Решение № 2-1543/2020 2-1543/2020~М-994/2020 М-994/2020 от 26 июля 2020 г. по делу № 2-1543/2020

34RS0ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-95

Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ « 27 » июля 2020 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ

в составе: председательствующего судьи Карташовой Е.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде

« 27 » июля 2020 года

гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» с вышеуказанным иском.

В обоснование исковых требований, истец указал, что ДАТА ИЗЪЯТА между ним и публичным акционерным обществом «Почта Банк» был заключен кредитный договор. При оформлении которого, сотрудник банка убедил его, что без заключения договора страхования жизни и здоровья предоставление кредита невозможно, поэтому он в тот же день дал согласие публичному акционерному обществу «Почта Банк» на заключение с обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования. Однако его требование о возврате денежных средств было оставлено ответчиком без удовлетворения. Поэтому он вынужден был обратиться с настоящим иском в суд. Просит в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации признать недействительным договор страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, который ему был навязан, применить последствия недействительности указанной сделки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу, уплаченную им, страховую премию в размере 120 000 рублей, в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом (л.д. 40). Согласно заявлению, изложенному в письменном виде (л.д. 42), просил рассматривать дело в его отсутствие. Заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика – общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещены были надлежащим образом по электронной почте (л.д. 41) и соответствующая информация размещена на сайте Тракторозаводского районного суда АДРЕС ИЗЪЯТ trac.vol.sudrf.ru в соответствии с положениями части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав и оценив, представленные доказательства, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению, частично.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По правилам пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита (л.д.12-14), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 620 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых.

В тот же день ФИО2 присоединился к программе добровольного страхования, собственноручно написав заявление на страхование (л.д. 15 – 16). Ему выдали полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ 3 (л.д.17-18), и на основании его распоряжения за счет кредитных средств обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» была перечислена страховая премия в размере 120 000 рублей, о чем свидетельствует распоряжение клиента на перевод от ДАТА ИЗЪЯТА (л.д.19).

ФИО2 был включен в список застрахованных лиц по указанному полису-оферте с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты, сроком на 60 месяцев, то есть по дату окончания срока кредитования (л.д. 17 – 18).

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По правилам пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Однако доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка от заключения с ним потребительского кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что при заключении потребительского кредитного договора банк довел до сведения заемщика всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой банком финансовой услуге, в том числе, о сумме кредита, размере процентов за пользование кредитом, дифференцированной процентной ставке в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, определил в соответствии с требованиями Банка России его полную стоимость в процентах годовых, о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, истец был осведомлен о существенных условиях договора. Оснований для признания договора страхования №L0302/534/ 48579708 ОПТИМУМ 3 от ДАТА ИЗЪЯТА недействительными и применения последствий недействительности сделки не имеется, поскольку истец добровольно выразил согласие на заключение потребительского кредитного договора и договора страхования, имел возможность отказаться от страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию.

В соответствии с пунктом 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита, лицевой счет ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ открытый ДАТА ИЗЪЯТА в публичном акционерном обществе «Почта Банк» на имя ФИО2 был закрыт в связи с полным погашением задолженности, о чем свидетельствует справка публичного акционерного общества «Почта Банк» от ДАТА ИЗЪЯТА о закрытии договора и счета (л.д.21).

ДАТА ИЗЪЯТА общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО2 в возврате страховой премии, сославшись на то, что по договору страхования была застрахована жизнь страхователя, а не риск невозврата кредита (л.д. 22).

Как следует из пункта 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА ИЗЪЯТА, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Исходя из положений пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

При этом следует учесть, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае, исходя из положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по общему правилу, бремя доказывания обстоятельств, позволяющих освободить страховщика от выплаты страховой премии, законодателем возложена на страховщика.

Однако общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» не представило суду доказательства, позволяющие освободить его от выплаты оставшейся части страховой премии.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 оставшуюся часть страховой премии в размере ((120 000 рублей – (120 000 рублей х 4 мес.: 60 мес.=) 8 000 рублей =)) 112 000 рублей.

По правилам статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В виду невозврата страховщиком оставшейся части страховой премии после исполнения истцом своих обязательств по договору потребительского кредита, права истца как потребителя были нарушены, поэтому суд, полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 300 рублей, которая соответствует последствиям нарушенного права, принципам разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, установив факт отказа ответчика от добровольного удовлетворения требований потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере ((112 000 рублей + 300 рублей) : 2 =)) 56 150 рублей.

В остальной части иска к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 8 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 49 700 рублей, ФИО2 надлежит отказать.

В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание размер удовлетворенных судом исковых требований, а также то обстоятельство, что истец при подаче иска на основании статьи 17 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход бюджета муниципального образования – городской округ город-герой Волгоград подлежит взысканию государственная пошлина в размере, исчисленном в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в размере 3 740 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 56, 103 п. 1, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 оставшуюся часть страховой премии в размере 112 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 300 рублей, штраф в размере 56 150 рублей, а всего 168 450 (сто шестьдесят восемь тысяч четыреста пятьдесят) рублей.

В остальной части иска к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора добровольного страхования от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, применении последствий недействительности следки, взыскании части страховой премии в размере 8 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 49 700 рублей, ФИО2 - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования – городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 3 740 (трех тысяч семьсот сорока) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья: