Решение № 2-80/2020 2-80/2020~М-44/2020 М-44/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-80/2020

УИД 69RS0031-01-2020-000098-90

Дело № 2-80/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 28 мая 2020 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 98481, 29 руб.,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору реструктуризации задолженности за период с 23.10.2014 по 27.03.2015 в размере 98481, 29 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что 26.04.2013 между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен договор кредитной карты <данные изъяты> (далее - Договор) с лимитом задолженности 61000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, направлял Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту. Однако Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет, а затем предложил заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. Ответчиком 23.09.2014 акцептована оферта Банка путем внесения платежа на Договор реструктуризации <данные изъяты>. Составными частями договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением Ответчиком своих обязательств 27.03.2015 Банком в одностороннем порядке договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 23.10.2014 по 27.03.2015, был расторгнут, выставлен заключительный счет, который направлен Ответчику 27.03.2015, и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования (почтовый ИД <данные изъяты>).

29.06.2015 Банк уступил Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» права требования по договору с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.06.2015 и Актом приема-передачи прав требований от 29.06.2015. По состоянию на дату перехода права требования задолженность Ответчика составляет 98481,29 руб.

Ответчик ФИО1 в письменном возражении на исковое заявление не отрицала факта заключения 26.04.2013 с АО «Тинкофф Банк» договора кредитной карты <данные изъяты> с лимитом задолженности 61000 руб. Указала, что договор реструктуризации, его составные части, указанные истцом, не получала. Просит применить исковую давность, исчислять срок давности с даты последнего платежа - 27.03.2015, и отказать в иске (л.д.69-70).

В судебное заседание представители истца ООО «Феникс» и третьего лица АО «Тинькофф Банк» не явились при надлежащем извещении. Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на что указано в исковом заявлении (л.д.10). Поэтому дело на основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено судом в их отсутствие.

Заслушав ответчика ФИО1, поддержавшую доводы своего письменного возражения и просившую отказать в иске, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на время заключения указанного в иске договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 13.04.2013 ответчик ФИО1 обратилась в Акционерное общество «Тинькофф Банк» (до 02.02.2015 – именовался «Тинькофф кредитные Системы Банк» (Закрытое акционерное общество), ТКС Банк (ЗАО)) с заявлением-анкетой, в котором просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту по договору <данные изъяты> по тарифному плану ТП 7.13 RUR с лимитом задолженности, согласно которому беспроцентный период пользования предоставленными Банком денежными средствами - до 55 дней, процентная ставка 32,9 % (по операциям покупок), 39,9 % (по операциям снятия наличных и прочим), размер минимального платежа - не более 6% от задолженности, минимально 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа в первый раз в размере 590 руб., во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 41, 47).

Как следует из Заявления-анкеты, ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для данного тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9 % годовых, при погашении кредита в течение двух лет - 46,3 % годовых; при полном использовании лимита задолженности, превышающего 21000 руб., ПСК уменьшается. Она своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом, согласна, обязуется их соблюдать.

Факт выпуска Банком на имя ФИО1 кредитной карты, которая была ею активирована, ответчиком не оспаривался.

Таким образом, сторонами в порядке, предусмотренном статьями 428, 432-433 Гражданского кодекса Российской Федерации, был заключен договор кредитной карты <данные изъяты>, все необходимые условия которого указаны в его составных частях: Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), Тарифах по тарифному плану ТП 7.13 RUR.

Согласно п. 2.3 - 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления ТКС Банк (ЗАО) 28.09.2011, включающих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) настоящие Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком Кредита.

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей (пункт 2.2. Общих условий).

Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты (пункт 2.3. общих условий).

Клиент может совершать погашение Задолженности по Договору кредитной карты путем Перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (пункт 4.5. Общих условий).

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом Кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком Кредита (пункт 4.6. Общих условий).

Банк устанавливает по Договору кредитной линии лимит задолженности (пункт 5.1. Общих условий).

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом (пункт 5.2. Общих условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (пункт 5.5. Общих условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (пункт 5.6. Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (пункт 5.11 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты.

Со дня формирования Банком заключительного счета, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, платах, штрафах и размере заложенности по договору кредитной карты, такой договор считается расторгнутым (пункт 9.1 Общих условий) (л.д.42-45).

10.07.2014 Банк сформировал и направил ответчику ФИО1 заключительный счет, в котором в связи с неисполнением условий договора кредитной карты <данные изъяты> уведомлял об истребовании задолженности в размере 99181,29 руб. (кредитная задолженность 62633, 24 руб., проценты 24474, 95 руб., иные платы и штрафы 12073,10 руб.) и расторжении договора. Задолженность предложено оплатить в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д.51).

Таким образом, договор кредитной карты <данные изъяты> является расторгнутым с 10.07.2014.

Затем Банк предложил ответчику погасить сформировавшуюся задолженность путем заключения договора реструктуризации задолженности и 27.07.2014 направил ФИО1 оферту с предложением заключить договор реструктуризации задолженности на условиях предоставления кредита для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты, с внесением минимального платежа в размере 2800 рублей 26-го числа каждого месяца в течение 36 месяцев, под 12% годовых, с установлением штрафа за пропуск внесения минимального платежа в размере 50 рублей (л.д. 98, 53).

Для заключения договора реструктуризации было предложено осуществить платеж по новым реквизитам: договор <данные изъяты>. Получение такого платежа Банком будет означать согласие с условиями оферты и заключение договора реструктуризации задолженности (л.д. 53-54).

Согласно выписке по договору <данные изъяты> ответчик ФИО1 акцептовала указанное предложение, поскольку произвела пополнение по этому номеру договора 23.09.2014 на сумму 1000 рублей, после чего Банк произвел реструктуризацию задолженности, погасив задолженность по договору о предоставлении карты <данные изъяты> (л.д. 36, 39).

Свои обязательства по договору реструктуризации <данные изъяты> ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, поскольку платежей больше не осуществляла. Поэтому Банк выставил заключительный счет по состоянию на 27.03.2015, подлежащий оплате в течение 30 календарных дней с момента его выставления (формирования), с задолженностью в размере 98481,29 руб. (кредитная задолженность 86698,19 руб., штрафы 300 руб.) (л.д.52).

В соответствии с пунктом 1, абзацем 1 пункта 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и ООО "Феникс" заключено Генеральное соглашение N 2, по которому Банк предлагает приобрести Компании права (требования) к Заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения N 2 принимает и оплачивает права (требования) к Заемщикам, указанные в пункте 3.1 настоящего Генерального соглашения N 2, по Кредитным договорам, указанным в Реестре.

29.06.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) и ООО «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, в соответствии с которым Банк уступил ООО "Феникс" права требования к ФИО1 по договору <данные изъяты> в сумме 98481,29 руб. (л.д.13-14).

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Из материалов дела следует, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору реструктуризации <данные изъяты> Банк 27.03.2015 сформировал и направил ФИО1 заключительный счет с требованием о возврате всего долга, изменив срок возврата кредита.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации следует признать 27.04.2015: 27.03.2015 - дата выставления (формирования) заключительного счета + 30 календарных дней; датой истечения – 28.04.2018.

14.11.2018, то есть уже за пределами срока исковой давности, ООО "Феникс" обратилось к мировому судье судебного участка Старицкого района Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа, что подтверждается почтовым конвертом и отчетом об отслеживании по почтовом идентификатору <данные изъяты> (л.д.87-89, 93, 106). Поэтому срок исковой давности при обращении к мировому судье за вынесением судебного приказа не прерывался (20.11.2018 мировым судьей судебного участка Старицкого района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору <данные изъяты> в размере 98481,29 руб.; 21.12.2018 определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен).

Настоящий иск был предъявлен в суд 31.01.2020, что подтверждается копией почтового конверта (л.д.5, 55) и отслеживанием по почтовому идентификатору <данные изъяты> (л.д.111).

Поэтому утверждение ответчика о пропуске истцом при обращении в суд срока исковой давности является верным. В связи с заявлением ФИО1 о применении срока исковой давности в иске следует отказать.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, его судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3154, 44 руб. на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 98481, 29 руб., а также требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3154,44 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 3 июня 2020 г.

Председательствующий:

УИД 69RS0031-01-2020-000098-90

Дело № 2-80/2020