Решение № 2-1-147/2017 2-1-147/2017~М-55/2017 М-55/2017 от 14 марта 2017 г. по делу № 2-1-147/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2017 года г. Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Долгих Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

установил:

ПАО «Почта банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Лето Банк» (далее - ПАО «Лето Банк») Дата был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере <информация скрыта> рублей сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, предусмотренных договором. ПАО «Лето Банк» надлежащим образом выполнило свои обязательства, перечислив денежные средства в указанном размере на счет заемщика. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, а также часть суммы кредита. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности банк вправе требовать уплаты комиссий за неразрешенный пропуск платежа в размере и в порядке, установленными тарифами банка.

В соответствии с решением единственного акционера банка от Дата изменено фирменное наименование ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк»).

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, по состоянию на Дата образовалась задолженность по договору в сумме <информация скрыта>, из которых <информация скрыта> - просроченный основной долг, <информация скрыта> - начисленные проценты. Указанная задолженность образовалась за период с Дата по Дата.

По данным основаниям просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от Дата в сумме <информация скрыта>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <информация скрыта>.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявление указала, что банком не учтена оплаченная ею сумма задолженности на момент обращения в суд с иском, так как общая сумма произведенной ею выплаты составляет <информация скрыта> рублей. С представленным истцом расчетом она не согласна, так как банком нарушены положения действующего законодательства в части очередности погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, что привело к завышению суммы долга. По данным основаниям исковые требования ПАО «Почта Банк» она признает частично, а именно - в части основного долга в размере <информация скрыта>.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что Дата ФИО1 обратилась в адрес ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», в котором предложила банку заключить с ней договор в соответствии с Условиями предоставления кредита по данной программе, открыть ей счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Направленная ФИО1 оферта содержала существенные условия договора, а именно ответчик просила предоставить ей кредит в размере <информация скрыта> рублей, под <информация скрыта>% годовых, сроком погашения на 24 месяца, с суммой платежа по кредиту <информация скрыта> рублей. Согласно п. 3 заявления, полная стоимость кредита составляет <информация скрыта> % годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <информация скрыта>, в расчет которой включается платеж по возврату основного долга - <информация скрыта> рублей, проценты по кредиту - <информация скрыта>. При предоставлении услуг «Уменьшаю платеж» и «Участие в программе страховой защиты», а также с учетом комиссии за выдачу наличных, стоимость кредита составляет <информация скрыта>% годовых, полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет <информация скрыта>, в расчет которой включаются платеж по возврату основного долга - <информация скрыта> рублей, проценты по кредиту - <информация скрыта>, комиссии за указанные услуги - <информация скрыта> рублей. В своем заявлении (оферте) ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по Программе страховой защиты (л.д. 9).

Банк акцептировал данную оферту путем перечисления денежных средств на открытый счет заемщика в размере <информация скрыта> рублей. Перечисление денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 12-14).

Из материалов дела следует, что ФИО1 получила на руки экземпляр заявления, Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными», графика платежей, а также Тарифов банка. Заемщик ознакомлена и согласна на заключение договора в соответствии с Условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными», что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно п. 1.8, 3.5, 4.2, 4.5, 6.3, 8.6 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными» клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Списание средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: пропущенные платежи; текущий платеж; задолженность, не вошедшая в платежи. Во всех этих случаях устанавливается очередность погашения задолженности по типам: комиссии за услуги и операции по договору; проценты по кредиту, начисленные на предыдущую дату платежа; основной долг по кредиту; комиссии за неразрешенный пропуск платежа. При этом, если клиентом была подключена услуга «Участие в программе страховой защиты», то данная комиссия будет погашена в первую очередь и кредитный лимит будет восстановлен на сумму погашенной задолженности по основному долгу за вычетом такой комиссии.

Услуга «Уменьшаю платеж» - услуга, предусматривающая уменьшение размера платежа, увеличение срока погашения кредита и изменение процентной ставки по договору. Размер уменьшенного платежа и измененной процентной ставки указываются в заявлении и в течение действия договора не могут быть изменены. Услуга подключается при обращении клиента в клиентский центр банка, на основании подписанного клиентом заявления о подключении к услуге.

Услуга «Участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным. Клиент вправе подключить (отключить) данную услугу в день оформления договора.

За пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа.

В расчет полной стоимости кредита не включаются, в частности, платежи: комиссия за неразрешенный пропуск платежа, комиссия за услугу Участие в программе страховой защиты» (л.д. 15-16).

Вместе с тем заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и внесению предусмотренных договором процентов не исполняет надлежащим образом. В результате чего по состоянию на Дата у ФИО1 образовалась задолженность.

Согласно представленным учредительным документам ОАО «Лето Банк» изменило свое наименование на ПАО «Лето Банк», а ПАО «Лето Банк», в свою очередь, сменило фирменное наименование на ПАО «Почта Банк» (л.д. 101-108).

ПАО «Почта Банк» просит взыскать с ответчика задолженность по договору за период с Дата по Дата в сумме <информация скрыта>, из которых <информация скрыта> - просроченный основной долг, <информация скрыта> - начисленные проценты (л.д. 12-14).

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 оспорила данный расчет, указав, что банком не учтена общая сумма, оплаченной ею задолженности, которая составляет <информация скрыта> рублей. Кроме того считает, что банком нарушены положения действующего законодательства в части очередности погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, что привело к завышению суммы долга. Признает задолженность по договору от Дата № в сумме <информация скрыта>.

Однако, оспаривая расчет задолженности, ответчик не учитывает положения Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными», в соответствии с которыми она заключила с банком договор на предоставление кредита. Данными условиями предусмотрена плата за участие в программе страхования, комиссия за неразрешенный пропуск платежа, погашение требований и оплата комиссий за услуги, которые не включаются в полную стоимость кредита.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика ФИО1, из выплаченных заемщиком по договору денежных средств <информация скрыта> рублей были удержаны в счет погашения просроченной платы за участие в программе страхования, <информация скрыта> рубля - в счет погашения требований, <информация скрыта> рублей удержано в счет оплаты комиссий за неразрешенный пропуск платежей (л.д. 12-14, 81-87).

Как следует из представленного в материалах дела уточненного расчета задолженности по договору от Дата №, ПАО «Почта Банк» не оспаривает, что ФИО1 в целях исполнения обязательств по договору выплатила <информация скрыта> рублей. По данному расчету, с учетом поступивших после Дата платежей, общая сумма задолженности составляет <информация скрыта>, из которых <информация скрыта> - сумма задолженности по основному долгу, <информация скрыта> - задолженность по уплате процентов (л.д. 77-78).

Уточненный расчет задолженности судом проверен, и в части задолженности по уплате основного долга в сумме <информация скрыта> он соответствует условиям кредитного договора. Однако, в части начисления задолженности по уплате процентов данный расчет не соответствует Условиям предоставления кредита по программе «Кредит наличными».

В частности, услуга «Уменьшаю платеж», предусматривающая изменение процентной ставки по договору до <информация скрыта> % годовых, которую представитель истца применил при расчете задолженности по процентам за часть периода их начисления, подключается при обращении клиента в клиентский центр банка с заявлением о подключении к услуге. Вместе с тем со стороны ПАО «Почта Банк» не представлено каких-либо доказательств обращения клиента за подключением данной услуги. Кроме того, ответчик в возражении на исковое заявление указывает, что дополнительных услуг, в частности услугу «Уменьшаю платеж», она не подключала, в связи с чем, при расчете задолженности по уплате процентов следует применить указанную в заявлении и согласованную сторонами процентную ставку в размере <информация скрыта> % годовых.

Принимая во внимание данные обстоятельства, общая сумма задолженности по договору о предоставлении кредита от Дата №, заключенному между ФИО1 и ОАО «Лето Банк», составляет <информация скрыта>, из которых из которых <информация скрыта> - задолженность по основному долгу, <информация скрыта> - задолженность по уплате процентов (<информация скрыта>).

Таким образом, с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита от Дата № в сумме <информация скрыта>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <информация скрыта>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита от Дата № в сумме Дата, из которых из которых <информация скрыта> - задолженность по основному долгу, <информация скрыта> - задолженность по уплате процентов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <информация скрыта>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Мценский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2017 года.

Председательствующий Е.В. Журавлева