Решение № 2-105/2018 2-105/2018 ~ М-78/2018 М-78/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-105/2018

Дело № 2-105/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее ООО «Страховая компания Кардиф»), обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страховой премии в размере 93 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 221,92 руб. за период с ДАТА по ДАТА, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в пользу истца (л.д. 5-9, 159-160).

Исковые требования мотивированы следующим: ДАТА между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР. При заключении кредитного договора ФИО1 были выданы также договоры страхования НОМЕР от ДАТА с ООО «Страховая компания Кардиф», размер страховой премии составил 3 000 руб. и НОМЕР от ДАТА с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер страховой премии составил 90 000 руб. Из кредитных средств заемщика была удержана сумма в размере 93 000 руб. При этом, работники банка не сообщили потребителю обо всех возможных программах страхования, о возможности выбора иных страховщиков и условий страхования, о возможности повышения процентной ставки по кредитному договору вместо страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора потребителю было навязано страхование. Поэтому потребитель решил воспользоваться правом на «период охлаждения», подав соответствующие претензии ДАТА и ДАТА в Банк и страховщикам в предусмотренный срок, об отказе от страхования, о возвращении денежных средств, уплаченных за страхование. Денежные средства на указанный в претензии счет возвращены не были. Суммы страхования в размере 90 000 руб. и 3 000 руб. подлежат возврату в полном объеме. За период с ДАТА по ДАТА подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. За нарушение прав потребителя подлежат взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебном заседании ФИО1 отказался от иска к ООО «Страховая компания Кардиф». Определением суда принят отказ истца от иска к ООО «Страховая компания Кардиф», производство по делу в указанной части прекращено.

ФИО1 исковые требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поддержал по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 184).

Представители ответчиков ООО «Страховая компания Кардиф», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при надлежащем извещении участия в судебном заседании не принимали (л.д.180,181).

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил в суд письменный отзыв, дополнение к письменному отзыву, из которых следует, что исковые требования ФИО1 не признают. Договор страхования между сторонами заключен добровольно. Истец собственноручно подписал договор страхования. Договор страхования находится на руках у истца. В заявлении страхования, а также в договоре страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида. Истец условия страхования и договор страхования получил и прочитал, обязуется их выполнять. Истец действует недобросовестно, поскольку им не был направлен оригинал заявления на расторжение договора страхования. Согласно условиям страхования, страховая премия подлежит возврату в случае поступления от страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, оригинала заявления. Страховая премия подлежит возврату в течение 10 календарных дней. Требования о взыскании морального вреда не правомерны (л.д. 56-58).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 182-183).

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил о рассмотрении дела в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

20 ноября 2015 года приняты Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»(далее Указания).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме ( пункт 5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указаний).

В судебном заседании установлено, ДАТА между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР (л.д. 25).

ФИО1 обратился ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование (л.д. 29), получив полис-аферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР оптимум <данные изъяты> (л.д. 30-31), согласно которому страхователь застраховал страховые риски – смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течении срока страхования, страховая премия уплачивается единовременно в размере 90 000 руб., действия договора страхования начиная с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса (ДАТА), срок действия договора страхования 60 месяцев.

Требования ФИО1 о признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат, исходя из нижеследующего.

Условия договора страхования согласуются с положениями пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отражено, что страхование является добровольным, заявитель уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению ( л.д.29).

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора потребителю было навязано страхование в судебном заседании не нашли своего подтверждения.

ФИО1 заключил оспариваемый договор страхования по собственному волеизъявлению, получил полную информацию о страховании, был согласен со страховой компанией, с условиями договора страхования.

Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ПАО «Почта Банк» (л.д. 19-23) не содержат положения о заключении договора страхования при получении кредита.

ДАТА ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлением о возврате платы за страхование в размере 90 000 руб. факс - сообщением (л.д. 38-39).

Согласно пункту 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР (далее Условия страхования), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с пунктом 7.6. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней. Согласно пункту 7.6 условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования (л.д. 73).

ФИО1 получил и прочитал до оплаты страховой премии Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР, о чем поставил свою подпись в полисе-аферте (л.д.30 об.)

В судебном заседании установлено, что оригинал заявления в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не направлялся, находится у ФИО1

Доводы истца относительно того, что основанием для возврата страховой премии в связи с отказом от договора страхования является заявление, направленное по факсу, судом отклоняются.

Статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано (например, в форме размещения на сайте хозяйственного общества в сети "Интернет" информации для участников этого общества, в форме размещения на специальном стенде информации об общем собрании собственников помещений в многоквартирном доме и т.п.).

Поскольку Условиями страхования установлено, что прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, получение указанного заявления по факсу, основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии не является.

Кроме этого, заявление, направленное по факсу не позволяет достоверно установить, от кого оно исходит.

Нарушение прав истца ФИО1 как потребителя при рассмотрении дела не установлено, требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения - штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании ничтожным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Андреева Н.В.