Решение № 2-5085/2017 2-5085/2017 ~ М-5017/2017 М-5017/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-5085/2017

Дело № 2-5085/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года

Ленинский районный суд города Омска

председательствующий судьи Исматова Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Горновской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО « Восточный экспресс банк», ЗАО СК « Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд, ссылаясь на то, что ХХ, между неюи ПАО КБ «Восточный» заключен договор о предоставлении кредита № №, на следующих условиях сумма кредита - 90 900 рублей; срок кредита - № месяцев; процентная ставка по кредиту - № % годовых, за проведение наличных операций № % годовых.

Одновременно было написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ « Восточный» сроком на № года. Страховщиком является ЗАО СК « Резерв».Страховая премия по договору страхования составляет 19634 рубля. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа №% от страховой суммы или 545 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, общая сумма платежей по кредиту увеличилась.ХХ ФИО1 было подано требование к ПАО КБ «Восточный» об отказе от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в соответствии с заключенным договором № № с момента получения требования. ПАО КБ «Восточный» отказал в удовлетворении указанного требования. Списание страховой премии в размере 4321,88 рублей произошло ХХ, после получения ответчиком требования об отказе от присоединения к программе страхования. Таким образом, списание страховой прими Ответчиком было неправомерно.

Проситпринять отказ от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» с момента получения ответчиком требования, взыскать с ответчика ежемесячный взнос страховой премии в размере 4321 рубль 88 копеек, взыскать с Ответчика ЗАО «Макс» в пользу Истца страховую премию в размере 2 699, 73 рублей, неустойку в сумме 2074 рубля 40 копеек, неустойку с ХХ по день вынесения судебного решения исходя из 129 рублей 65 копеек в день, моральный вред в размере 20 000 рублей, взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере №% от суммы, взыскиваемой судом.

В судебном заседании истец не явилась, извещена надлежаще.

Ответчик ПАО « Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, предоставил отзыв на иск, в котором с заявленными требованиями не согласен, считает, что участие в программе страхования было добровольным волеизъявлением истца, не влияло на решение банка о предоставлении кредита, считают, что банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Считает, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ХХ сторонами заключен договор кредитования № №, на следующих условиях сумма кредита - 90 900 рублей; срок кредита - № месяцев; процентная ставка по кредиту - № % годовых, за проведение наличных операций № % годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, ч. 2 указанной статьи установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Истец в соответствие с Заявлением на присоединение к Программе страхования обязался оплатить ПАО КБ «Восточный» оплаченную услугу до страхованию.

Согласно выписке из реестра застрахованных Банк во исполнение условий Договора страхования выполнил обязательства но включению истца в список застрахованных, при этом оплату за страхование произвел из средств Банка в день заключения кредитного договора.

В п.6 заявления на присоединение к программе страхования истцом указано - «Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию, При этом так же известно, что в соответствии со cm, 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора Страхования по требованию Страхователя НС производится»;

В п.13 заявления на присоединение к программе страхования истец указал - «С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлена, что Условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления получил».

Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования, с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, он был вправе отказаться в принципе как от услуги страхования так и от услуг Банка в целом, но согласился получить кредит и выбрал соответствующие условия кредитования.

По волеизъявлению Истца между сторонами Фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании - ЗАО СК «РЕЗЕРВ».

На основании п.п. 1,2 статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Дополнительная услуга представляет собой включение Банком Клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» лиц на основании заключенного ХХ. между Банком и Страховщиком - ЗАО «СК «Резерв» Договора страхования от несчастного случая и болезней <данные изъяты>, заключенного между Банком и (указаны страховые случаи) - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на страхование и передачей его страховщику.

До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где Истец, проставлением подписи в строке «Согласен на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» добровольно сделал выбор, а также подтвердил.

В Заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Истец, поставив собственноручно подпись, подтвердил условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, сроке страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.

В случае неприемлемости условий страхования жизни, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме Истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием истца в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» устраивали в полном объеме.

Подключая заемщика к Программе страхования и определяя стоимость платы за услугу при подключении к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал Истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается Истцом за счет собственных средств Банку в рассрочку на 4 месяца равными платежами за исключением последнего платежа.

В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит.

Так как истец значится застрахованным, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана Истцу Банком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена Истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята Банком.

Согласно ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В силу п.1 ст.781 ГК РФ Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В связи, с чем расчеты за услугу, оказанную в полном объеме Банком Клиенту, проведены в порядке, в срок и в размере предусмотренные соглашением с Истцом, законность которого не опровергнута никакими имеющимися в материалах дела доказательствами.

Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной.

По условиям Заявления на подключения к Программе страхования в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит.

В силу п.3 ст. 10 ГК РФ в случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Соответственно заключая кредитный договор, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан знакомиться с условиями договора. Таким образом, подписание истцом договора и иных документов предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договоруего действительность и исполнимость.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Ответчик надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ХХ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования, и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика.

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, кредитном договоре подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программе страхования.

При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, в заявлении на включение в число участников Программы страхования, кредитном договоре, договоре страхования не содержится условий, обязывающих заемщика застраховать жизнь и здоровье или обуславливающих выдачу кредита выполнением заемщиком условия о страховании своей жизни и здоровья, что указывает на возможное применение таких условий в зависимости от воли сторон.

Доказательств того, что при предоставлении кредитов ответчик навязал истцу заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Сведений о том, что истец заявлял о заключении договоров кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья также не представлено.

Доказательств, свидетельствующих, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без условий страхования его жизни и здоровья либо о наличии у него волеизъявления на заключение договора страхования с какой-либо иной страховой компанией, Истцом не представлено.

Добровольное присоединение истца к участникам программы коллективного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к программе страхования была в соответствии с требованиями ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита.

К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и страховой премии, перечисляемой страховщику.

Истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что не был ознакомлен с условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер.

Из материалов дела следует, что ХХ истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в соответствии с заключенным кредитным договором № № от ХХ.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от ХХ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ХХ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ХХ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между тем, как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен ХХ, в этот же день подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ « Восточный», а заявление об отказе от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт было додано только ХХ, т.е через № с лишним месяца после заключения добровольного страхования. Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Поскольку Программой страхования, не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, основания для принятия отказа от участия в Программе страхования и взыскания в ее пользу платы за включение в число участников Программы страхования в силу не предоставления полной информации об услуге страхования отсутствовали.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, неустойки, расходов по оплате юридических услуг, штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.Б. Исматов

Мотивированное решение ХХ.