Решение № 2-4291/2018 2-4291/2018~М-3111/2018 М-3111/2018 от 1 июля 2018 г. по делу № 2-4291/2018

Решение

именем Российской Федерации

02 июля 2018 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе:

председательствующего судьи Филатова И.А.,

при секретаре Голимбиевской Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1100000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 22,70% годовых. Срок возврата кредита — 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 98670 руб. Обязательства заемщика по кредиту были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхование прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом истец пользовался добровольно услугами страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. -13 месяцев. В связи с отказом от представления ему услуг часть суммы платы подлежит возврату, в сумме 63039,16 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика 63039,16 руб., компенсацию морального вреда, штраф.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просит отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) бязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом заключен Кредитный договор № (далее -Кредитный договор).

Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание получить указанную услугу, что подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования.

Подпись Истца в Заявлении на страховании, содержащем положение о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец был проинформирован об оказываемой ему услуге в полном соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которое подписано Истцом, указано, что Истец дал свое согласие на заключении в отношении его Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления Истцу услуги по подключению к Программе страхования, поскольку Условия участия и Заявление на страхование, подписанное Истцом, не являются частью Кредитного договора.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 ст. 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита, в частности в п. 15 индивидуальных условий кредитования, подписанных Истцом и Банком, указано значение «не применимо».

Согласно пп.5 п.4 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

При этом в информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основании примерно графика платежей, в разделе 2 «Платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита» и разделе 3 «Платежи, не включенные в расчет полной стоимости кредита» не содержится указание на обязательность участия Истца в Программе страхования. В соответствующих значениях данной таблицы отсутствуют какие-либо значения.

Соответственно, Кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает. Для применения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходима доказанность наличия в тексте Кредитного договора условий об обязанности Истца подключиться к Программе страхования.

Истец имел возможность не получать услугу по подключению его к Программе страхования, что подтверждается Заявлением на страхование, а также данной характеристикой услуги по подключению к Программе страхования.

В том же Заявлении на страхование Истец согласился оплатить Банку подключение к Программе страхования в размере 98 670 рублей.

Истцу Банком выдана вся сумма кредита согласно Кредитному договору путем зачисления на счет вклада, открытого на имя Истца (выписка из лицевого счета по вкладу прилагается). Оплата услуги Банка по подключению к Программе страхования осуществлялась им самостоятельно.

В день заключения Кредитного договора, в соответствии с заявлением Истца на зачисление кредита, на счет Истца по вкладу выдана обусловленная договором полная сумма

кредита в размере 1 100 000 рублей. Следовательно, сумма кредита была выдана Истцу полностью.

С момента выдачи Истцу полной суммы кредита он мог расходовать данные денежные средства по своему усмотрению.

При подписании Заявления на страхование Истец принял решение часть кредитных средств израсходовать на получение дополнительной услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Как видно из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ на счет Истца поступила полная сумма кредита. В последующем, на основании заявления о страховании и распоряжения по счету по форме №, со счета была денежная сумма 98 670 руб. в счет платы за подключение к Программе страхования.

Кроме того, в соответствии с п.4.1. Условий, в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования Истец мог обратиться в Банк и отказаться от участия в Программе страхования, получив назад всю оплаченную за подключение сумму в размере 100 %. Также в Условиях содержатся иные случаи отказа от участия в Программе страхования и возврата денежных средств.

Истец сам предоставил в материалы дела памятку, в которой указано, что в 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования Истец мог обратиться в Банк и отказаться от участия в Программе страхования.

Однако соответствующего Условиям участия заявления об отказе от участия в Программе страхования от истца в соответствующий срок не поступало.

Таким образом, не реализация Истца своего права на отказ от участия в Программе страхования в установленный в договоре срок и обращение в суд является злоупотреблением правом, которое в силу п.2 ст. 10 ГК РФ защите не подлежит.

Исходя из условий страхования, страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено наступления страхового случая по всем рискам, указанным в договоре, при этом не исключают получение истцом страховых выплат при наступлении страхового события.

Учитывая изложенное выше, суд пришел к выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья ФИО2 к Программе являлось добровольным ее волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Таким образом, исковые требования истца о защите прав потребителей, взыскании части суммы за подключение к Программе страхования и производные от них требования о взыскании неустойки, штрафа не подлежат удовлетворению

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО "Сбербанк России", ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись И.ФИО3

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №___________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

_______________________(И.ФИО3)

Судебный акт не вступил в законную силу

Секретарь с/заседания____________________