Решение № 2-1524/2025 2-1524/2025~М-8334/2024 М-8334/2024 от 17 февраля 2025 г. по делу № 2-1524/2025

УИД 19RS0001-02-2024-012626-86


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации



Дело № 2-1524/2025
г. Абакан
18 февраля 2025 г.
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Земба М.Г.,

при секретаре Энгельман В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора <***> от 26.12.2023, взыскании с ответчика задолженности по нему, рассчитанной по состоянию на 20.12.2024, в сумме 3 620 240,39 руб., в том числе: 3 456 372,21 руб. – основной долг, 157 140,92 руб. – проценты, 6 727,26 руб. – неустойка, и обращении взыскания на предмет залога, переданный в обеспечение обязательств по кредитному договору <***> от 26.12.2023, - земельный участок площадью 612+/-9 кв.м. с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 90 000 руб., указывая о том, что взятые на себя по указанному договору обязательства ответчик не исполняет.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении. Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщил. Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ПАО Сбербанк является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 1481, выданной Центральным Банком РФ 11.08.2015.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 26.12.2023 между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии <***>, по условиям которого кредитор обязуется предоставить путем открытия невозобновляемой кредитной линии, а заемщик обязуется возвратить кредит «строительство жилого дома» на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях:

- сумма кредита – 4 924 000 руб., цели использования заемщиком кредита – индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома на земельном участке по адресу: <адрес> (пункты 1, 12);

- выдача первой части кредита в размере не более стоимости земельного участка за вычетом собственных средств, направленных на оплату земельного участка, производится путем зачисления на счет № после предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи земельного участка и заключения договоров оказания услуг; выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии в течение 10 месяцев от даты подписания кредитного договора на следующих условиях: выдача второй части кредита в сумме не более 25% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после подтверждения государственной регистрации ипотеки (залога) земельного участка под строительство в пользу кредитора; выдача третьей части кредита в сумме не более 45% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих строительную готовность фундамента; выдача четвертой части кредита в сумме не более неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих наличие построенного дома с крышей и коммуникациями, по истечении данного периода кредитор прекращает выдачу кредита, и сумма кредита, указанная в п. 1 договора, уменьшается до фактически выданной (пункт 18);

- договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами обязательств по нему; срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии (пункт 2);

- процентная ставка – 8% годовых; процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 3,5%, в том числе, в случае, если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (пункт 4);

- погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, платежная дата – 26 число месяца, начиная с 26.01.2024 (пункт 7);

- за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 16% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 13).

Таким образом, между ПАО Сбербанк и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора <***> от 26.12.2023, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил взятые на себя по вышеуказанному кредитному договору обязательства, перечислив на счет заемщика № в ПАО Сбербанк 26.12.2023 сумму кредита в размере 62 000 руб., 28.12.2023 – 1 215 500 руб., 19.02.2024 – 2 187 900 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета исковых требований по кредитному договору и выписки по счету следует, что взятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, производил платежи не в предусмотренные договором даты и в суммах, не соответствующих графику платежей; последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен ФИО1 29.05.2024. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с нарушением ФИО1 обязательств по вышеуказанному кредитному договору, 19.11.2024 Банк направил в адрес заемщика уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в общей сумме 3 580 520,17 руб. и предложением расторгнуть договор, однако данное требование оставлено ответчиком без исполнения и ответа, иного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 20.12.2024 составляет 3 620 240,39 руб., в том числе: 3 456 372,21 руб. – основной долг, 157 140,92 руб. – проценты, 6 727,26 руб. – неустойка.

Проверив представленный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, а заявленная истцом ко взысканию неустойка, по мнению суда, соразмерна последствиям нарушенного обязательства, полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 26.12.2023 в вышеуказанном размере в полном объеме.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование п. 2 ст. 452 ГК РФ об обязательном досудебном порядке расторжения договора Банком соблюдено при направлении заемщику претензии 19.11.2024.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание существенное нарушение заемщиком условий договора, суд считает исковые требования Банка о расторжении кредитного договора <***> от 26.12.2023 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требование иска об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 26.12.2023 следует, что в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Из выписки из ЕГРН от 20.11.2024 следует, что собственником земельного участка площадью 612+/-9 кв.м. с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, является ФИО1 В отношении указанного объекта недвижимости 27.12.2023 зарегистрировано ограничение права (обременение) в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк на срок 360 месяцев с 27.12.2023.

Доказательств того, что на земельном участке по адресу: <адрес> возведен жилой дом, в материалы дела не представлено.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу (подп. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету об оценке ООО «<данные изъяты>» № 07-12-05/2023 от 07.12.2023, рыночная стоимость земельного участка площадью 612+/-9 кв.м. с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, на дату проведения экспертизы составляет 100 000 руб. Данный отчет об оценке в ходе рассмотрения дела не оспорен, установленную в нем рыночную стоимость земельного участка суд находит соответствующей рыночным ценам на сегодняшний день, доказательств иного в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание вышеприведенные правовые нормы, с учетом того, что заемщик не исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства, период просрочки превышает 3 месяца, а сумма неисполненного обязательства превышает стоимость предмета ипотеки, суд приходит к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание заявленные требования, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 90 000 руб., что превышает установленное подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» ограничение в виде 80% от установленной в отчете об оценки стоимости имущества (100 000 руб. х 80% = 80 000 руб.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № 170704 от 26.12.2024, в размере 89 341,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26.12.2023, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты> № выдан <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 26.12.2023 по состоянию на 20.12.2024 в размере 3 620 240 рублей 39 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 89 341 рубль 68 копеек, всего – 3 709 582 (три миллиона семьсот девять тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 07 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество – земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость предмета залога 90 000 (девяносто тысяч) рублей.

Установить способ реализации земельного участка путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий М.Г. Земба

Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2025 г.