Решение № 2-2742/2020 2-2742/2020~М-2076/2020 М-2076/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-2742/2020

Дело № 2-2742/2020 «25» ноября 2020 года

УИД: 78RS0016-01-2020-002432-60


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М.,

при секретаре Поляковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 589 699,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 097 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 (на момент заключения договора – ФИО2) был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 421 260 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20,8 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец указывает, что исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в размере 421 260 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая, систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, в том числе уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Так как ответчик не исполнил требование банка, истец обратился с иском в суд.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против размера задолженности по кредитному договору, заявленному истцом к взысканию, заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по части платежей.

Выслушав представителей истца и ответчика, иисследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала в № № «Университетский» в г. <адрес> анкету-заявление на получение потребительского кредита/предоставление поручительства в ВТБ 24 (ПАО) по продукту кредит наличными суммой 421 260 руб., сроком 60 месяцев.

В анкете-заявлении имеется отметка о том, что принятие к рассмотрению анкеты-заявления не означает возникновения у банка обязательства по предоставлению кредита (п. 12.6).

Анкета-заявление имеет подпись ответчика, а также отметку работника банка о проверке документов.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее – Банк) и ФИО2 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № путем подписания согласия на кредит, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 421 260 руб., с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ под 20,8 % годовых на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

Согласно п. 6 индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) определен сторонами в размере 11 459,25 руб., дата уплаты 20 числа каждого календарного месяца.

Способом исполнения заемщиком обязательств, в силу п. 8 индивидуальных условий, стороны определили размещение на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 0,1 % за день (п.12 индивидуальных условий).

Пунктом 14 индивидуальных условий заемщик выразил согласие с общими условиями договора.

В соответствии с п. 20 индивидуальных условий кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (индивидуальных условий).

Согласно п. 21 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №.

Как следует из п. 22 индивидуальных условий заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Кредитный договор содержит подписи обеих сторон на каждой странице договора, из чего следует, что заемщик не мог не знать о принятых на себя обязательствах по возврату кредита и желал быть связанным его условиями.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее – правила), в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно п. 3.2.3 правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся банку денежные средства не могли быть списаны банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспаривается, что его обязательства по возврату кредита исполнялись не надлежаще, последний платеж по договору осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, при этом задолженность по кредитному договору начала образовываться с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку размер внесенного заемщиком ежемесячного платежа не соответствовал условиям договора.

Согласно статье 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В настоящее время Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

В силу п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Исходя из данной нормы, в силу которой все права и обязанности ВТБ 24 (ПАО) в порядке правопреемства перешли к Банку ВТБ (ПАО),он является правопреемником и у него имеется право на предъявление иска в суд о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи с заключением брака ДД.ММ.ГГГГ ответчику была присвоена фамилия ФИО2, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ № №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором требовал полностью погасить образовавшуюся задолженность в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также сообщил о намерении одностороннего расторжения кредитного договора.

Факт направления претензии подтверждается отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором №

Из указанного отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № следует, что уведомление ДД.ММ.ГГГГ прибыло в место вручения, однако ДД.ММ.ГГГГ имелась неудачная попытка вручения и ДД.ММ.ГГГГ оно было возвращено с отметкой «за истечением срока хранения».

В кредитном договоре в качестве адреса регистрации и проживания заемщика указан адрес: <адрес>

Сведений о сообщении ответчиком истцу информации об ином адресе проживания и направления почтовой корреспонденции, необходимость предоставления вытекает из общего принципа добросовестности закрепленного, в данном случае, в ст. 307 ГК РФ, не имеется.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заемщик несет риск неполучения корреспонденции по адресу регистрации и считается воспринявшим содержимое извещения, в случае если причины неполучения извещения зависели от него. Таким образом ФИО2 считается воспринявшей содержимое извещения о необходимости возврата всей суммы кредита.

В материалах дела отсутствует ответ на данное уведомление, а также отсутствуют документы, подтверждающие полную, либо частичную уплату образовавшейся задолженности, что совместно с неуплатой ежемесячных кредитных платежей, свидетельствует об одностороннем отказе от исполнения обязательств, что запрещено действующим законодательством по правилам ст. 310 ГК РФ.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленные истцом в подтверждение требований доказательства суд находит достаточными, достоверными.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, общий размер задолженности составляет 894 045,76 руб., из которых:

- 372 975,57 руб. – кредит;

- 182 907,63 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 338 162,56 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец, пользуясь своими правами, снизил размер штрафных санкций на 90 %.

С учетом снижения неустойки на 90 %, общий размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 589 699,45 руб., из которых:

- 372 975,57 руб. – кредит;

- 182 907,63 руб. – плановые проценты за пользование кредитом;

- 33 816,25 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям нарушения обязательств.

Относительно применения последствий пропуска срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, суд полагает необходимым отметить следующее.

Как следует из ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 198 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" установлено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Оценивая положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (п. 6), суд полагает, что кредитором были определены даты каждого конкретного платежа, то есть срок исковой давности в этом случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика перед истцом начала образовываться с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), следовательно, если оплата по договору в ДД.ММ.ГГГГ не поступила 20-го числа указанного месяца (согласно графика), то срок исковой давности начинает течь со следующего дня, когда обязательства должно быть исполнено, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж в счет исполнения заемных обязательств поступил от ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился с иском в суд, как следует из отметки на почтовом конверте ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковое заявление было предъявлено в суд только ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности является пропущенным по части периодических платежей, то есть в отношении платежей со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, и истец имеет право на взыскание задолженности с ответчика, образовавшейся после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что срок платежа в соответствии с условиями кредитного договора приходится на 20 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа, кроме последнего составляет 11 459,25 руб., размер последнего платежа – 10 848,51 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и по процентам за 3 года предшествующих дате подаче иска в суд, т.е. за период с ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 469 218,51 руб. из расчета 11 459,25 руб. (сумма ежемесячного платежа) х 40 (количество платежей) + 10 848,51 руб. (сумма последнего платежа).

Истцом при подаче иска снижена до 10 % от начисленной сумма пени (с 338 162,56 руб. до 33 816,25 руб.).

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из данных разъяснений, суд должен рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по искам к физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями.

Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита, принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, период просрочки исполнения обязательств (обязательства по уплате ежемесячного взноса должником не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ оснований полагать, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки исходя из условий договора, которая была уменьшена истцом на 90 %, не имеется.

При этом, несмотря на то, что судом применены последствия пропуска истцом срока исковой давности по части периодических платежей (в отношении платежей со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ), размер начисленной банком неустойки до указанной даты согласно расчету составлял 15 487,66 руб. (л.д. 14), основания для уменьшения неустойки на указанную сумму отсутствуют, поскольку истцом уменьшена общая сумма начисленной неустойки, а заявленная к взысканию с ответчика сумма неустойки в 33 816,25 руб. составляет лишь 10 % от начисленной.

Таким образом, размер итоговой задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 503 034,76 руб.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате истцом государственной пошлины в размере 9 097 руб.

Банк ВТБ (ПАО) заявлен иск о взыскании с ответчика 589 699,45 руб. (цена иска), требования истца удовлетворены на сумму 503 034,76 руб., что составляет 85,30 % от цены иска (503 034,76*100)/589 699,45 = 85,30 %).

Следовательно, судебные расходы, понесенные истцом, подлежат возмещению в размере не более 85,30 % от общей суммы, т.е. в размере 9 097/100 * 85,30 = 7 759,74 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503 034 рубля 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 759 рублей 74 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.М. Кондратьева