеющейся информации банка родственниками умершего заемщика являются ФИО1 (мать), ФИО3 (супруга), ФИО4 (дочь).

У заемщика имеются банковские счета, на которых имеются денежные средства в сумме 71 789,10 рублей, а также заемщик проживал и был зарегистрирован в жилом доме по адресу: <адрес>, однако получить сведения о правообладателе данного объекта недвижимости банк не может.

Просили взыскать в пользу ПАО « Сбербанк России» солидарно с ФИО1, ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 долг по кредитной карте №******6103 (эмиссионный контракт №ТКПР23090500511375) в сумме 290 596,63 рубля и сумму государственной пошлины в размере 9 717,90 рублей.

Определением Яковлевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России», извещенный о месте и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, в письменном ходатайстве представитель истца просил рассмотреть дело без участия представителя банка, на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о месте и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, о причине неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не просил.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в заявлении, поданном в суд, указала, что с исковыми требованиями не согласна, так в наследство, оставшееся после смерти ее сына - ФИО2, не вступала.

В судебное заседание ответчики ФИО3, ФИО4, извещенные о месте и времени слушания дела надлежащим образом, не прибыли, в заявлении, поданном в суд, ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие и отсутствие ее дочери - ФИО4, исковые требования признала частично, указав, что часть долга по кредитной карте в сумме 90597 рублей, ею уже выплачено. В связи с тем, что имеет на иждивении несовершеннолетнюю дочь, которую воспитывает одна, просила предоставить отсрочку исполнения решения суда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Так, положениями статьи 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Кроме того, исходя из положений статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратился с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, в котором содержалось его волеизъявление на направление безотзывной и бессрочной оферты ОАО «Сбербанк России» о заключении на условиях, указанных в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памятке держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памятке по безопасности при использовании карт, Заявлении на получение кредитной карты, Альбоме тарифов на услуги, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, договора на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с указанным заявлением ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления получил цифровую кредитную карту МИР ТП (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №ТКПР23090500511375, карта №******6103) с возобновляемым лимитом кредита в размере 200 000 рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» полная стоимости кредита составляет 27,6 % годовых, срок действия договора кредитной карты до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Памятке держателя карты, процентная ставка за пользование кредитом составляет 27,6 % годовых.

В соответствии с пунктом 12 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанк России» за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В момент подписания заявления и информации о полной стоимости кредита возражений относительно условий кредитования ФИО2 не высказал.

Из представленных документов следует, что ФИО2 был ознакомлен с содержанием Общих условий, памяткой держателя карты, памяткой по безопасности, согласен с ними и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в соответствующей графе индивидуальных условий. В момент подписания заявления и индивидуальных условий возражений относительно условий кредитования ФИО2 не высказал.

Таким образом, суд исходит из того, что при заключении договора стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям, в том числе, по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в заявлении на получение кредитной карты.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

Об изменении процентных ставок и лимита кредита ФИО2 извещался.

Договор страхования жизни и здоровья, заключенный ФИО2 по данному кредитному обязательству истек ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте составляет 290 596,63 рублей, в том числе: задолженность по процентам – 46222,79 рублей, задолженность по основному долгу – 244 373,84 рублей.

В тоже время из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВС № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по кредитному договору является имущественным обязательством, которое не связано неразрывно с личностью должника, и его исполнение может быть произведено без его личного участия, так как данное обязательство в силу статьи 1175 ГК РФ допускает правопреемство, данное обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно ч. 1 ст. 1157, ч. 1 ст. 1159 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

По правовому смыслу п. 1 ст. 1157 ГК РФ отказ от наследства, также как и в силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи с чем именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками умершего наследства.

В силу абз. 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

По смыслу абз. 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что наследниками ФИО2 являются его мать - ФИО1, сын – ФИО7 и дочь - ФИО4

ФИО7 написал нотариусу Яковлевского нотариального округа заявление об отказе от наследства, открывшегося после смерти отца – ФИО2

Также судом установлено, что мать умершего заемщика – ФИО1 в наследство, открывшееся после смерти сына, не вступала.

Брак, зарегистрированный между ФИО2 и ФИО3, прекращен ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником умершего ФИО2 является несовершеннолетняя дочь - ФИО4, обратившаяся с заявлением о принятии наследства. В состав наследства входит: ? доля в праве в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ул. 3-я площадка, <адрес>, кадастровый №, денежные вклады в размере 71 789,10 рублей.

При этом судом установлено, что квартира, расположенная по адресу: <адрес>, ул. 3-я площадка, <адрес> принадлежит супругам ФИО9 на основании решения Яковлевского районного суда <адрес> № от 10.06.2013г. и в соответствии со ст. 34 СК РФ является общей долевой собственностью супругов, ФИО2 принадлежит ? доли в праве на указанную квартиру.

Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 419 536,21 рублей, соответственно ? доли в праве квартиры будет составлять 209 768,11рублей.

Таким образом, размер наследственного имущества ФИО2 составляет 281 557,21 рублей, исходя из кадастровой стоимости квартиры и остатка денежных средств на счетах, без учета компенсации и процентов. Указанная кадастровая стоимость принимается судом в качестве рыночной стоимости наследуемого имущества, поскольку иные сведения о стоимости не представлены.

В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

По правовому смыслу п. 1 ст. 1157 ГК РФ отказ от наследства, также как и в силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства, являются правом наследника, а не обязанностью, в связи, с чем именно истец при обращении в суд с иском о взыскании задолженности наследодателя с его наследников в силу положений ст. 56 ГПК РФ должен представить доказательства фактического принятия наследниками умершего наследства.

Учитывая, что ФИО1 и ФИО3 наследство не принимали, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с них задолженности по кредиту ФИО2

Установив, что ответчик ФИО4 приняла наследство, открывшееся после смерти отца, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Из чека ордера по операции от ДД.ММ.ГГГГ выданного ПАО Сбербанк, представленного ФИО3, следует, что ею произведено гашение части долга по кредитному договору ФИО2 №ТКПР23090500511375 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90 597 рублей. В связи с этим исковые требования подлежат удовлетворению с учетом погашенной части задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны пропорционально удовлетворенной части исковых требований все понесенные по делу судебные расходы в разумных пределах.

При подаче исковых заявлений ПАО «Сбербанк» была уплачена государственная пошлина, которая взыскивается с ответчика ФИО4 пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Учитывая, что ответчик ФИО4, является несовершеннолетней и находится на иждивении своей матери ФИО3, которая воспитывает ее одна, и в настоящее время уже выплачивает долги по иным кредитам, суд находит возможным с учетом баланса интересов отсрочить исполнение решение суда на срок шесть месяцев с момента вступление решение суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в лице законного представителя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> края, проживающей по адресу: <адрес>, ул.3-я площадка, <адрес>, паспорт гражданина РФ 0520 №, выдан 10.08.2021г. УМВД России по <адрес>, код подразделения 250-045, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН/КПП <***>/775001001) задолженность по кредитной карте №******6103 (эмиссионный контракт №ТКПР23090500511375) в размере 199999 (сто девяносто девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 63 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6999 (шесть тысяч девятьсот девяносто девять) рублей 98 копеек.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Исполнение решения суда отсрочить на срок шесть месяцев с момента вступление его в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.А. Нестерова