Решение № 2-5374/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-5374/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Петропавловск-Камчатский ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Штенгель Ю.С.,

при секретаре Яворской Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор на сумму 662 983 руб. 43 коп., с процентной ставкой 18% годовых. В этот же день был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита сроком на 6- месяцев. Полагал, что ответчик нарушил его права, поскольку у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием страхования. Подпись в конце договора не подтверждает согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены претензии с требованием о возврате уплаченной комиссии ввиду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса. Полагая отказ в выплате страховой премии неправомерным и противоречащим закону, обратился с настоящим иском в суд и просил взыскать с ответчика в свою пользу стразовую премию в размере 60 883 руб. 98 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на нотариальные услуги в размере 2 900 руб.

В судебном заседании истец, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, участия не принимал, заявления, ходатайств не представил.

В судебном заседании ответчик участия не принимал, представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на иск указал, на необоснованность исковых требований, поскольку договор страхования заключен добровольно, страхование является добровольным, истец самостоятельно дал согласие на страхование, что подтверждается его подписью в договоре. Отметил, что страховая премия подлежит возврату только в исключительных случаях, в том числе в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Кроме того, в соответствии с положениями раздела «Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования» договора страхования при заявлении страхователя об отказе от договора страхования по истечении пяти рабочих дней и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика, в размере 70% оплаченной страховой премии. Полагал, что взыскание штрафа и компенсации морального вреда необоснованно, так как действия страховщика являются правомерными, не противоречащими действующему законодательству.

В судебном заседании третье лицо ПАО «Росбанк» участия не принимало, представить просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указал, что требования удовлетворению не подлежат, поскольку истец при заключении кредитного договора был уведомлен о возможности получения кредита, как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения, что подтверждается его собственноручной подписью в анкете на предоставление кредита. Также указал, что договор личного страхования предусматривает свободный период, равный пяти рабочим дням, в течение которого заемщик вправе отказаться от договора страхования. Вместе с тем, истец направил претензию об отказе от договора страхования за пределами свободного периода. Считал не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч.1 ст.422 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Исходя из положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.3 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из положений ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из положений абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 662 983 руб. 43 коп., сроком на 60 месяцев, под 18% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между сторонами заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по условиям которого страховщик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в течение 60 месяцев с даты вступления договора в силу взял на себя обязательства в случае наступления страховых случаев, предусмотренных договором, выплатить ФИО1 сумму в размере 662 983 руб. 43 коп. Страхователь, в свою очередь, обязался уплатить страховщику страховую премию в размере 62 983 руб. 43 коп.

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору внесены изменения п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым процентная ставка составила 13%.

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденными приказом Генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Согласно п.7.5.2 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п.7.4.2, 7.4.4, 7.4.6 настоящих правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

На основании п.7.4.7 Правил договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Свободным периодом, в соответствии с Правилами, признается период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исполнения, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. Применение и длительность свободного периода устанавливаются в договоре страхования, при этом течение свободного периода начинается с момента начала течения срока страхования. Положения настоящих Правил страхования и/или договора страхования о свободном периоде подлежат применению, только если это предусмотрено договором страхования.

В силу п.1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (действующего в момент возникновения и действия спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В разделе «Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования» договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, договор страхования прекращается независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; при этом возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме в течение не более десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, в порядке, указанном в заявлении на отказ от договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие по данному основанию с момента заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части суммы страховой премии в размере 60 883 руб. 98 коп. по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета: 62 983 руб. 43 коп. – 2 099 руб. 45 коп. (62 983 руб. 43 коп. / 60 мес. х 2 мес.)

Таким образом, истцом пропущен пятидневный срок для предъявления соответствующего требования к страховщику.

Позиция истца, подробно изложенная в исковом заявлении, о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с условием о страховании, а подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, судом во внимание не принимается ввиду следующего.

Исходя из имеющихся в деле доказательств, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, то есть публичный договор, заключаемый исключительно с такой категорией потребителей как заемщики кредита.

До сведения ФИО1 доведены все существенные условия договора, такие как страховая премия, страховая сумма, страховой период, а также перечень страховых случаев, что прямо подтверждается содержанием договора. Кроме того, как указано в заключительной части договора страхования, истец был ознакомлен с правилами страхования, экземпляр указанных правил получил на руки. Был также проинформирован о возможности изменить условия Договора до момента его заключения.

Истцом не представлено доказательств заключения с ним договора страхования на ущемляющих по сравнению с другими заемщиками кредита условиях, как не доказано и то обстоятельство, что до ФИО1 была доведена недостоверная информация о предоставляемых услугах, что лишило его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор.

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Собственноручная подпись лица на документе означает выражение его согласия или волеизъявления на возникновение, изменение или прекращение прав или обязанностей.

Включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на оплату страховой премии, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя.

Из анализа вышеприведенных норм права применительно к сложившимся между сторонами правоотношениям следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

ФИО1 был ознакомлен с условиями договора, подтвердив это своей подписью, был с ними согласен.

Оснований полагать, что со стороны банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Предоставление истцу кредита не зависело от наличия или отсутствия его согласия на страхование. Истец от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему не отказался. В деле отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязывании банком услуги страхования при выдаче кредита.

В силу ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании изложенных обстоятельств, приведенных норм права, анализа и оценки представленных доказательств, суд приходит к выводу, что исковое требование ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 60 883 руб. 98 коп., является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в удовлетворении искового требования о взыскании страховой премии, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на нотариальные услуги в размере 2 900 руб. удовлетворению также не подлежат.

Поскольку нарушений прав потребителя судом не установлено, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере 60 883 руб. 98 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальных расходов в размере 2 900 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СудьяКОПИЯ ВЕРНА

Штенгель Ю.С.

Судья

Штенгель Ю.С.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ