Решение № 2-1260/2023 2-46/2024 2-46/2024(2-1260/2023;)~М-566/2023 М-566/2023 от 19 февраля 2024 г. по делу № 2-1260/2023

УИД 89RS0004-01-2023-000812-91

Дело № 2-46/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новый Уренгой 20 февраля 2024 года

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Ломова С.А.

при секретаре Романцове С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО4 о признания договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, встречному исковому заявлению ФИО4 к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов,

установил:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО5 о признания договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки<данные изъяты> KIS 03089447 от дд.мм.гггг. Срок действия Договора - с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг. Договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в ред. от дд.мм.гггг, которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора. Согласно пункту 1.1 Договора застрахованным лицом по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью является страхователь - ФИО1. Страховыми случаями определены Смерть (п. 3.3.2.1. Правил) и Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) (п. 3.3.2.5 Правил). Страховая премия в сумме 13 872 рубля оплачена Страхователем согласно квитанции от дд.мм.гггг. Согласно пункту 5 Договора, уплачивая страховую премию (взнос) за первый период страхования (акцепт Полиса в соответствии с п. 4.2 настоящего Полиса), Страхователь подтверждает информацию относительно своих состояния здоровья, работы и хобби. В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 5 Полиса, Страховщик вправе потребовать признания настоящего Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указывают, что в 2007 году застрахованной был установлен диагноз - миелоидный лейкоз, курс химиотерапии закончен в 2022 году, то есть на момент заключения договора страхования застрахованная получала лечение (химиотерапию) в связи с онкологическим заболеванием. Более того, при заключении договора страхования не указано наличие инвалидности второй группы. Страхователь личной подписью подтвердила, что все представленные данные и ответы являются достоверными и исчерпывающими и дал согласие, чтобы эти данные служили основой для оформления Договора страхования. Считая, что при подписании Договора страхования страховщику были предоставлены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья принимаемой на страхование ФИО1, просят суд признать Договор комплексного ипотечного страхования № <данные изъяты> от дд.мм.гггг недействительным. Взыскать с наследника умершей ФИО1 - ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 000 рублей. Применить последствия недействительности сделки: взыскать с АО «СОГАЗ» сумму оплаченной страховой премии.

ФИО4 в свою очередь обратился с встречным исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов. В обоснование иска указал, что 11.10.2021 г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор <суммы изъяты>. По данному кредитному договору он я являлся поручителем ФИО1, что подтверждается договором поручительства <суммы изъяты>-п01). Цель кредита: приобретение в собственность предмета ипотеки (права требования на объект долевого строительства) – однокомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты>.м., расположенной по адресу: <адрес> (пос. РТП), второй этап строительства. Сумма кредита <суммы изъяты> рублей. Срок возврата кредита: не позднее 122 месяца. Договором было предусмотрено обязательное страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки, при этом сотрудники банка нам настоятельно рекомендовали произвести также страхование жизни путем заключения соответствующих договоров страхования. В тот же день, 11.10.2021 г., между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования заключен договор - Полис ипотечного страхования <данные изъяты>. Выгодобриобретателем-1 являлось ПАО «Банк ВТБ». Выгодоприобретателем-2 - застрахованное лицо, либо, в случае смерти застрахованного лица, его наследник (-и). Застрахованные лица: ФИО1, страховые случаи (риски): 1. Смерть; 2. Постоянная утрата трудоспособности. Страховая сумма - 2 951 520 руб. Страховая премия 13 827 рубля, уплачена дд.мм.гггг Согласно п. 2.3. полиса, срок действия договора страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования: с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Приложением <суммы изъяты> к Договору (полису) ипотечного страхования установлен график страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования (дата начала периода страхования 11.20.2021 г., дата окончания периода страхования дд.мм.гггг). Срок действия договора с 10.10.2018г. по 09.10.2023г. При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть» является дата смерти Застрахованного. Указывает, что дд.мм.гггг ФИО1 умерла в ГБУЗ ЯНАО «Новоуренгойская центральная городская больница», причина смерти: с15.5. злокачественное новообразование нижней трети пищевода. дд.мм.гггг он обратился к АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату, предоставил все необходимые документы. Ответчик страховую выплату так и не произвел, вместо этого обратился в суд с иском. Считает, что основания, предусмотренные законом, освобождающие ответчика от выплаты страхового возмещения, отсутствуют, поскольку заболевание, от которого умерла ФИО1, было диагностировано лишь дд.мм.гггг, на момент заключения договора страхования о данном заболевании известно не было, соответственно она не могла сообщить о нем Страховщику. Указывает, что имеющееся у ФИО1 ранее заболевание, из-за которого была установлена группа инвалидности, не состоит в причинно-следственной связи со смертью и не имеет никакого отношения к выявленному в период действия договора страхования онкологическому заболеванию, от которого умерла ФИО1 Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Выгодоприобретателем-1 является ПАО «Банк ВТБ», Выгодоприобретателем-2 является он, как наследник ФИО1 Просит суд признать страховым случаем событие – смерть дд.мм.гггг ФИО1 и обязать АО «СОГАЗ» выплатить выгодоприобретателям по Полису страхования 2521 KIS 03089447 сумму страхового возмещения. Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей. Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца штраф 50 % от страховой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в сумме 50 000 рублей.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. Уведомлены судом своевременно и надлежащим образом. Предоставили письменный отзыв на встречный иск, в соответствии с которым просили в удовлетворении требований ФИО4 отказать. В случае удовлетворения иска, просили применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу, а также снизить размер компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец по встречным требованиям ФИО4 на доводах своего иска настаивал. Просил его требования удовлетворить, отказав в иске АО «СОГАЗ».

Представитель ФИО4 – ФИО6, действующий на основании ордера № 31 от 04.05.2023, в судебном заседании против удовлетворения иска АО «СОГАЗ» возражал. На требованиях встречного иска настаивал в полном объеме. Приобщил к материалам дела справку ПАО Банк ВТБ об остатке задолженности ФИО4 по кредитному договору <суммы изъяты> от 11.10.2021 по состоянию на 19.02.2024.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей сторон.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора личного страхования относит условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные ему на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в вышеприведенном пункте, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 названного кодекса (абзац 1 пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как предусмотрено пунктами 2, 3 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако оценка страхового риска страховщиком на основании данной статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховым риском, как указано в пункте 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Исходя из изложенного, условием возникновения на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения является факт наступления страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1, 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Судом установлено, что 11.10.2021 г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 (Заемщик) был заключен Кредитный договор <суммы изъяты>.

В соответствии с договором поручительства <суммы изъяты>-п01 ФИО4 является поручителем ФИО1.

Целью кредита являлось приобретение в собственность предмета ипотеки (права требования на объект долевого строительства) - однокомнатной квартиры общей площадью 39 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (пос. РТП), второй этап строительства.

Сумма кредита <суммы изъяты> рублей. Срок возврата кредита: не позднее 122 месяца.

Договором было предусмотрено обязательное страхование риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки, при этом сотрудники банка нам настоятельно рекомендовали произвести также страхование жизни путем заключения соответствующих договоров страхования.

Также установлено, что между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен Договор комплексного ипотечного страхования <суммы изъяты> KIS 03089447.

Срок действия Договора - с 11 октября 2021 года по 10 октября 2022 года.

Договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от 29 июля 2019 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно пункту 1.1 Договора застрахованным лицом по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью является страхователь - ФИО1. Страховыми случаями определены Смерть (п. 3.3.2.1. Правил) и Постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) (п. 3.3.2.5 Правил).

Страховая премия в сумме 13 872 рубля оплачена страхователем ФИО1 согласно квитанции от дд.мм.гггг.

Согласно пункту 5 Договора, уплачивая страховую премию (взнос) за первый период страхования, Страхователь подтверждает следующую информацию:

5.1. Страхование от несчастных случаев и болезней

Относительно своих состояния здоровья, работы и хобби:

5.1.1. Моя работа не включает в себя: работу на высоте (5 м и выше); на воде; под водой; под землей; при повышенном, пониженном атмосферном давлении; о электричеством; при повышенном загрязнении воздуха (пыль, асбест, и т.п.); на вредном производстве; с горючими, взрывчатыми, опасными химическими, радиоактивными и другими веществами; профессиональный спорт; работу в регионах с вооруженными конфликтами, с неблагоприятным климатом и регионах, относящихся к рисковым по инфекционным и тропическим заболеваниям или поездками в указанные районы, с ношением оружия (охрана, правоохранительные органы, служба безопасности и т.п.), при участии в выполнении задач, непосредственно связанных с риском (повышенной опасностью) для жизни и здоровья.

5.1.2. В качестве хобби или профессионально я не занимаюсь: авиацией или любыми полетами (дельта- и парапланеризмом, прыжками с парашютом, полете на планере, вертолете и т.д.); погружениями в воду (плавание с аквалангом и т.д.), передвижениями по воде (на парусниках, моторных лодках, скутерах и т. п.) (исключается рейсовый пассажирский воздушный и водный транспорт); альпинизмом; скалолазанием; спелеологией; горными лыжами; сноубордом; любыми видами борьбы или боевых искусств; охотой; ездой на мотороллере; мотоцикле; квадроцикле; верховой ездой.

5.1.3. Я не имею в настоящем и не имел в прошлом группу инвалидности (в том числе категория «ребенок-инвалид»), не направлен/не был направлен на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности и не намереваюсь это сделать в связи с текущим состоянием моего здоровья.

5.1.4. Я не переносил инсульт, инфаркты, тромбоэмболию легочной артерии, операции на сердце и сосудах сердца (стентирование, шунтирование, коронография, ангиопластика, радиочастотная абляция).

5.1.5. Я не имел в прошлом и не имею в настоящем заболевания, указанные ниже:

Стенокардия, ишемическая болезнь сердца, пороки сердца любой степени, боли за

грудиной, одышка; заболевания сосудов: атеросклероз сосудов, аневризма, синдром WPW, ревмокардит;

Астма тяжелой степени, эмфизема, обструктивная болезнь легких, туберкулез, муковисцидоз, пневмокониоз;

Цирроз печени, гепатит (В, С), колит, язвенный колит, болезнь Крона, печеночная недостаточность;

Почечная недостаточность, гломерулонефрит, поликистоз почек, нефрит;

Нервные расстройства, психические заболевания (эпилепсия, паралич, рассеянный склероз, травмы головного и спинного мозга, полиомиелит, болезнь Паркинсона, судорожные приступы, обмороки);

Заболевания органов зрения с отклонением от нормы более 6 диоптрий;

Болезнь ФИО8, системная красная волчанка, системная склеродермия, саркоидоз, ревматоидный артрит, болезнь Шегрена, подагра, системный васкулит, дерматомиозит;

Сахарный диабет;

Анемия тяжелой степени, гемофилия, лейкемия, лимфома, нарушение факторов свертываемости крови, тромбоцитопения.

5.1.6. У меня не диагностированы и не были диагностированы в прошлом:

злокачественные опухоли;

доброкачественные опухоли;

новообразования неопределенного или неизвестного характера (т.е. новообразования, вызывающие сомнения в том, являются ли они злокачественными или доброкачественными).

5.1.7. У меня не был диагностирован СПИД (ВИЧ инфекция), не являюсь носителем ВИЧ, не состою на учете в Центрах профилактики борьбы со СПИДом.

5.1.8. Я не принимал и не принимаю разного рода транквилизаторы (успокоительные средства) или антидепрессанты, снотворные, наркотические вещества в лечебных или иных целях.

5.1.9. Я не явлюсь ограниченно трудоспособным в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой или болезнью.

5.1.10. Я не состою на учете ни в одном из следующих диспансеров: наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, онкологическом, кожно-венерологическом.

Мне известно, что в случае, если одно или несколько указанных выше утверждений в отношении моих состояния здоровья, работы и хобби не соответствует действительности, я имею право подать Страховщику заявление на страхование с указанием более полной информации о состоянии здоровья, работе, хобби в целях заключения договора страхования.

В случае сообщения Страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 5 страхового Полиса, Страховщик вправе потребовать признания настоящего Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2.3. Полиса, срок действия договора страхования делится на периоды страхования. Первый период страхования: с 11.10.2021 г. по 10.10.2022 г. Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинается исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Приложением № 1 к Договору (полису) ипотечного страхования установлен график страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования (дата начала периода страхования 11.20.2021 г., дата окончания периода страхования 10.12.2031 г.).

При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть» является дата смерти Застрахованного.

Установлено, что дд.мм.гггг ФИО1 умерла в <данные изъяты> причина смерти<данные изъяты><данные изъяты>

02 ноября 2022 г. ФИО4 обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату, предоставил необходимые документы.

АО «СОГАЗ» страховая выплата произведена не была, со ссылкой на то, что ФИО7 были предоставлены заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

Как ранее было сказано, согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 данной статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (пункт 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 ГК РФ. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 ГК РФ). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения и ссылающийся на недействительность сделки, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно частям 1, 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В рамках рассмотрения дела судом по ходатайству ФИО4 была назначена судебно-медицинская комиссионная экспертиза, производство которой поручено ГКУЗ <данные изъяты>

Согласно заключению эксперта <суммы изъяты> от 22.11.2023 <данные изъяты> причиной смерти гр. ФИО1 явилось заболевание - <данные изъяты>

На момент заключения договора комплексного ипотечного страхования (07.06.2021 г.) у г. ФИО1 имелись следующие заболевания и состояния: <данные изъяты>

Экспертная комиссия отмечает, что согласно литературным данным:

- Наследственная тромбофилия - это заболевание, обусловленное генетическими дефектами нарушения свойств крови и строения сосудов, при котором увеличивается риск развития тромбоза.

- Хроническое миелопролиферативное заболевание в виде миелоидного лейкоза - это злокачественная опухоль миелоидного ростка крови, при которой быстро размножаются измененные белые кровяные клетки. Накапливаясь в костном мозге, они подавляют рост нормальных клеток крови, что приводит к снижению количества эритроцитов, тромбоцитов и нормальных лейкоцитов. Данное нарушение возникает в результате генетических мутаций.

-Карцинома пищевода - это злокачественная опухоль, формирующаяся из разросшегося и переродившегося эпителия стенки пищевода.

Судебно-медицинская экспертная комиссия отмечает, что хотя и хроническая миелопролиферативная болезнь в виде миелоидного лейкоза и карцинома пищевода, являются новообразованиями, они патогенетически не связаны между собой и являются разными заболеваниями.

На основании вышеизложенного экспертная комиссия приходит к выводу, что между имевшимися заболеваниями на момент заключения договора комплексного ипотечного страхования (07.06.2021 года) и заболеванием, от которого наступила смерть, причинно-следственная связь отсутствует.

Таким образом, смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования вследствие заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, что по смыслу Правил страхования является основанием для признания события страховым случаем.

Вопреки позиции АО «СОГАЗ» факт наступления смерти застрахованного лица вследствие заболеваний, возникших до заключения договора страхования и которые не могли быть приняты на страхование, не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, равно как и факт сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, при заключении договора страхования.

Предусмотренных статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований освобождения страховщика от осуществления страхового возмещения по делу не установлено.

Заболевание, от которого умерла ФИО1, было диагностировано лишь 02.02.2022 г., на момент заключения договора страхования о данном заболевании известно не было, соответственно она не могла сообщить о нем Страховщику.

Имеющееся у нее ранее заболевание, из-за которого была установлена группа инвалидности, не состоит в причинно-следственной связи со смертью и не имеет никакого отношения к выявленному в период действия договора страхования <данные изъяты>, от которого умерла ФИО1

С учетом изложенных обстоятельств суд делает вывод об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным и признания события- смерть ФИО1 - страховым случаем.

Согласно материалам дела, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Выгодоприобретателем-1 является ПАО «Банк ВТБ», Выгодоприобретателем-2 является единственный наследник ФИО1 – ФИО4, что следует из материалов наследственного дела <суммы изъяты> и справки, выданной нотариусом ФИО3 Т.Ю. <суммы изъяты> от дд.мм.гггг.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со статьей 27 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 19.02.2024 задолженность клиента ФИО4 по кредитному договору <суммы изъяты> от 11.10.2021 составляет <суммы изъяты> рублей 98 копеек.

Приложением № 1 к Договору (полису) ипотечного страхования установлен график страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования (дата начала периода страхования 11.20.2021 г., дата окончания периода страхования 10.12.2031 г.).

Срок действия договора с 10.10.2018г. по 09.10.2023г.

При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100 % от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть» является дата смерти Застрахованного.

В соответствии с графиком страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) по периодам страхования, являющемся Приложением №1 к Договору (Плису) ипотечного страхования № <данные изъяты> на дату смерти ФИО1 (октябрь 2022 года) составляет <суммы изъяты>.

Таким образом, в пользу выгодоприобретателя-1 ПАО «Банк ВТБ» с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту в размере 2 195 500 рублей 98 копеек.

В пользу выгодоприобретателя -2 ФИО4 с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию разница в размере 555 602 рубля 19 копеек (2 751 103 рубля 17 копеек - 2 195 500 рублей 98 копеек).

Далее, рассматривая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При этом п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указывает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца ФИО4 как потребителя, в связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда. Исходя из требований разумности и справедливости, учитывая характер нарушений прав истца со стороны ответчика, суд считает возможным удовлетворить требования ФИО4 и взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф составляет 277 807 рубль из расчета 555 602,19/2 =277 807.

Ответчиком заявлено о снижении суммы штрафа в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ в виду его несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Суд полагает необходимым снизить штраф до 100 000 рублей, при этом суд также принимает во внимание период просрочки исполнения обязательства, принцип соблюдения баланса интересов сторон.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснил Верховный Суд в п. 12, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом понесены расходы по оказанию юридических услуг по подготовке иска и представительству в суде в сумме 50 000 рублей, что подтверждается квитанциями к приходному кассовому ордеру. Суд относит данные расходы на общую сумму 48 000 рублей к расходам по оплате услуг представителя.

С учетом требований разумности и справедливости, уровня сложности дела, количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, размера удовлетворённых исковых требований, суд находит требование ФИО4 о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя подлежащим удовлетворению в части и полагает возможным взыскать в его пользу с ответчика АО «СОГАЗ» 40 000 рублей.

На основании вышеизложенного суд считает требования ФИО4 законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО4 о признания договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО4 к АО «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов удовлетворить частично.

Признать страховым случаем событие – смерть ФИО1, наступившую дд.мм.гггг.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО Банк ВТБ (ИНН <данные изъяты>) по Полису страхования <данные изъяты> сумму страхового возмещения в размере 2 195 500 рублей 98 копеек.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО4 (паспорт серия <данные изъяты>) в счет страхового возмещения денежные средства в размере 555 602 рубля 19 копеек, штраф в размере 100 000 рублей, а также в счет понесенных судебных расходов 40 000 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам суда Ямало–Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новоуренгойский городской суд.

Мотивированное решение составлено 28 февраля 2024 года.

Судья С.А. Ломов