Решение № 2-853/2019 2-853/2019~М-432/2019 М-432/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-853/2019

2-853/19

18RS0023-01-2019-000620-13

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.

при секретаре Дудиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» лице Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору №13076 от 14 марта 2017 года по состоянию на 26 февраля 2019 года включительно в размере 590 785,44 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 505 477,44 рублей, просроченные проценты в размере 75 169,54 рублей, неустойка в размере 10 138,46 рублей, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 107,85 рублей, свои требования мотивирует следующим. ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 14 марта 2017 года заключили кредитный договор <***>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 591 366 рублей под 18,85% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита. В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности включительно. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Согласно расчету, по состоянию на 26 февраля 2019 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 590 785,44 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 505 477,44 рублей, просроченные проценты в размере 75 169,54 рублей, неустойка за просроченные проценты и просроченный основной долг в размере 10138,46 рублей.

В судебное заседание ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении указал о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, почтовая корреспонденция, направленная ей по месту регистрации, возвращена в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в ходе судебного разбирательства 14 марта 2017 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (Индивидуальные условия «Потребительского кредита»), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 591 366 рублей под 18,85% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить истцу полученный потребительский кредит на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора.

Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена и согласна.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 591 366 рублей была перечислена заемщику на счет кредитования, открытый в ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. Указанный порядок предоставления кредита предусмотрен пунктом 17 Индивидуальных условий.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По условиям заключенного сторонами договора ФИО1 приняла на себя обязательство уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 18,85 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

Примерным графиком платежей к кредитному договору №13076 от 14 марта 2017 года предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15291,59 рублей каждый.

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик ФИО1 выплаты в погашение кредита и процентов за его использование производила несвоевременно и не в полном объеме, а с мая 2018 года выплат не осуществляла, в результате чего у заемщика образовалась задолженность перед ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право кредитора требовать досрочного возврата всей части кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) предусмотрено пунктом 4.2.3 Общих условия кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

Принимая во внимание, что ответчик с мая 2018 года выплаты в погашение кредита и уплату процентов не производит, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

30 января 2019 года Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, которое ответчиком не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 26 февраля 2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору №13076 от 14 марта 2017 года по состоянию на 26 февраля 2019 года включительно составляет 590 785,44 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 505 477,44 рублей, просроченные проценты в размере 75 169,54 рублей, неустойка в размере 10 138,46 рублей.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании статьи 395 ГК РФ.

Проверив правильность расчета, представленного ПАО «Сбербанк России», суд считает его арифметически верным, составленным с соблюдением требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку поступавшие от ответчика денежные суммы, недостаточные для погашения задолженности в полном объеме, засчитывались истцом: в первую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – в счет погашения суммы основного долга; в третью очередь – в счет погашения неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, признан судом арифметически верным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 505 477,44 рублей, проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 75 169,54 рублей по состоянию на 26 февраля 2019 года.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором.

В соответствии с 12 индивидуальных условий договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом в части начисления неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом по состоянию на 26 февраля 2019 года в размере 10 138,46 рублей и находит данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку считает размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства. Ходатайств о снижении размера неустойки ответчиком заявлено не было.

С учетом обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору №13076 от 14 марта 2017 года по состоянию на 26 февраля 2019 года включительно в размере 590 785,44 рублей, в том числе, просроченный основной долг в размере 505 477,44 рублей, проценты в размере 75 169,54 рублей, неустойка в размере 10 138,46 рублей.

Рассматривая требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

30 января 2019 года истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о расторжении кредитного договора; заемщику предложено в срок не позднее 24 февраля 2019 года погасить задолженность и расторгнуть договор.

В указанный в требовании срок ответчик задолженность не погасил, какого-либо ответа не представил.

Поскольку неисполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является существенным нарушением условий кредитного договора, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 107,85 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России»в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 14 марта 2017 года, заключенный ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 14 марта 2017 года по состоянию на 26 февраля 2019 года включительно в размере 590 785,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 505 477,44 рублей, просроченные проценты в размере 75 169,54 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 5108,60 рублей; неустойка за просроченный основной долг в размере 5029,86 рублей.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 9 107,85 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.С.Арефьева