Решение № 2-311/2025 2-311/2025~М-275/2025 М-275/2025 от 13 августа 2025 г. по делу № 2-311/2025

Дело № 2-311/2025

45RS0004-01-2025-000440-11


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Далматово 14 августа 2025 г.

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Охулковой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 17 октября 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №*), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 757 594 руб. под 5,9% годовых, сроком на 2922 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 7 апреля 2025 г. завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в связи, с чем возникла просроченная задолженность по ссуде с 18 октября 2024 г. По состоянию на 20 июня 2025 г. общая задолженность составляет 556626,41 руб. из которых: просроченные проценты – 7783,24 руб., просроченная ссудная задолженность – 486 554,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13896,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 564,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 46933,46 руб., неустойка на просроченные проценты – 894,41 руб. В адрес ответчика Банком направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с 18 октября 2024 г. по 20 июня 2025 г. в размере 556626,41 руб., а также сумму уплаченной госпошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом,

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомила, письменные объяснения (возражения) не представила.

Информация о дате и времени судебного заседания на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области в сети «Интернет» размещена заблаговременно.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов гражданского дела следует, что 17 октября 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последней о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №*.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» (далее – Индивидуальные условия) ФИО1 предоставлен потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 757 594 руб., из которых сумма к выдаче – 500000 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 103 594 руб., сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 154000 руб. (п. 1,3); срок возврата кредита – 72 календарных месяцев (п. 2); процентная ставка – 5,90% годовых на период действия программы «Гарантия низкой ставки», 17,10 % годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» (п. 4); количество, размер, периодичность (срок) платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 12622,04 руб., в соответствии с графимом погашения по кредиты, дата платежа – 17-е число каждого месяца, при отсутствии действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен, информация о размере платежа и сроке оплаты доступна в информационных сервисах банка (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12). Выдача кредита производится путем перечисления на банковский счет заемщика №*.

В силу пункта 14 Индивидуальных условий простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефона заемщика, означает согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете.

4 марта 2023 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № 0002 к кредитному договору от 17 октября 2021 г. №*, которым определено: сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения – 611 646,63 руб. (п. 1,3), срок возврата кредита – 80 календарных месяцев (п. 2), процентная ставка – 5,90 % годовых (п. 4), количество, размер, периодичность (сроки) платежей – ежемесячно равными платежами в размере 9300 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту (п. 6).

В соответствии с графиком платежей от 4 марта 2023 г. к дополнительному соглашению к кредитному договору №* ответчик была обязана вносить платежи ежемесячно – 7-го числа каждого месяца, в следующих размерах: с 1-95 платежи в сумме 9300 руб., последний 96 платеж 5892,28 руб.

Общими условиями ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» определено, что кредитный договор является смешанным и состоит из Индивидуальных условий и Общих условий.

В силу пункта 1 раздела V Общих условий заключение договора осуществляется посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенными на Сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно только клиентам, имеющим действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет открытый до заключения этого договора.

Принадлежность заемщику банковского счета №*, на который произведено зачисление кредитных денежных средств подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы от 4 июля 2025 г.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной. В заявлении от 17 октября 2021 г. просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья: страховая сумма – 719400 руб., срок страхования – 2191 дней с даты оплаты страховой премии. Размер страховой премии -103594 руб.

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на получение дополнительной услуги банка – программы «Гарантия низкой ставки» стоимостью 154000 руб.

Банк свои обязанности по кредитному договору исполнил в полном объеме. ФИО1 воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету за период с 17 октября 2021 г. по 20 июня 2025 г.

В свою очередь, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение задолженности в установленные графиком сроки не вносит с октября 2024 года, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомлении клиента по телефону.

21 ноября 2024 г. Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по состоянию на 21 ноября 2024 г. в общем размере 491507,35 руб. в течение 30 дней с момента отправления требования, которое ответчиком оставлено без исполнения.

7 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 20 июня 2025 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 556626,41 руб., из них просроченные проценты – 7783,24 руб., просроченная ссудная задолженность – 486554,01 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13896,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 564,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 46933,46 руб., неустойка на просроченные проценты – 894,41 руб.

В силу положений статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Гражданский кодекс Российской Федерации, иные федеральные законы не устанавливают обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из установленных фактических обстоятельств, руководствуясь вышеизложенными правовыми нормами, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований.

Так, судом установлено, что 17 октября 2021 г., с учетом дополнительного соглашения от 4 марта 2023 г., между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», права которого в порядке универсального правопреемства в настоящее время перешли ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 заключен кредитный договор №*, содержащий все его существенные условия. Кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика в рамках соглашения о дистанционном обслуживании. Принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Оснований не доверять расчету, представленному истцом, не имеется, поскольку он выполнен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, расчет проверен, признается верным и принимается судом.

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора и расчет задолженности не оспаривала. Доказательств отсутствия либо наличия иного размера задолженности не представила.

О чрезмерности заявленной к взысканию неустойки ответчиком не заявлено, оснований для уменьшения ее размера в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от 17 октября 2021 г. №* за период с 18 октября 2024 г. по 20 июня 2025 г. в размере 556626,41 руб.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 16132,53 руб. (платежное поручение от 24 июня 2025 г. № 278), которая на основании части 1 статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит возмещению ответчиком.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 17 октября 2021 г. №* за период с 17 октября 2024 года по 20 июня 2025 г. в размере 556 626 руб. 41 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 132 руб. 53 коп.

Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Пшеничникова