Решение № 2-241/2019 2-241/2019~М-138/2019 М-138/2019 от 15 мая 2019 г. по делу № 2-241/2019

Дело №2-241/2019
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Приморско-Ахтарск 16 мая 2019 года Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Кучуковой Н.В.,

при секретаре Турулиной О.И.,

с участием:

ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО2, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ОТП Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что 26.02.2017 года на основании заявления ФИО1, между ним и Банком был заключен договор на предоставление комплекса банковских услуг «TouchBank» №.

В соответствии с Общими условиями договора, Банк предоставил истцу в пользование банковскую карту и открыл основной счет №, для отражения операций по карте.

Согласно п.4.2 Общих условий договора, Банк предоставляет клиенту услуги по открытию и ведению Основного счета в рублях РФ, проведению операций по такому счету, вклад в рублях РФ либо накопительный счет в рублях РФ, предоставление и обслуживание каналов дистанционного обслуживания, выпуск и обслуживание банковской карты, организация и обслуживание программы лояльности.

Так, в соответствии с согласованным заявлением, Банк открыл кредитную линию с предельным лимитом кредитования 500 000 руб., для отражения операций по кредитной карте на имя Ответчика был открыт основной счет №.

Пунктом 2.11 Общих условий договора, ФИО1 был уведомлен, что Банк предоставляет услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд клиента, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно Условиям кредитного договора № от 26.02.2017 года Банк предоставил Ответчику кредитный лимит в размере 500 000 (пятьсот) руб. 00 коп., под 24,90% годовых.

Со всеми условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита, в заявлении-анкете на получение кредита, кредитном договоре № от 26.02.2017 года, условиях кредитного договора.

Согласно п.2.12, 9.13 Общих условий договора, клиент обязан по первому требованию Банка предоставить информацию и документы, подтверждающие источник денежных средств, а также являющихся основанием для проведения операций по счету.

В соответствии с п.2.13 Общих условий договора, в случае нарушений, указанных в п.2.11 - 2.12 договора, Банк имеет право прекратить или приостановить действие карты, отказать в предоставлении доступа в Интернет-банк, Мобильный банк.

Согласно п.9.5 Общих условий договора, в указанных случаях, Банк вправе осуществить блокировку карты или полностью прекратить действие карты.

В период с 08.12.17 по 25.12.17 года ответчик воспользовался кредитными денежными средствами Истца на сумму 681 653 рублей (12700 USD), тем самым существенно превысил допустимый кредитный лимит (технический овердрафт).

Однако, до настоящего момента ответчик не исполняет взятые на себя по договору обязательства.

Таким образом, Банк имеет право потребовать возврата задолженности по кредиту.

По состоянию на 28 января 2019 года ФИО1 не исполнил обязательство по возврату образовавшейся задолженности и обязан возвратить Банку задолженность по кредитному договору № от 26.02.2017 года в размере 681 653 руб. 89 коп. Поэтому АО «ОТП Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в размере 681652, 89 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2528,00 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, в котором просит суд считать кредитный договор № от 26.02.2017 года, заключенный между ФИО1 и Банк АО «ОТП Банк» расторгнутым. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. Обязать ответчика предоставить истцу договор № от 26.02.2017 года в оригинале. Признать требование о выплате задолженности, возникшей по договору № от 26.02.2017 года, не основанном на законе. Взыскать с ответчика АО «ОТП Банк» расходы, понесенные на нотариуса в размере 8 530 рублей.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) – АО «ОТП Банк» не явился. О месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. От него поступило заявление о поддержании исковых требований и о рассмотрении дела в отсутствие Банка. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Из возражения на встречный иск следует, что ФИО1 самостоятельно определял размер денежных средств и их получателей. Таким образом, Банк выполнял поручения ФИО1, согласно условиям договора, заключенного с ним и каких-либо действий, нарушающих права истца по встречному иску со стороны Банка произведено не было.

ФИО1 не представлено доказательств допущения Банком нарушений условий договора, поскольку письменная форма кредитного договора была соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством, понуждения к заключению договора со стороны Банка не имелось, обязательства Банка перед клиентом выполнены в полном объеме. Поэтому представитель АО «ОТП Банк» просит суд в удовлетворении встречного иска отказать.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 исковые требования АО «ОТП Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору не признал. Встречный иск поддержал и просил его удовлетворить.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования АО «ОТП Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору не признала, встречный иск ФИО1 к АО «ОТП Банк» поддержала и суду пояснила, что 15.02.2017 года между ФИО1 и АО ОТП Банк было подписано заявление о заключение договора на комплекс банковских услуг «TouchBank», в рамках которого подписано соглашение о кредитовании, не связанное с предпринимательской деятельностью № в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 ГК РФ и была выдана дебетовая карта.

В заявление на комплекс банковских услуг, в п. 6 банком была допущена ошибка: не указано название улицы жительства ФИО1 26.02.2017 г., к нему приехал курьер для внесения исправлений допущенной банком ошибки, которая была исправлена 26.02.2017 года и поставлена собственноручная подпись. Курьером Банка было обещано, что после того как Банком будет изготовлен новый документ и внесены изменения по допущенной им ошибке, будут переданы документы уже в исправленном виде, но по настоящее время в исправленном виде документов от банка он так и не увидел, (оригинал документов). Таким образом, подписанные им документы 15.02.2017 года являются утратившими силу.

В период с 08.12.2017 г. по 25.12.17г. ФИО1 воспользовался своими денежными средствами, находящимися на его личном счете для оплаты услуги компании Форекс клуба. Однако, когда оплаченная им услуга предоставлена не была, он обратился в Банк АО ОТП с заявлением на отзыв транзакции. 16.01.2018 г. по его заявлению в Банк по оспариванию операций Банк инициировал в МПС Мастер карт претензионный цикл, который длился в период с 23.01.2018г. по 18.09.2018г.. При этом 03.04.2018 года (т.е. до завершения претензионного цикла на стороне Мастер карт) Банком на его счет 40№, открытый в рамках офертно-акцептного соглашения были возвращены денежные средства в сумме 759 596, 96 рублей, которые по мнению банка были зачислены ими ошибочно, после чего были списаны ими без согласия ФИО1 в пользу компании Форекс клуб, которую обслуживает Мастер карт. О том, что с его счета по истечении полугода были списаны Банком денежные средства, он узнал из телефонного разговора, поступившего от АО ОТП Банка. Таким образом, по мнению АО «ОТП Банк», появилась задолженность в размере 681 652 рубля 89 копеек. Пока длился претензионный цикл, ФИО1 вел переписку по электронной почте с Мастер карт, компанией Форекс клуб и АО ОТП Банком. О том, почему все так произошло, АО ОТП Банк ссылается на то, что виной всему Мастер карт и Форекс клуб. Но из переписки, которая велась между компанией Форекс клуб и Мастер карт, ответчик понял одно, что после инициированного претензионного цикла Форекс клуб, его счет, открытый в Форекс клуб закрыт и больше вести диалог они не желают. С этим ответом от компании Форекс клуб он обратился в Банк АО ОТП, на что Банк уже сослался на Мастер карт со ссылкой на то, что взаимодействие с указанной компанией производилась через платежную систему Мастер карт и в срок, установленный платежной системой Мастер карт банк - эквайер, который обслуживает компанию Форекс клуб, инициировал процесс возврата возращенных 03.04.2018 года денежных средств в размере 759 596,96 рублей, и платежной системой было принято решение в пользу банка, обслуживающего компанию Форекс клуб, в связи с чем, с его счета 21.09.2018 года была списана указанная сумма. Эти доводы подтверждаются перепиской с сотрудниками банка АО ОТП Банк, компанией Форекс клуб и Мастер карт. Нотариусом был выдан протокол осмотра доказательств. Затраты понесенные на нотариуса подлежат возврату.

В п. 3 заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг указано, что Клиент дает поручение Банку на списание с Основного счета денежных средств в пользу Банка (в целях исполнения обязательств перед Банком), для чего предоставляет банку право списывать, в том числе частично, без дополнительного распоряжения, денежные средства с основного счета в размере обязательств клиента, в соответствии с ОУ (в том числе тарифами) банка, а также переводить денежные средства в размере задолженности Клиента со счетов, открытых в рублях РФ, в долларах США/евро/фунтах стерлингов, на Основной счет в размере задолженности (в том числе частично) в порядке, предусмотренном ОУ, дает поручение Банку на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на основной счет и счет вклада, а также иные счета, открытые в банке, в соответствующем размере. Указанный пункт противоречит п.1 ст. 854 ГК РФ, согласно которому списание денежных средств осуществляется банком только на основании письменного распоряжения клиента.

Согласно п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от18.04.2018) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области прав потребителей, признаются недействительными.

Также п. 9 заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг говорится о том, что ОУ и Тарифный план могут быть внесены изменения в порядке, предусмотренном ОУ. Клиент, не заявивший о своем несогласии с новой редакцией ОУ и тарифных планов до даты вступления в силу новой редакции путем направления в банк заявления/заявки о расторжении договора в соответствии с ОУ, полностью и безоговорочно принимает условия договора на комплекс банковских услуг «TouchBank» в новой редакции в соответствии с ч. 2ст.438 ГК РФ.

По смыслу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действия распространяется на отношения, возникшие из раннее заключенных договоров.

П. 1.11 ОУ - Договор на комплекс банковских услуг «TouchBank» («Договор») - заключенный между Банком и Клиентом, составными частями которого являются следующие документы: Общие условия Договора на комплекс банковских услуг «TouchBank» и Тарифный план, Заявление о заключении Договора на комплекс банковских услуг «TouchBank», Индивидуальные условия потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии, Индивидуальные условия потребительского кредита, предоставляемого в рамках Договора на комплекс банковских услуг «TouchBank». На основании Договора Банк открывает Клиенту Основной счет и Счет вклада в целях осуществления расчетов в рамках заключенного Договора.

П. 1.22 Общих условий: установлено, что Карта (Карта TouchBank, Карта TouchBank другие правила) выпускаемая в рамках настоящего Договора на имя Клиента платежная (банковская) карта (электронное средство платежа), предназначенная для совершения ее Держателем за счет денежных средств Клиента, находящихся на Основном счете, и/или Кредита, предоставленного Банком Клиенту (в случае заключения между Банком и Клиентом соответствующего договора о предоставлении Кредита в форме кредитно-карточной линии).

Согласно п. 1.36 ОУ договора на комплекс банковских услуг- Основной счет, открытый на имя Клиента банковский счет в рублях Российской Федерации, используемый для учета Операций, в том числе с использованием Карты (ее реквизитов) и проведения расчетов в соответствии с Договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 5.1 Общих условий договора в рамках Договора Клиенту открывается Основной счет в рублях Российской Федерации и счет вклада в рублях Российской Федерации в соответствии с условиями предусмотренными разделами 6 и 7 Договора.

Согласно п. 6.1 Общих условий в соответствии с настоящим Договором Клиенту открывается Основной счет в рублях РФ. Банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на Основной счет, выполнять распоряжения Клиента о переводе денежных, средств с Основного счета и проведении других Операций по Основному счету.

Согласно п. 7.1 Общих условий в соответствии с настоящим Договором Клиент вносит, а Банк зачисляет поступившую от Клиента (или поступающую для Клиента) денежную сумму(вклада) в рублях РФ. обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных Договором и Тарифами.

«Предоплаченная карта - платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона».

Кредитный договор регулируется Гражданским Кодексом РФ, федеральным законами, а также положениями Банка России.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (статья 435 ГК РФ).

Также в оферте указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Общие условия, Тарифный план. Однако, данные словосочетания противоречат смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ (оферта), так как оферта должна содержать существенные условия договора, а не существенные условия договора должны быть приобщены к оферте. К тому же, в оферте не указано — с какими именно Условиями предоставления банковских карт ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих Общих Условий.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.421 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор кредита является реальной, а не консенсуальной сделкой и считается заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы кредита заемщику.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по договору кредита является не только подписание сторонами договора кредита, но и факт передачи суммы кредита заемщику. При этом под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит (поскольку такое открытие счета может произойти и без участия лица, в пользу которого открывается счет), а фактическое распоряжение лицом, на чье имя данный счет открыт, находящимися на нем денежными средствами.

Таким фактическим распоряжением может являться как выдача банку владельцем счета поручения на перечисление денежных средств на иной счет, так и снятие денежных средств со счета в наличной форме.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы. Кредит в рублях РФ (сумма денег, определена Индивидуальными условиями качеством и родом ценных бумаг) ответчик не получал, о чем свидетельствует не предоставление истцом доказательства получения (расходные и приходные кассовые ордера) гражданином ФИО1 кредита в рублях РФ через кассу, т. е. рубли РФ (ценность соответствующего рода и качества) можно получить только наличными. Документов как на открытие счетов и обслуживание карты ответчиком не подписывалось (опровергающих указанных доводов документов истцом суду не предоставлено).

Истец не предоставил выписку по счету (одному из счетов указанных в индивидуальных условиях) и номер карты, на которую должны были быть зачислены заемные средства.

Выписка по счету электронный отчет по всем операциям по счету предоставленная истцом, не заверена должным образом (п. 1.ст. 71 ГПК РФ), не обладает признаками относимости к делу взаимной связи с выдачей кредита АО «ОТП Банк» и в получении его в рублях, лично гражданином ФИО1.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик возвращает полученную сумму займа, однако истец не предоставил первичных расчетных (кассовых) документов, подтверждающих фактическое получение лично ФИО1 кредита в размере 681 652 рублей 89 копеек.

Учитывая изложенное, в нарушение ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено в обоснование заявленных требований допустимых доказательств, являющихся безусловным основанием для удовлетворения иска.

Также в рамках заявления на комплекс банковских услуг ФИО1 дал банку согласие на использование аналога собственноручной подписи с использованием электронной печати.

Плательщики вправе отозвать свои платежные поручения, а получатели средств (взыскатели) - расчетные документы, принятые кредитной организацией в порядке расчетов по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения и т.д.), не оплаченные из-за недостаточности средств на счете клиента или на корреспондентском счете кредитной организации и помещенные в соответствующую картотеку.

Отзыв расчетных документов осуществляется на основании представленного в кредитную организацию заявления, составленного в двух экземплярах в произвольной форме, подписанного лицами, имеющими право подписи расчетных документов, и заверенного оттиском печати (Пункты 2.17 - 2.21 ч. I. п. 5.1 - 5.4 ч. II Положения N2-П).

Также истцом в адрес ответчика были направлены требования «О предоставлении основного договора», «О предоставлении данных по счетам», «О предоставлении копии полной выписки по платежам», «О предоставлении первичных документов», «О предоставлении графика платеже и формул», «О предоставлении договора счета», что подтверждается описью вложений и уведомлениями о вручении.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 8 Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N395-1, кредитная организация обязана раскрывать по формам, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:

ежегодно - годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность и аудиторское заключение по ней;

ежеквартально - промежуточную бухгалтерскую (финансовую) отчетность. В случае, если проводилась проверка промежуточной бухгалтерской (финансовой) отчетности, указанная отчетность раскрывается вместе с аудиторским заключением аудиторской организации.

Кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность за текущий год.

За введение физического лица или юридического лица в заблуждение путем непредставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Головная кредитная организация банковской группы раскрывает:

ежегодно - годовую консолидированную финансовую отчетность и аудиторское заключение по ней, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом;

ежеквартально - промежуточную консолидированную финансовую отчетность, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. В случае, если проводилась проверка промежуточной консолидированной финансовой отчетности, указанная отчетность раскрывается вместе с аудиторским заключением аудиторской организации.

Формы, порядок и сроки раскрытия головной кредитной организацией банковской группы информации о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом определяются Банком России. Порядок и сроки раскрытия головной кредитной организацией банковской группы консолидированной финансовой отчетности и аудиторского заключения по ней определяются Банком России.

Головная организация банковского холдинга обязана ежегодно раскрывать консолидированную финансовую отчетность и аудиторское заключение по ней. Порядок и сроки раскрытия головной организацией банковского холдинга консолидированной финансовой отчетности и аудиторского заключения по ней определяются Банком России.

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Кредитная организация обязана раскрывать информацию о сделках по уступке ипотечным агентам или специализированным обществам денежных требований, в том числе удостоверенных закладными. Состав такой информации, порядок и сроки ее раскрытия устанавливаются нормативными актами Банка России. Кредитная организация обязана в установленном нормативными актами Банка России порядке раскрывать неограниченному кругу лиц на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" следующую информацию о -квалификации и об опыте работы членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации:

фамилия, имя, отчество (последнее - при наличии);

наименование занимаемой должности (с указанием дат согласования Банком России и назначения на должность - для лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, а также руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации, даты избрания - для членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации);

сведения о профессиональном образовании (с указанием наименования образовательной организации, года ее окончания, квалификации, специальности и (или) направления подготовки), о дополнительном профессиональном образовании с указанием освоенной программы и даты ее освоения, а также сведения об ученой степени и о дате ее присуждения, об ученом звании и о дате его присвоения;

сведения о трудовой деятельности за пять лет, предшествующих дате назначения (избрания) на занимаемую должность, с указанием мест работы и занимаемых должностей (в том числе членства в совете директоров (наблюдательном совете) юридического лица), дат назначения (избрания) и увольнения (освобождения от занимаемой должности), описанием служебных обязанностей.

В случае непредставления кредитной организации членом совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации сведений, входящих в состав информации, предусмотренной частью девятой настоящей статьи, кредитная организация обязана в том же порядке раскрыть информацию о непредставлении таких сведений указанным лицом.

В случае, если после раскрытия предусмотренной частью девятой настоящей статьи информации сведения, входящие в ее состав, изменяются, информация об этом должна быть в том же порядке раскрыта в срок, не превышающий трех дней, следующих за днем получения ее документального подтверждения.

Кредитная организация и должностные лица кредитной организации в случае нарушения порядка и сроков раскрытия информации, предусмотренной частью девятой настоящей статьи, несут ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация, за исключением банка с базовой лицензией, головная кредитная организация банковской группы обязаны раскрывать неограниченному кругу лиц на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в порядке и сроки, которые установлены Банком России, информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет собственных средств (капитала) кредитной организации, банковской группы, в том числе обо всех условиях и о сроках их выпуска, погашения, конвертации, об иных операциях с ними, и о существенных изменениях данных инструментов.

Кредитная организация, за исключением банка с базовой лицензией, обязана раскрывать по формам, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России, информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Банк России вправе устанавливать особенности раскрытия информации в соответствии с видом кредитных организаций, в том числе в зависимости от видов лицензий, выдаваемых банкам.

Правительство Российской Федерации вправе определить случаи, при которых кредитные организации вправе не осуществлять раскрытие информации, подлежащей раскрытию в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона, и (или) осуществлять ее раскрытие в ограниченном составе и (или) объеме, а также лиц, в отношении которых кредитные организации вправе не осуществлять раскрытие указанной информации и (или) осуществлять ее раскрытие в ограниченном составе и (или) объеме.

П. 1.22 Общих условий: установлено, что Карта (Карта TouchBank, Карта TouchBank другие правила) выпускаемая в рамках настоящего Договора на имя Клиента платежная (банковская) карта (электронное средство платежа), предназначенная для совершения ее Держателем за счет денежных средств Клиента, находящихся на Основном счете, и/или Кредита, предоставленного Банком Клиенту (в случае заключения между Банком и Клиентом соответствующего договора о предоставлении Кредита в форме кредитно-карточной линии).

В "Положении об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N6431) говорится: В качестве договорной основы отношений между банком и клиентом при использовании кредитной карты указан кредитный договор.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N161-ФЗ.

Также, согласно пункту 26 статьи 3 Федерального закона N161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".

«Предоплаченная карта - платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона».

Кредитный договор регулируется Гражданским Кодексом РФ, федеральным законами, а также положениями Банка России.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (статья 435 ГК РФ).

Также в оферте указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Общие условия, Тарифный план. Однако, данные словосочетания противоречат смыслу ч. 1 ст. 435 ГК РФ (оферта), так как оферта должна содержать существенные условия договора, а не существенные условия договора должны быть приобщены к оферте. К тому же, в оферте не указано - с какими именно Условиями предоставления банковских карт ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих Общих Условий.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.421 ГК РФ).

Согласно статье 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Кредит в рублях РФ (сумма денег, определена Индивидуальными условиями качеством и родом ценных бумаг)ответчик не получал, о чем свидетельствует не предоставление истцом доказательства получения(расходные и приходные кассовые ордера) гражданином ФИО1 кредита в рублях РФ через кассу, т. е. рубли РФ ( ценность соответствующего рода и качества) можно получить только наличными.

Обязанность доказывания факта передачи заемщику денег по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст. 56 ГПК РФ, возлагается на кредитора.

Также в рамках заявления на комплекс банковских услуг ФИО1 дал банку согласие на использование аналога собственноручной подписи с использованием электронной печати.

Плательщики вправе отозвать свои платежные поручения, а получатели средств (взыскатели) - расчетные документы, принятые кредитной организацией в порядке расчетов по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения и т.д.)» не оплаченные из-за недостаточности средств на счете клиента или на корреспондентском счете кредитной организации и помещенные в соответствующую картотеку.

Отзыв расчетных документов осуществляется на основании представленного в кредитную организацию заявления, составленного в двух экземплярах в произвольной форме, подписанного лицами, имеющими право подписи расчетных документов, и заверенного оттиском печати (Пункты 2.17 - 2.21 ч. I, п. 5.1 - 5.4 ч. II Положения N2-П).

Согласно ГК РФ электронная подпись - это аналог собственноручной подписи п. 2 ст. 160 ГК РФ. Таким образом, передача электронной подписи другому лицу - это нонсенс. Законно использовать ЭП может только тот, на кого она оформлена, чего ФИО1 не знал, подписывая вышеназванный документ, т.к. в этом не разбирается.

Именной характер ЭП исключает и оформление доверенности на ее использование. Можно уполномочить другого человека сделать что-то в ваших интересах, для чего ему понадобится подписываться за вас. Но представитель, конечно же, будет ставить свою подпись на документах, а не вашу.

Так, Закон обязывает владельцев ключа ЭП сохранять его конфиденциальность и не использовать ключ в случае ее нарушения подп. 2 п. 2 ст. 9, пп. 1, 3 ст. 10 Закона от 06.04.2011№ 63-ФЗ (Закон № 63-ФЗ). Что такое конфиденциальность? Это сохранение секретности информации от других лиц, исключение ее утечки.

Закон также говорит, что ЭП должна позволять определить конкретное лицо, подписывающее документ п. 1 ст. 2 Закона № 63-ФЗ. Если ЭП пользуется ее владелец, то это условие выполняется. Пользователь электронного документа все равно видит только данные владельца, понять, кто его «замещает», нет возможности. Следовательно, пользователь получит неверную информацию, проще говоря, будет обманут, чего я и опасаюсь, что, собственно, и послужило основанием для обращения с данным заявлением.

Больше того, в качестве разъяснения правила о конфиденциальности, Закон об электронной подписи требует не допускать использование ключа усиленной ЭП без согласия его владельца п. 1 ст. 10 Закона № 63-ФЗ. Что и порождает ошибочное мнение о законности передачи ЭП, если ее владелец не возражает против этого.

Использование любого вида электронной подписи должно, так или иначе говорить о том, что подпись сделана конкретным лицом ст. 5 Закона № 63-ФЗ. Для этого в Законе и прописана обязанность обеспечить конфиденциальность ключей.

Согласно ст. 193 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств их совокупности и выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. В свою очередь истец действует не добросовестно в отношении ФИО1 исковые требования являются не обоснованными, не законными, представленные доказательства не обладают в совокупности признаками относимости взаимной связи в том числе.

Истец не предоставил суду договора на открытие Основного счета, договора на открытии счета по вкладу и договора на обслуживание банковской карты в которых должны быть прописаны номер карты и номер счета. Истец не указал номер отделения, в котором открыт Основной счет и счет по вкладу. В том числе, по ИУ, п.3 указано, что денежные средства, в которой предоставляется кредит, указано Рубли, однако в предоставленном электроном отчете, указаны операции, проведенные электронно, а не в рублях РФ (указан вид валюты который был аннулирован с 01.01.2004 году в связи с вступлением в силу изменения 6/2003 ОКВ). В том числе предоставленная истцом выписка по счету электронный отчет по всем операциям по счету который не заверен должным образом в соответствии с п.1 ст. 71 ГПК РФ и не является первичным бухгалтерским документом согласно положения ЦБР № 385-П от 16.07.2012 (ред. от 08.07.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 № 25350) (с изм. и доп. вступ. в силу 01.01.2017) и положения 579-П от 27.02.2017г. «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N579-П) (ред. от 28.02.2019) (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N46021).

Кредит в рублях РФ (сумма денег, определена Индивидуальными условиями качеством и родом ценных бумаг) ответчик не получал, о чем свидетельствует не предоставление истцом доказательства получения (расходные и приходные кассовые ордера) гражданином ФИО1 кредита в рублях РФ через кассу, т. е. рубли РФ (ценность соответствующего рода и качества) можно получить только наличными. Истец действует в данном случае не добросовестно, предоставил выписку по счету, на который, по п. 10 заявления на комплекс банковских услуг от 26.02.2017 года договор банковского счета на указанный в выписке по счету между сторонами не заключался, письменного поручения о переводе кредитных денежных средств на Основной счет ответчиком банку не давалось, в том числе, истец указывает, что зачислил электронно на данный счет сумму. Электронные средства не равноценны по своему роду и качеству рублям РФ, согласно п.1 ст. 807 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161- ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019), при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных средств на основании заключенного с ним договора. Никакого договора ответчик с кредитором не заключал, что кредит будет предоставлен по средствам электронных денег по средствам электронного средства платежа, когда п. 3 ИУ определена валюта, в которой должен быть предоставлен кредит. В том числе, согласно п.п. 5-6 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О национальной платежной системе» оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронный денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента.

Согласно пункту 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019), перевод электронных денежных средств становится безотзывными окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи. Поэтому представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО2. Просит в удовлетворении иска АО «ОТП Банк» отказать. Встречный иск удовлетворить: считать кредитный договор № от 26.02.2017 года, заключенный между ФИО1 и Банк АО «ОТП Банк» расторгнутым. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000руб. Обязать ответчика предоставить истцу договор № от 26.02.2017 года в оригинале. Признать требование о выплате задолженности, возникшей по договору № от 26.02.2017 года, - не основанном на законе. Взыскать с ответчика АО «ОТП Банк» расходы, понесенные на плату услуг нотариуса в размере 8 530 рублей.

Суд, выслушав ответчика (истца по встречному иску), его представителя, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению, а встречный иск ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, неподлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

26.02.2017 года на основании заявления ФИО1, между ним и Банком был заключен договор на предоставление комплекса банковских услуг «TouchBank» №.

В соответствии с Общими условиями договора, Банк предоставил истцу в пользование банковскую карту и открыл основной счет №, для отражения операций по карте.

Согласно п.4.2 Общих условий договора, Банк предоставляет клиенту услуги по открытию и ведению Основного счета в рублях РФ, проведению операций по такому счету, вклад в рублях РФ либо накопительный счет в рублях РФ, предоставление и обслуживание каналов дистанционного обслуживания, выпуск и обслуживание банковской карты, организация и обслуживание программы лояльности.

Так, в соответствии с согласованным заявлением, Банк открыл кредитную линию с предельным лимитом кредитования 500 000 руб., для отражения операций по кредитной карте на имя Ответчика был открыт основной счет №.

Пунктом 2.11 Общих условий договора, ФИО1 был уведомлен, что Банк предоставляет услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд клиента, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Согласно Условиям кредитного договора № от 26.02.2017 года Банк предоставил Ответчику кредитный лимит в размере 500 000 (пятьсот) руб. 00 коп., под 24,90% годовых.

Со всеми условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита, в заявлении-анкете на получение кредита, кредитном договоре № от 26.02.2017 года, условиях кредитного договора.

Согласно п.2.12, 9.13 Общих условий договора, клиент обязан по первому требованию Банка предоставить информацию и документы, подтверждающие источник денежных средств, а также являющихся основанием для проведения операций по счету.

В соответствии с п.2.13 Общих условий договора, в случае нарушений, указанных в п.2.11 - 2.12 договора, Банк имеет право прекратить или приостановить действие карты, отказать в предоставлении доступа в Интернет-банк, Мобильный банк.

Согласно п.9.5 Общих условий договора, в указанных случаях, Банк вправе осуществить блокировку карты или полностью прекратить действие карты.

В период с 08.12.17 по 25.12.17 года ответчик воспользовался кредитными денежными средствами Истца на сумму 681 653 рублей (12700 USD), тем самым существенно превысил допустимый кредитный лимит (технический овердрафт).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Однако, до настоящего момента ответчик не исполняет взятые на себя обязательства.

Таким образом, Банк имеет право потребовать возврата задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

По состоянию на 28 января 2019 года ФИО1 не исполнил обязательство по возврату образовавшейся задолженности и обязан возвратить Банку задолженность по кредитному договору № от 26.02.2017 года в размере 681 653 руб. 89 коп. Задолженность подтверждается представленным расчетом, правильность которого проверена судом.

Доводы ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, изложенные во встречном исковом заявлении, не нашли своего подтверждения по следующим основаниям.

15.02.2017 года на основании Заявления о заключении договора на комплекс банковских услуг «TouchBank» № Банк предоставил ФИО1 банковскую карту.

Согласно п.2 Заявления о заключении договора на комплекс банковский услуг, ФИО1 подтвердил получение банковской карты на условиях Договора на комплекс банковский услуг «TouchBank» и тарифного плана.

Банк совершил акцепт оферты, полученной от ФИО1, а именно: заключил договор №, выпустил банковскую карту, установил кредитный лимит по карте и открыл счет № для отражений операций, совершаемых с использованием карты.

Таким образом, Банк своевременно и в полном объеме выполнил обязательства, согласно условиям договора, заключенного с ФИО1

ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями и Программой лояльности, размещенными в сети Интернет на сайте TouchBank.com, в том числе Тарифным планом, понимает изложенные условия Договора и обязуется их соблюдать (п.10 Заявления о заключении договора на комплекс банковский услуг «TouchBank» №.

При оформлении заявления о заключении договора на комплекс банковский услуг ФИО1 была предоставлена полная информация об услугах по комплексному банковскому обслуживанию. То есть перед подписанием договора ФИО1 ознакомился с его текстом, что подтверждается его собственноручными подписями.

Договор на комплекс банковский услуг «Touch Bank» - это продукт АО «ОТП Банк».

Статьей 421 ГК РФ предусмотрена свободы договора, какой в полной мере воспользовались Банк и ФИО1, вступая в договорные отношения. ФИО1 никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с Банком.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

ФИО1 самостоятельно определял размер денежных средств и их получателей. Таким образом, Бак выполнял его поручения, согласно условиям договора, каких-либо действий, нарушающих права ФИО1 со стороны Банка допущено не было. Письменная форма кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством (ст. 434,438,819 ГК РФ), понуждения к заключению договора со стороны Банка не имелось (ст. 421 ГК РФ), обязательства Банка перед ФИО1 выполнены в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ОТП Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору в размере 681652 рубля 89 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2528,00 рублей, а всего – 684180,89 рублей.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморско-Ахтарский районный суд.

Судья Приморско-Ахтарского

районного суда Н.В. Кучукова